「加入している保険の満期通知がきたものの、どうすればよいかわからず迷っている」という人は少なくありません。
満期保険金が受け取れる保険の場合、すぐにお金を受け取るべきか据え置いておくべきか、どちらのほうがメリットが大きいのか疑問に思う人もいるでしょう。
本記事では、満期保険金を受け取らず「据え置く」仕組みと、放置でも満期の年に税金が発生する理由、また請求忘れによる時効など、注意しておくべきポイントについて解説します。
満期の通知が届いた今こそ、試算と保障の整理をする良いタイミングです。
ぜひ最後まで読んで参考にしてください。
この記事を読んでわかること
満期保険金がある保険は据え置きが選択できる可能性がある
据え置いても、課税は満期を迎えた年に発生し、先送りにはならない
保障は満期時点で終了するため、必要に応じて新しい保険の検討をしましょう
目次
保険料 見積シミュレーション
人気の商品をカンタン比較
生命保険の満期の「放置」には2つの意味がある
生命保険の満期の「放置」は、加入している保険のタイプで意味が変わります。
満期保険金がある保険と、掛け捨てで保障が終わる保険とでは、放置したときに起こる事象に大きな違いがあります。
【満期保険金がある保険（養老保険・学資保険など）】
満期保険金を受け取らず据え置くことができる場合がある
特徴：満期保険金に利息が付く／課税は満期の年に発生／満期で保障は終了
【掛け捨てで保障が終わる保険（定期保険など） 】
保険期間満了で保障が切れるのをそのままにする
特徴：満期保険金はなし／保障の空白が生まれる／自動更新の場合は手続き無しで更新される場合もある
養老保険のように満期保険金がある保険を放置する場合、放置＝据え置きにあたります。
お金は保険会社に預けられ利息が付きますが、満期で保障は終了し、課税は満期の年に発生します。
一方、掛け捨ての定期保険を放置する場合、戻るお金はなく、放置＝保障が切れるのをそのままにすることを指します。
更新型の定期保険が満期を迎えて自動更新の取り扱いもない場合、新たに保険に加入し直さない限り、保障がなくなってしまいます。
両者に共通するのは、満期を迎えると保障が終わることです。
安易に放置してしまう前に、まず自分の保険に満期保険金があるか、そして満期後も保障が必要かを確認することが判断の出発点になります。
そもそも生命保険の「満期」とは？満期保険金が出る保険・出ない保険
満期とは保険期間が満了することを指し、満期保険金が受け取れる保険と、受け取れない保険があります。
詳しく見ていきましょう。
満期保険金と解約返戻金の違い
満期保険金と解約返戻金は、どちらも保険から戻るお金ですが、受け取るタイミングと理由が異なります。
満期保険金は、契約時に定めた保険期間が満了したときに受け取れるお金です。
対して解約返戻金は、保険期間の途中で契約を解約した際に戻るお金を指します。
満期まで契約を続けた場合、多くは払い込んだ保険料の総額に近い、あるいは上回る金額を受け取れます。
途中解約による解約返戻金は、契約からの経過期間が短いほど払込総額を下回りやすい傾向があるため、注意しましょう。
満期の通知が届いた人は、満期まで契約を全うした状態にあたるため、まず満期保険金の受け取り方を検討することが大切です。
満期保険金がある保険・ない保険
- 満期保険金がある保険: 養老保険、学資保険、生存給付金付定期保険など
- 満期保険金がない保険: 終身保険、掛け捨てタイプの定期保険、収入保障保険など
貯蓄性のある保険で保険期間が定められているタイプであれば、満期時に満期保険金を受け取ることができます。
養老保険や学資保険が代表的な例です。
一方、掛け捨ての定期保険は保険料を抑えて保障を確保する仕組みのため、満期時に戻るお金はありません。
また、保障が一生涯続くため満期という概念がない終身保険も、満期保険金がないタイプの保険です。
当サイト経由での契約件数および各保険会社サイトへの遷移数をもとに算出(2026年9月1日―2026年9月30日)
満期保険金を「据え置き」で放置できる？仕組みとメリット・注意点
満期保険金は、商品によってはすぐにお金を受け取らず保険会社に預ける「据え置き」ができ、利息が付くメリットがあります。
一方、満期時点で保障は終了する点に注意が必要です。
据え置きの詳しい仕組みについて見ていきましょう。
据え置き（据置制度）とは
据え置きとは、満期を迎えた満期保険金をすぐに受け取らず、保険会社に預けたままにしておく仕組みです。
すぐにお金を使う予定がない場合、据え置いておくことで利息を期待できるのがメリットです。
据え置いたお金は、必要になったタイミングで引き出すことができます。
据え置きを利用するかどうかは、まとまったお金の使い道が今あるか、当面ないかで判断すると良いでしょう。
特段使い道がなければそのまま据え置いておくのも選択肢となりますが、より運用性の高い商品に資金を移動させる人もいます。
据え置くことで受け取れる利息がどれだけになるか、確認しておきましょう。
据え置きのメリット
据え置きには、主に3つのメリットがあります。
- 利息が付く: 預けている間、所定の利率で利息が付くため、普通預金より有利になる場合がある
- 使い込みを防げる: まとまったお金を手元に置かないことで、計画外の支出を抑えられる
- 必要なときに引き出せる: 教育費や住宅資金など、使い道が決まった時点で引き出せる柔軟性がある
まとまったお金を今すぐ使う予定がなく、かつ安全に保管したい人にとって、据え置きは合理的な選択肢のひとつです。
利率や引き出し条件は契約している保険会社で異なるため、通知書や契約内容を確認したうえで判断しましょう。
据え置きのデメリット・注意点
据え置きには、主に3つの注意点があります。
- 満期で保障は終了する: 据え置きはお金を預けているだけで、保険としての保障が続くわけではない
- 破綻時は全額が戻るとは限らない: 生命保険契約者保護機構の補償には限度がある
- より有利な運用先を逃す可能性がある: 据え置いている間に、利率の高い金融商品が見つかることもある
第一に、据え置いても満期で保障は終了するという点です。
据え置きはお金を預けているだけで、保険としての保障が続くわけではありません。
満期後に万一のことが起きても、据え置いた契約から保障は受けられません。
第二に、保険会社が破綻した場合の扱いです。
通常の保険契約は破綻時点の責任準備金の90%までの保護となりますが、満期を迎えて預けている「据置金」については、これまでの破綻処理（行政手続の場合）において全額保護されてきた実績があります。
ただし、法令上で全額保護が明確に約束されているわけではなく、破綻の処理方法（会社更生手続など）によっては全額が戻らないリスクもゼロではない点は押さえておきましょう。
第三に、据え置きの利率が、ほかの金融商品より低くなる可能性です。
据え置き中は所定の利率で利息が付きますが、預けている間に、定期預金や個人向け国債など、より利率の高い運用先が見つかることもあります。
据え置きを続けるか、いったん受け取って別の方法で運用するかを、定期的に見直すと良いでしょう。据え置きを選ぶ場合も、保障を別に確保する必要がないか、あわせて検討することが大切です。
（参考：Q20 満期を迎えた養老保険の満期保険金を据え置いていますが、この据置金は保護されますか｜生命保険契約者保護機構）
（参考：保険契約者保護制度Q&A｜生命保険契約者保護機構）
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据え置いても税金はかかる？課税タイミングのよくある誤解
満期保険金は受け取っていなくても、満期を迎えた年に課税の対象となります。
据え置きは課税の先送りではない点に注意が必要です。
課税は「満期を迎えた年」に発生する（受け取っていなくても）
「受け取っていないから、まだ税金はかからない」と誤解する人も多くいますが、実際はそうではありません。
満期保険金への課税は、実際に現金を手にしたかどうかではなく、満期を迎えた事実にもとづいて発生します。
据え置きを選んでも、課税のタイミングは満期の年のままで変わりません。
つまり、据え置き=申告の先送り、ではありません。
据え置きを選んだ場合でも、満期を迎えた年の所得として扱われるため、必要に応じて申告の準備をしておく必要があります。満期の通知が届いたら、受け取り方に関わらず、その年の税金を確認しておきましょう。
（参考：No.1755 生命保険契約に係る満期保険金等を受け取ったとき｜国税庁）
契約者と受取人の関係で税金が変わる
満期保険金にかかる税金の種類は、保険料を負担した人（契約者）と、満期保険金を受け取る人（受取人）が同じかどうかで決まります。
- 契約者と受取人が同じ場合: 所得税の対象となり、受け取り方によって一時所得または雑所得に分かれる
- 契約者と受取人が異なる場合: 保険料を負担した人からの贈与とみなされ、贈与税の対象となる
たとえば、夫が保険料を払い、満期保険金を妻が受け取る場合は、贈与税がかかる可能性があります。
贈与税はその他の税と比べて税率が高くなる傾向にあるため、注意が必要です。※贈与税には年間110万円の基礎控除があります
自分の契約が誰の負担で、誰が受け取る設定になっているかを、契約内容で確認しましょう。
（参考：No.4417 贈与税の対象になる生命保険金｜国税庁）
一括で受け取る場合（一時所得の計算）
契約者と受取人が同じで、満期保険金を一括で受け取る場合は一時所得になります。
計算式は「満期保険金－払込保険料総額－特別控除50万円」で、課税対象となるのはその金額をさらに2分の1にした額です。
給与収入が2000万円以下で1カ所から給与を受ける会社員などは、原則として年末調整で精算されるため確定申告が不要な場合もあります。
（参考：No.1903 給与所得者に生命保険の満期返戻金などの一時所得があった場合｜国税庁）
年金形式で受け取る場合（雑所得）
満期保険金を一括ではなく、年金形式で分割して受け取る場合は雑所得として扱われます。
雑所得の金額は、その年に受け取った年金額から、対応する払込保険料を差し引いて計算します。
年金を受け取る際には、原則として所得税が源泉徴収される点も押さえておきましょう。
（参考：No.1755 生命保険契約に係る満期保険金等を受け取ったとき｜国税庁）
確定申告が必要なケース・不要なケース
確定申告の要否は、所得の状況や保険の種類で変わります。
給与収入2000万円以下で1カ所から給与を受ける会社員の場合、給与・退職所得以外の所得が年20万円以下なら、確定申告が不要となるケースがあります。
一時所得の計算後の金額が小さければ、申告が不要になることもあります。
一方で、例外もあります。
保険期間5年以下の一時払養老保険などは「金融類似商品」にあたり、差益に対して一律20.315%が源泉徴収される源泉分離課税の対象です。
源泉徴収だけで課税関係が終了するため、確定申告は不要となります。
自分の保険がどの区分にあたるかを確認し、申告の要否を早めに把握しておきましょう。
（参考：No.1520 金融類似商品と税金｜国税庁）
（参考：満期保険金などが源泉分離課税になる場合は？｜生命保険文化センター）
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満期を「忘れて放置」する3つのリスク｜請求忘れ・保障の空白・申告漏れ
満期に気づかず手続きしないまま放置すると、請求権の時効、保障の空白、申告漏れのリスクにつながります。
保険を放置しておくことの注意点について、見ていきましょう。
満期保険金の請求には時効がある（請求忘れ・休眠）
満期保険金を請求する権利には、時効があります。
保険法では、保険給付を請求する権利は、行使できるときから3年間行使しないと時効によって消滅すると定められています。
満期保険金も保険金の一種とみなされるため、長期間放置しておくと受け取れなくなるリスクがあります。
ただし、3年の経過で自動的に権利がなくなるわけではありません。
保険会社が時効を主張する「時効の援用」を行って、はじめて権利が確定的に消滅します。実務上、受取人であることが明らかな場合には、3年を過ぎても支払われる例があります。
もし請求を忘れていたことに気づいたら、期間経過をあきらめず、契約している保険会社へ請求手続きを行いましょう。
（参考：保険法 第95条｜e-Gov法令検索）
満期で保障が終わる＝保障の空白が生まれる
満期を放置して見落としがちなのが、保障の空白です。
満期を迎えた時点で、その保険の保障は終了します。
据え置きを選んでも保障は復活しません。
満期後に万一の出来事が起きても、満期を迎えた契約からは保障を受けられません。
特に家計を支える人や、まだ養育費がかかる家族がいる場合、保障が途切れた期間に何かあると、のこされた家族の生活資金が不足するおそれがあります。
満期の前後で保障が必要かどうかを見直し、必要なら新しい保障を切れ目なく確保することがポイントです。
確定申告の漏れによる追徴のリスク
満期保険金が確定申告の必要なケースにあたるにもかかわらず、放置して申告しないままでいると、後から不足分の税金に加え、追加の負担を求められるおそれがあります。
申告が必要かどうかは、保険金の受け取り方や所得の状況で変わるため、満期を迎えた年に必ず確認しておくことが大切です。
据え置きを選んだ場合も、課税は満期の年に発生するため、申告の要否を見落とさないよう注意しましょう。
（参考：No.1903 給与所得者に生命保険の満期返戻金などの一時所得があった場合｜国税庁）
当サイト経由での契約件数および各保険会社サイトへの遷移数をもとに算出(2026年9月1日―2026年9月30日)
満期を迎えたらどうする？放置以外の選択肢を比較
加入している保険が満期を迎えたら、満期保険金の一括受け取り・年金受け取り・据え置き・保険の入り直しという選択肢があります。
それぞれの特徴を整理してみましょう。
満期保険金の受け取り方（一括／年金／据え置き）と保険入り直しの比較
| 選択肢 | 主な税金 | 保障の継続 | 向いている人 |
| 一括で受け取る | 一時所得（所得税） | なし | まとまったお金の使い道 別の運用方法にお金を回したい人 |
| 年金形式で受け取る | 雑所得（所得税） | なし | 分割で計画的にお金を使いたい人 |
| 据え置く | 満期の年に課税 | なし | 使い道が未定でお金を保管しておきたい人 |
| 新しい保険に入り直す | 受け取り方に応じて課税 | あり | 満期後も保障を続けたい人 |
受け取り方をどれにするかは、まとまったお金の使い道が今あるかで整理してみましょう。
使い道が明確なら一括、分割で使いたいなら年金、未定なら据え置きをまず候補にすると良いでしょう。
そのうえで、満期後も保障が必要なら、新しい保険への入り直しを並行して検討します。
「ほけんのコスパ」の保険料シミュレーションを使えば、入り直した場合の保険料を自分で試算し、無理のない範囲で保障を続けられるかを確かめられます。
自分に合った保障の決め方【セルフ診断フロー】
自分にとってどの保障が最適かを診断するために、次のチェックリストを活用してください。
保険料 見積シミュレーション
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生命保険の満期・放置に関するよくある質問
生命保険の満期と、契約の放置についてよくある質問に、現役FPがわかりやすく回答します。
Q. 放置し続けるとお金はどうなる？
A. 据え置きの場合、預けたお金に利息が付きながら保管されます。
ただし、満期に気づかず請求もしないまま放置すると、請求権は3年で時効にかかるおそれがあります。
気づいた時点で、あきらめず保険会社へ請求手続きを行いましょう。
Q. 満期保険金を受け取らないと損する？
A. 据え置くと利息が付くため、受け取らないこと自体がすぐ損につながるわけではありません。
ただし保障は終了しているため、保障が必要な状況で放置すると、備えの面で不利になる可能性があります。
使い道と保障の要否を分けて考えることが大切です。
Q. 据え置き中に引き出すことはできる？
A. 据え置いたお金は、必要になったタイミングで引き出せるのが一般的です。
引き出しの条件や手続き方法は保険会社によって異なるため、契約内容の通知書で確認しておくと安心です。
Q. 満期後に入り直すと保険料は高くなる？
A. 一般に、加入時の年齢が上がるほど保険料は高くなる傾向があります。
満期後に同じような保障の保険へ入り直す場合、当初より保険料が上がる可能性があります。
「ほけんのコスパ」の保険料シミュレーションで、今の年齢での保険料を試算し、比較したうえで判断しましょう。
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まとめ｜「放置」の前に、据え置き・税金・保障の空白を確認しよう
満期になった契約を放置する場合、貯蓄型の保険か掛け捨て型かでその後は大きく異なります。
貯蓄型で満期保険金を受け取れるタイプの場合、保険金を据え置くことで利息が付き最終的な受取額が増加する可能性があります。
ただし、保障は満期時点で終了してしまうため、必要に応じて新しい保険への加入を検討しましょう。
「ほけんのコスパ」では、複数の保険を比較し、保険料シミュレーションで費用を試算したうえで、WEBでそのまま申し込みまで進められます。
ぜひ、保険選びの参考として活用してください。
