終身保険を解約して後悔する3つのケースとは？解約に迷うときの判断ポイントをプロが解説

終身保険を解約して後悔する3つのケース

終身保険を解約して後悔する3つのケースについて解説します。

終身保険を解約する前に確認しておきましょう。

貯蓄性がある​終身保険を解約すると、解約返戻金を受け取れます。

しかし、終身保険を解約すると万が一の保障額が全てなくなります。

そのため、配偶者や扶養している家族がいる場合は、万が一あった際に、生活費や教育資金を充分にのこせないため、不安を感じる人もいるでしょう。

貯蓄性のある終身保険は多くの場合、10年以内など短期で解約すると解約返戻金の額が払い込んだ保険料を下回ります。

中でも低解約返戻金型とよばれるタイプの場合、保険料の払込期間が満了するまで、解約返戻金の額が払い込んだ保険料の70％程度まで抑制されています。

そのため、払込満了までの間に資金が必要になり解約してしまった場合、払込額より大きく下回る額しか受け取れないケースが多くみられます。

終身保険で将来資金を準備する場合は、資金を使う時期や目的を検討することが重要です。

一度保険を解約すると、元に戻すことはできません。

再度保障が必要になり保険を検討する場合、その時点での健康状態で加入審査を受けることになります。

健康状態によっては、再加入できない可能性があるため注意しましょう。

また保険の見直しを検討している場合、先に加入中の保険を解約してしまうと新しい保険の審査結果次第では、無保険状態になってしまうリスクがあります。

新しい保険の審査結果が出てから、加入している保険の解約手続きをするようにしましょう。

後悔する前に知っておきたい終身保険を解約するときの注意点

終身保険は、万が一のときの大切な保障のため、解約するかどうかは慎重に検討する必要があります。

終身保険を解約する際の注意点について解説します。

保険は金融商品で唯一、万が一あった際に、自分が支払った金額以上のお金をのこすことができるものです。

そのため、保険に加入している間は、自身が払っている保険料が無駄になることはありません。

しかしながら、保険を解約したあとに万が一のことが起こってしまった場合は、これまでの保険料が無駄になることがあります。

特に、まだ小さい子どもがいる家族や、専業主婦（夫）のパートナーがいる場合、世帯主に万が一のことがあると経済的な負担が大きいでしょう。

保険を見直すときには、加入した目的の確認と解約のタイミングに留意しましょう。

生命保険は通常、申込書記入・健康告知・保険料収納手続きを完了した後に保障が開始されます。

しかしながら、せっかく保険に加入しても、場合によっては保障対象外になるケースがあります。死亡保険の場合、保障開始前に起こっていた疾病や障害を原因とした高度障害や死亡また3年以内の自殺は保障対象外となっています。

保険を見直す際には、免責事項についてもしっかり確認しておくようにしましょう。

また、保険に加入した直後に保険金請求をすると、加入時の健康状態の告知に問題が無かったか事実確認の調査が入ることもあります。

貯蓄性がある保険を解約して解約返戻金を受け取った際には、税金がかかることがあります。

税金がかかるケースは、自分がこれまで支払った保険料よりも返ってくる金額の方が多かった場合になります。

その場合、増えた差益が一時所得として課税対象になります。一時所得の計算は次の通りです。

最終的には課税所得を合算し、基礎控除など所得控除を差し引いて税率を計算していきます。

そのため、解約返戻金受取時の収入状況を確認、検討した上で受け取ることも必要になります。

税金の具体的な計算については、専門の税理士に相談をするようにしましょう。

終身保険を解約するか悩んだときの対処法【ケース別】

保険の見直しをしているとき、終身保険を解約するか悩んでいる人も多いのではないでしょうか。

ここからは、終身保険を解約するか悩んだときの対象法について、保険のプロが解説します。

家庭環境や収入状況などの変化により、保険料の支払いが困難になった場合、解約以外にもいくつかの選択肢があります。

保険契約を継続させながら、保険料を抑えられる方法もあるので、自分の状況に合った方法を選ぶようにしましょう。

ここからは、保険料支払が負担になっている場合の対処法をご紹介します。

契約者貸付制度

契約者貸付制度とは、解約返戻金の一定の範囲内で貸付を受けられる制度です。

終身保険など解約返戻金がある契約ではこの制度を利用でき、資金が必要なときに保険契約を継続したままお金を借りることができます。

あくまでも「借りる」ことになるため、貸付金には保険会社が定める利息がかかります。

返済をしないと保険契約が失効してしまう場合もあるため、計画的に利用する必要があります。

また、保険に加入して間もないと、解約返戻金の額が少なく、契約者貸付を利用できないこともあります。

契約状況や契約者貸付の利用可否を知りたい場合、加入している保険会社に問い合わせてみましょう。

（参考：配当金の引出し・契約者貸付｜生命保険文化センター）

解約

保険料の支払が難しい場合、解約も選択肢のひとつになります。

終身保険であれば解約返戻金も受け取ることができるため、まとまった資金が必要な人にとっては良いかもしれません。

しかし、保険は解約すると元に戻すことができません。

加入時から状況が変わり保障が不要になったのであれば問題ないかもしれませんが、死亡保障の必要性について考えたうえで決定することをおすすめします。

払済保険

保険料の支払は難しいが保障がすべてなくなるのは避けたい、という場合は払済保険を検討してみるのも良いでしょう。

払済保険とは、保険料の支払をストップし、その時点で貯まっている解約返戻金の額をもとに死亡保険金額を再計算し、保険契約を継続するものです。

例えば、死亡保険金額1000万円の終身保険を払済保険にした場合、保険金額は500万円や300万円などその時点の解約返戻金の額によって減少しますが、保障は一生涯継続させることができます。

保険に加入する際、払済保険について詳しく説明されることは少ないかもしれません。

保険料を負担に感じたときは、保険会社に問い合わせて、払済保険にした場合のシミュレーションをしてもらうと良いでしょう。

（参考：保険料の払込みが困難になったときは？｜生命保険文化センター）

延長保険

保険料の支払をストップし保険を継続する方法として、延長保険という選択肢もあります。

延長保険とは、申し出た時点の解約返戻金の額をもとに、保険金額が同一の定期保険に切り替えるものです。

例えば、死亡保険金額1000万円の終身保険を延長保険にした場合、保険金額は1000万円のまま変わりませんが、保険期間が終身ではなく、ある一定の期間までになります。

払済保険にすると保障額が減少してしまうため、保障額を確保したい人は延長保険の検討がおすすめです。

（参考：保険料の払込みが困難になったときは？｜生命保険文化センター）

保険はその時代にあった最新のものが発売されます。

今加入している保険よりも良い条件の保険を見つけた場合、解約して見直した方が良いか迷うかもしれません。

まずは、保障内容を比較したうえで、メリットの方が多いと感じた場合は新しい保険に見直しすると良いでしょう。

ただし、保険は加入時の年齢によって保険料が決まるため、加入から時間が経過している保険を見直す場合、かえって保険料が高くなってしまうケースもあります。

また、終身保険の場合、払込期間を過ぎていないと受け取れる解約返戻金の額が少ない可能性もあるため注意しましょう。

新しい保険に加入した後、保険を解約

保険を見直すときには、必ず新しい保険が成立してから加入中の保険の解約手続きをしましょう。

保険に加入するときは、健康状態や職業などを申告して審査を受ける必要があります。

審査の結果新しい保険に加入できなかった場合、すでに前の保険を解約していると、無保険状態になってしまいます。

保険の審査には平均1～2週間かかりますが、その間に解約書類を提出してしまわないよう気を付けてください。

終身保険を解約するか悩んだときの判断ポイント

ここからは、終身保険を解約するか悩んだときの判断ポイントを、保険のプロが詳しく解説します。

加入中の保険を解約したほうが良いか迷っている人はぜひ参考にしてください。

まずは、現在の自分や家族にとってどれくらいの死亡保障が必要か、その必要額を終身保険以外で備えられているかを確認しましょう。

終身保険は、一生涯の死亡保障を貯蓄も兼ねて用意したいという意向で加入するのが一般的です。

貯蓄性がある分、かけすての保険と比べて毎月の保険料は割高になります。

小さい子どもがいる家庭など死亡保障の必要性が高い場合は、比較的割安な保険料で一定期間大きな保障を用意できる定期保険で備えられていれば問題ない可能性があります。

必要な死亡保障を備えられていて、終身保険の必要性が低いのであれば解約を検討しても良いかもしれません。

保険の見直しをする際、本来必要な保障まで解約を検討していないか確認が必要です。保険は長い付き合いになることが多く、加入した目的や理由を忘れてしまう場合があります。

保険の見直しが必要なタイミングは、主にライフステージが変わったときや、経済状況が大きく変わったときなどで、多くの場合は頻繁に見直しする必要はありません。

自分に万が一あったときに、自身の資産状況に影響が大きく及ばないか、家族に負担がかからないかといったことを基点に、保険の見直しをする際は慎重に考えていく必要があります。

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終身保険のベストな解約タイミング

では、終身保険はどんなときに解約を検討するのが良いのでしょうか。

ここからは、終身保険のベストな解約タイミングについて解説していきます。

終身保険は、加入時にあらかじめ保険料の払込期間を決定します。

払込期間満了以降に解約した場合、支払った保険料累計額を上回る解約返戻金を受け取れることが一般的です。

そのため、保険料払込が満了したタイミングで、解約するかどうかを検討するのが良いでしょう。

終身保険に加入する際、資金が必要になるタイミングに併せて払込期間を設定した人も多いのではないでしょうか。

当初の予定通りライフプランが変わっていなければ、今解約した場合に受け取れる解約返戻金の額をしっかり確認したうえで、解約を検討するのが良いでしょう。

保険の見直しを検討している場合、新しい保険が成立したタイミングで加入している保険の解約手続きを行いましょう。

保険に新しく加入するときは、健康状態や職業等の審査があります。

新しい保険の審査結果が出ないうちに加入中の保険を解約してしまうと、審査に落ちてしまったときに無保険の状態になってしまいます。

また、死亡保険は基本的に加入後すぐに保障が開始されますが、3年以内の自殺に対しては保険金が支払われない決まりがあります。

免責事項なども確認したうえで、保険の見直しを進めていくようにしましょう。

子どもの進学や独立したタイミングは、必要な保障が低くなることが一般的です。

備えている保険の目的にもよりますが、子どものために貯蓄性のある終身保険を備えている場合は、減額をしながら必要な資金を引き出して使うことが可能です。

子どものために備えている場合の多くは、教育資金目的のケースになります。

教育資金で必要な資金を減額しながら引き出すこともできます。

また、進学時等に資金が必要ない場合は、子どもの結婚資金や住宅資金の援助に使えますので、状況に合わせて解約を検討しましょう。

あらためて知りたい終身保険の仕組み

終身保険とは、一生涯の死亡保障を用意できる保険です。

毎月支払う保険料の一部が積み立てられ、解約時には解約返戻金として受け取ることができるという特徴があります。

そのため、いつ必要になるか分からない葬儀費用への備えや、子どもの教育資金、老後のための資産形成としても活用されることがあります。

終身保険は加入時に保険料の払込期間を決めておく必要があります。

終身払が最も毎月の保険料を抑えることができますが、長生きした場合累計で支払う保険料は高くなってしまう可能性があります。

また、保険料を払込んでいる間は解約返戻金が抑制されている「低解約返戻金型」の場合、終身払にしてしまうと、いつ解約しても払込んだ額よりも少ない金額しか戻ってこないことになります。

そのため、資産形成の目的も兼ねて終身保険を検討する場合は、有期払の契約にすることがおすすめです。

（参考：終身保険｜生命保険文化センター）

終身保険の選び方

終身保険を選ぶときのポイントは、保障額と払込期間、そして毎月の保険料です。

保障額は、加入する目的に応じて決めていく必要があります。

葬儀費用目的で加入するのであれば、数百万円の死亡保障額が適正でしょう。

希望する葬儀の規模によっても必要な金額は異なるので、事前に費用感を調べておくのがおすすめです。

保障額を決めたら、いつまで保険料を支払うかを検討します。

解約返戻金を受け取りたい場合、資金が必要になるタイミングより前に払込期間を設定するようにしましょう。

毎月の保険料を抑えたい人には終身払もおすすめですが、長生きすると累計保険料が高くなるリスクもあるため注意してください。

終身保険は万が一の保障なので、どの保険会社を選んでも保障内容はほとんど同じです。

しかし、毎月の保険料や解約返戻金の水準は保険会社によって異なります。

できるだけ複数の保険会社で比較をしてから決めるのが良いでしょう。

終身保険の見直し方法

ここからは、終身保険を見直す際に押さえておきたいポイントをご紹介します。

多くの終身保険は短期で解約した場合、自分が払ったお金より少ない金額しか返ってきません。

そのため、解約を検討する前に、解約返戻金がいくらになるのか、自分が支払った期間の保険料総額がいくらなのかを確認しておくようにしましょう。

保険料の払込が終了しているものは、支払った金額を上回る解約返戻金が受け取れるケースもありますが、終身保険の種類によっては、その限りではないことは注意しておきましょう。

特に、終身保険の中でも外貨建てや変額保険といったものは、為替や運用状況によって解約返戻金の額が変わるため、解約の際は総支払額と総受取額に注視しましょう。

ライフステージが変わると、保険で備えておくべきリスクも変化します。そのため、独身世帯と家族をかかえる世帯では、必要な保障額や保険内容が大きく異なります。

一般的に家族をかかえる世帯は、比較的大きな死亡保障が必要なケースが多いです。

しかし過剰に保障を備える必要はなく、遺族年金などの公的保障をベースにして、不足する分を保険で備えるように考えましょう。

また、保険料が家計を圧迫させることは避けなければなりません。

家計の中で無理なく継続できる金額で保障と保険料のバランスが大事になります。

保険は、何のために備えるかという目的が大事になります。

保険を備える目的によって、いつまで保障を備えるかが異なります。

万が一のことがあったとき、のこされた家族の生活費や教育費に備えることが目的であれば、子どもが独立するまでの間大きな保障を用意しておく必要があります。

葬式代などの死亡整理資金は、いつ必要になるかがわからないため、一生涯にわたって備えます。

保険商品によっては、特約を付加して保障内容を充実させることが可能です。

特約の内容は保険会社によってさまざまですが、終身保険には事故死亡の際に手厚く保障される特約や、三大疾病に罹患した時に保険料の払込が免除される特約などを付加できることが一般的です。

特約を付加するとその分保険料も高くなるため、ニーズと予算に合わせて選ぶことが大切です。

万が一のことがあったときの保険金の受取人は、ライフステージの変化によって契約時から変更することが可能です。

一般的に、保険金の受取人変更のタイミングは、結婚や離婚、死別が挙げられます。

変更が正しくされていない場合は、万が一のことがあったときに本来、保険金を受け取るべき人に、正しく支払われなくなります。

複数の会社で契約している場合はそれぞれの会社で申請しなければならないため、その点も注意が必要です。

終身保険以外にも？目的別の保険の選び方

備えたいリスクや目的によって、選ぶべき保険は異なります。

目的別の保険の選び方について解説していきます。

万が一のときにどれくらいのお金が必要になるかは、家族状況やライフステージの変化により異なります。

一般的に、万が一への備えの目的は生活費、教育費、死亡整理資金の3つとされています。

特にのこされた家族の生活費への備えは、必要保障額が大きくなるため、掛け捨てで一定期間、保険料を抑えて備えるのが一般的です。

万が一のことがあったときに、遺族に対しては遺族年金制度があるため、保障額は公的保障を鑑みた上で決める必要があります。

子どもの誕生を機に多くの人が教育資金の準備を検討します。

子どもの希望する進学先によって必要な金額は異なりますが、教育費の多くの割合を占めるのが、大学進学資金になります。

現代の日本では、小中高と授業料の無償化など政府による支援が手厚くなっていますが、大学資金は自己負担額が多いため、あらかじめ準備が必要です。

教育資金準備として児童手当を活用される人も多くいます。

最近、児童手当の見直しがあり、これまでは0歳から15歳までの間の支給でしたが、これからは0歳から18歳までと支給期限が延長されました。

この児童手当を、学資保険や終身保険の支払に充当して教育資金を貯めていく人もいます。

また、大学進学時に資金準備が間に合わない場合は、奨学金制度も充実しています。返済が不要な給付型や、卒業後返済が発生する貸与型があります。

人生で最もお金が必要といわれるのが、住宅資金、教育資金、老後資金です。

住宅資金と教育資金はそれぞれ借り入れが可能ですが、老後資金は借り入れができません。

そのため、長い期間かけて準備する必要があります。老後の生活資金を準備することも大事ですが、一方で病気やケガなどいざというときの備えも合わせて大事になります。

年金生活になると、これまでの貯蓄と公的年金で生活することになります。

一般的には現役時よりも収入が減少するため、病気やケガで入院、手術をした場合など、保障がない場合は貯蓄から取り崩すことになります。

そのため、老後のための資金作りと合わせて保障もバランスよく考えておくことが重要です。

お子さんの病気やケガに対しては、医療保険で備えられます。

国や市区町村の公的制度により、病気やケガをした場合には治療費負担が少なく、支援制度が手厚くあります。

しかし、食事代や入院時のベッド代においては負担が発生するのと、公的保険対象外の治療費においては全額自己負担になるため、医療保険で備える方もいます。

小さいうちに終身タイプの医療保険に加入しておけば、比較的低廉な保険料で保障を一生涯持つことができるメリットもあります。

成人後は保険料の支払をお子さんに引き継ぐのも良いでしょう。

また、一般的にお子さんの場合、症病歴が少ないため、民間の保険で加入を検討する場合、豊富な保険商品の中から検討できるメリットが多いです。

病気やケガで働けなくなったときに必要な備えは、自営業者と会社員・公務員で異なります。

会社員、公務員の場合は有給制度や傷病手当金があります。傷病手当金は働けなくなって4日目以降から最長通算1年半まで、収入の（標準報酬月額）約3分の2が保障されています。

しかし、自営業者には有給休暇制度や傷病手当金制度がありません。

そのため、働けない状態が続くと貯蓄を大きく取り崩すことになります。

したがって、会社員や公務員と比べて、働けなくなったときの備えの必要性が大きくなります。

民間の保険会社が販売している商品では、就業不能保険や所得補償保険があります。

給付金の支払には一定の条件があり、免責期間を定めている商品もありますが、中長期的に働けなくなったときの備えとして検討しておくのがおすすめです。

日本は皆保険制度のため、国民全員が何らかの公的保険制度に加入しています。

入院や手術をした場合、高額療養費制度を利用することで1カ月の治療費の自己負担額が抑えられます。

しかし、治療費は公的保険で保障されているものの、食事代や個室で入院した場合のベッド代は自己負担になります。

民間の医療保険で備えておくと、1日あたりの入院費や手術をした場合の費用が契約時に設定した金額は定額で保障されています。

また、先進医療の特約などを付加することにより、健康保険の対象ではない治療費が保障されます。

病気やケガでいつ入院が必要になるかは分からないため、一生涯の終身保障で備えることが一般的です。

まとめ

今回は、終身保険の解約について解説してきました。

一度、終身保険を解約してしまうと、その契約を元に戻すことはできません。

特に終身保険のような貯蓄性のある保険であれば、早期に解約してしまうとデメリットが大きい場合もあります。

見直しは慎重に行うようにしましょう。

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簡単な質問に答えるだけでどんな保障を優先するべきかわかるので、保険を解約する前に一度試してみてはいかがでしょうか。