がん保険を検討する際、「診断一時金が1回きりでは、再発や転移の際に不安が残る」と感じる方は少なくありません。
一方で、「複数回受け取れるタイプは保険料が高いのでは？」といった懸念もあるでしょう。
本記事では、がん保険の一時金を複数回受け取れるタイプのデメリットと、賢いがん保険選びのポイントをご紹介します。
この記事を読んでわかること
複数回給付のデメリットは「保険料」と「2回目以降の支払条件」
がん治療は長引く傾向にあるため1回切りの診断給付金では対応しづらいケースが多い
デメリットを理解したうえで再発や転移に備えやすい複数回給付のがん保険を選ぶのがおすすめ
がん保険の一時金「複数回」タイプの3つのデメリット
がん診断時にまとまった金額を受け取れる一時金の「複数回」タイプは、再発や長期治療への備えとして心強い一方、いくつかのデメリットが存在します。
具体的に見ていきましょう。
①保険料が高くなる
がん保険の一時金を複数回受け取れるタイプは、1回のみの給付タイプと比較して保障が手厚いため、月々の保険料が高くなる傾向にあります。
保障が充実している分、相応のコストがかかるのは避けられません。
とはいえ、複数回受け取れる分保障額を大きくしすぎる必要はないため、プランの組み方しだいでは保険料の調整も可能です。
保険は長期にわたって支払いを続ける金融商品です。
保障内容の充実度だけを追求すると、将来的に家計を圧迫する可能性があります。
現在の収入や貯蓄状況、将来のライフプランを考慮し、無理なく支払いを継続できる保険料水準であるか、慎重に検討することが大切です。
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②2回目以降の受け取り条件が厳しい
複数回給付タイプのがん保険では、2回目以降の一時金を受け取るための条件が初回とは異なり、より厳格に設定されている場合があります。
中には、2回目以降の受け取りには「がんによる入院」が必要と定めているものもあります。
2回目以降の受取条件の例
- がんによる入院の開始
- 新たながんと診断された場合
- 抗がん剤治療を受けた場合（入院の有無を問わない）
近年のがん治療は通院で行うケースが増えているため、より受け取りやすいものを求めるのであれば、2回目以降は入院の有無を問わず、治療を継続している時点で受け取れるものを選ぶのが良いでしょう。
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③受け取れない「待機期間」のリスク
1回目の給付金を受け取ってから2回目の給付金を受け取れるまでの期間にも条件があります。
通常、初回の給付から1～2年経過してから2回目の給付を受けられると定められていることが一般的です。
この待機期間を理解していないと、「2回目の受取条件に該当したのに保険がおりなかった」と不満を感じるかもしれません。
短期間での再発や転移に備えておきたい場合、給付間隔が1年の商品を選ぶのが良いでしょう。
契約前には、2回目以降の具体的な支払条件をパンフレットや契約概要で確認しておくことが大切です。
Q1
デメリットを許容してでも「複数回タイプ」を選ぶべき人
診断一時金の複数回タイプには、保険料の高さや条件の厳しさといったデメリットはありますが、それを上回るメリットもあります。
ここからは、複数回タイプをおすすめする理由を解説します。
がんの再発率・転移率は決して低くない
がん治療が成功し、一度は寛解（かんかい）と診断された後でも、数年後に再びがんが見つかる「再発」や、別の臓器にがんが発生する「転移」のリスクは常に伴います。
たとえば大腸がんの場合、Ⅰ期で約5％、Ⅱ期で約15％、Ⅲ期で約30％の再発率とされています。
また、再発する人の85％以上は手術後3年以内、95％以上は5年以内に再発しているというデータもあります。
初発のがんの進行度が高いほど、再発や転移のリスクは高まります。
診断給付金が1回切りの保険の場合、受け取った給付金でその後の治療費をすべてまかなう必要があります。
がんと診断された後は新たにがん保険に加入することもできなくなるため、治療が長引いたり再発や転移があったりすると、受け取った額では不足する可能性があります。
治療技術の進歩により、がんと長く付き合っていく時代になったからこそ、複数回給付される一時金の必要性は高くなっているといえるでしょう。
（参考：大腸がん（結腸がん・直腸がん）治療｜国立がん研究センター）
長期化する通院治療・自由診療の資金源として
医療技術の進歩により、がん治療はかつての長期入院中心から、通院での抗がん剤・放射線治療中心へと変化しています。
治療が長期にわたるケースも多く、その間の治療費や交通費、収入減少への備えが必要です。
診断給付金が複数回受け取れるタイプであれば、長引く治療にも安心して臨むことができるでしょう。
さらに、治療の選択肢として、公的医療保険が適用されない「先進医療」や「自由診療」を検討する場合もあるかもしれません。
数百万円単位の自己負担が発生するため、十分な資金がなければ治療を受けることは難しいでしょう。
診断給付金を複数回受け取れるがん保険であれば、それまで受け取った給付金を資金源とすることも可能です。
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デメリットを解消する「失敗しないがん保険」の選び方
がん保険の一時金「複数回」タイプのデメリットを理解した上で、自分にとって最適な商品を選ぶためには、いくつかのポイントを抑えておく必要があります。
ここからは、失敗しないがん保険の選び方について解説します。
条件は「2年に1回」より「1年に1回」を優先する
2回目以降の一時金が給付される条件として、多くの保険商品で「前回の給付から一定期間が経過していること」という期間の定めがあります。
商品を選ぶ際は、「1年に1回」を限度に支払われるタイプを選ぶことがおすすめです。
がんの再発や転移は、2年を待たずに起こる可能性も十分に考えられます。
もし1年半後に再発した場合、「2年に1回」の条件では給付を受けられませんが、「1年に1回」の条件であれば保障の対象となります。
待機期間はより短い方が有利です。契約前には、2回目の受け取りまでの期間について確認しておきましょう。
2回目以降も「診断確定」や「通院治療」だけで出る商品を探す
2回目以降の一時金給付条件を、「がん治療のための入院」と定めている商品もあります。
しかし、近年では通院での抗がん剤・放射線治療が長引くケースが増えているため、「通院治療」または「新たながんの診断確定」を条件としている商品がおすすめです。
がん保険を選ぶ際、2回目以降の給付条件については見落としがちですが、保険会社ごとに大きな違いがある部分です。
いざ保険を請求する事態になってから後悔しないよう、事前に2回目以降の給付条件ができるだけ緩やかな商品を選ぶことがポイントです。
保険料と給付金額のバランスをシミュレーションする
最終的にがん保険を選ぶ際は、保障内容と保険料のバランスが自分にとって最適かを見極めることが大切です。
どれだけ保障が手厚くても、保険料の支払いが家計を圧迫しては本末転倒です。
まずは、万が一の際に必要となる資金額を想定し、一時金をいくらに設定するかを決めます。
1年に1回複数回受け取れる商品の場合、高額療養費制度の自己負担額を目安に、50～100万円前後で設定することが一般的です。
保障額を決めたら、複数の保険会社の見積もりを取り、保険料比較をしましょう。
比較の際は、複数の商品を掲載している保険の比較サイトの利用がおすすめです。
年齢と性別を入力するだけで一括で見積もりを取ることができるサービスもあり、複数社のサイトをそれぞれ確認しなくても保険料を見比べることができます。
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がん保険の一時金についてよくある質問
ここからは、がん保険の一時金保障についてよくある質問に、保険のプロがわかりやすく回答します。
Q.一時金はいくら設定するのが正解？
A.一時金の最適な金額に絶対的な正解はありませんが、複数回受け取れるタイプの場合100万円を目安とすることが一般的です。
一時金の保障額を決める際は、治療費の自己負担分に加え、治療中の収入減少や雑費も考慮する必要があります。
治療費だけであれば高額療養費制度の上限額からだいたいの費用を算出できますが、がん治療にはそれ以外の費用もかかります。
自身の貯蓄額や家族構成、働き方などを考慮し、万が一の際に経済的に困らない金額を設定することが大切です。
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Q.治療費＋生活費の予備費があれば、がん保険の一時金はいらない？
A.十分な貯蓄があれば、がん保険は不要と考えることも可能です。
しかし、がん治療は長期化したり、先進医療などで想定外の高額な費用が発生する可能性があります。
貯蓄を大きく取り崩す精神的な負担や、その後の生活への影響を考慮すると、保険で備えておくことも検討する必要があるでしょう。
がん保険には、もしものときに大事な貯蓄を守るための備えとしての役割もあります。
まずは今ある資産額を把握したうえで、がんと診断されても子どもの教育費や老後の生活費に影響はないかを考えてから、保険の必要性を判断しましょう。
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まとめ
今回は、がん保険の一時金「複数回」タイプのデメリットについて解説してきました。
保険料が割高になり、2回目以降の受取条件が厳しいというデメリットもありますが、がん治療の現状を考えると複数回給付は必要な保障でもあります。
失敗しないがん保険選びのためには、デメリットを正しく理解した上で、自身の経済状況や価値観に合った商品を見極めることが大切です。
2回目以降の給付間隔や支払条件を比較し、保険料と保障内容のバランスを確認しましょう。
ほけんのコスパでは、複数社のがん保険を取り扱っています。
保障内容の比較はもちろん、年齢と性別を入力するだけで簡単に各社の保険料見積もりを取ることができます。
ぜひ保険選びに迷っている人は参考にしてください。
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