急な出費で資金が必要になったとき、生命保険の「契約者貸付制度」が選択肢にあがるかもしれません。
借金とは異なり自分がこれまで貯めてきたお金を借りる形になるため、気軽に利用できるのがメリットです。
しかしその反面、仕組みを理解せずに使うと将来の保障を失うリスクも伴います。
デメリットを正しく理解し、自身の状況に合った判断をしましょう。
この記事を読んでわかること
契約者貸付制度は審査不要で手軽な反面、利息が複利で増え続けるリスクがある
返済が長引くと保険契約が失効し、大切な保障を失う危険もある
利用前には返済計画を立て、他の借入方法と比較することが大切
目次
1-1.契約者貸付制度の概要と利用条件
1-3.一般的な貸付利率と返済方法
4-1.カードローンとの違い
4-2.銀行の個人向けローンとの違い
4-3.保険の解約との比較
5-1.利用に向いている人の特徴
5-2.利用を避けるべき人の特徴
6-2.定期的に返済状況を確認する
6-3.保険会社への相談窓口を活用する
6-4.返済が困難になった場合の対処法
7.よくある質問
8.まとめ
契約者貸付制度とは?基本的な仕組みを理解する
契約者貸付制度は、生命保険の解約返戻金の一定範囲内でお金を借りる制度です。
まずは、契約者貸付制度の基本的な仕組みについて解説します。
契約者貸付制度の概要と利用条件
契約者貸付制度は、積み立てている解約返戻金の一定範囲内で、保険会社からお金をかりることができるものです。
終身保険や養老保険など、貯蓄性のある保険が対象です。
掛け捨ての死亡保険や医療保険には解約返戻金がないため、そもそもこの制度を利用することはできません。
利用できるのは保険契約者本人に限られ、被保険者や受取人が借りることはできません。
契約者貸付制度の大きな特徴は、銀行やカードローンのような借入時の審査が不要な点です。
これまで自分が貯めてきたお金から貸付を受けるため、収入状況や信用情報の確認なしで利用できます。
そのため、安定した収入がない人でも利用可能です。
（参考：契約者貸付制度とは？生命保険でお金を借りる仕組みとメリット・デメリット｜株式会社ジェーシービー）
解約返戻金の範囲内で借りられる仕組み
契約者貸付制度で借りられる金額は、契約している生命保険の解約返戻金の額によって決まります。
一般的に、契約者貸付制度を利用する時点での解約返戻金額の7割から9割程度が上限とされています。
解約返戻金は、保険に加入してからの期間が長いほど多くなります。
そのため、加入から日が浅く解約返戻金が少ない場合は、貸付を受けられないか、受けられても少額になる可能性があります。
具体的な借入可能額は保険会社や契約内容によって異なるため、保険証券や保険会社のウェブサイトなどで確認が必要です。
（参考：契約者貸付制度とは？生命保険でお金を借りる仕組みとメリット・デメリット｜株式会社ジェーシービー）
一般的な貸付利率と返済方法
契約者貸付の貸付利率は、保険会社や契約時期によって異なりますが、一般的に年2%〜6%程度に設定されています。
カードローンなどの金利と比較すると低い水準と言えるでしょう。
特定の返済期限は設けられておらず、保険契約が継続している間であれば、いつでも都合の良いときに元金と利息の一部または全部を返済できます。
ただし、返済しない間も利息は発生し続けます。
元金と利息の合計が解約返戻金の額を越えると、契約が失効してしまうため注意が必要です。
返済方法は、保険会社指定の口座への振込やATMでの入金など、さまざまです。
（参考：契約者貸付制度とは？生命保険でお金を借りる仕組みとメリット・デメリット｜株式会社ジェーシービー）
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契約者貸付制度の7つのデメリット
契約者貸付制度は手軽に利用できる一方で、いくつかのデメリットが存在します。
利用を検討する前に、リスクを十分に理解しておくことが大切です。
デメリット1:利息が複利で増え続ける
契約者貸付の利息は「複利」で計算されるのが一般的です。
複利とは、発生した利息が元金に組み入れられ、その合計額に対して次の利息が計算される仕組みです。
返済をしないままでいると、利息が利息を生む形で返済総額が雪だるま式に増えていく可能性があります。
たとえば、10万円を金利3%で借りた場合、1年後の利息は3000円です。
返済をしないと、翌年は元金10万3000円に対して利息が計算されます。
返済期間が長引くほど、複利の効果によって返済負担は大きくなります。
返済期限がないからと放置せず、計画的に返済することが重要です。
（参考：生命保険会社から借りたお金の利息がふくらみ、保険契約が失効になると言われた｜独立行政法人国民生活センター）
デメリット2:保険契約が失効するリスクがある
契約者貸付制度における最大のデメリットは、保険契約が失効するリスクがあることです。
貸付金の返済を長期間行わないと、複利で増えた利息と元金の合計（元利金）が、担保となっている解約返戻金の額を上回り、保険会社から返済を求める通知が届きます。
指定された期日までに超過分を払い込まないと、保険契約の効力が無くなる「失効状態」になります。
保険が失効すると、万が一のときの死亡保障や医療保障などがすべて受けられなくなります。
一時的な資金のために将来の大きな保障を失う可能性がある点は、十分に認識しておく必要があるでしょう。
（参考：配当金の引出し・契約者貸付｜生命保険文化センター）
デメリット3:死亡保険金や満期保険金から貸付金が差し引かれる
契約者貸付の返済が完了しないまま、被保険者が死亡したり保険が満期を迎えたりした場合、受け取る死亡保険金や満期保険金から未返済の元金と利息が差し引かれます。
たとえば死亡保険金が1000万円の契約で、貸付の元利金が100万円残っている状態で被保険者が亡くなった場合、遺族が受け取れる死亡保険金は900万円になります。
同様に、満期保険金や祝い金が支払われる際も、未返済分が差し引かれた後の金額が支払われます。
のこされた家族の生活費や子どもの教育資金として準備していた保険金が、想定よりも少なくなってしまう可能性があるため注意が必要です。
手元資金に余裕が出た時点で、早めに返済しておくことをおすすめします。
（参考：配当金の引出し・契約者貸付｜生命保険文化センター）
当サイト経由での契約件数および各保険会社サイトへの遷移数をもとに算出(2026年5月1日―2026年5月31日)
デメリット4:解約返戻金が減少する
契約者貸付は解約返戻金を担保にする制度です。そのため貸付を受けている間は、その元利金の分だけ実質的に自由に使える解約返戻金が減少している状態になります。
もし貸付を利用した後に、保険を解約してまとまった資金を得ようと考えても、受け取れる解約返戻金は本来の金額から貸付の元利金を差し引いた額になります。
貸付額によっては、解約しても手元にほとんどお金が残らない事態も起こりえます。
将来、解約返戻金を教育資金や老後資金として活用する計画がある場合は、契約者貸付の利用は慎重に検討する必要があるでしょう。
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デメリット5:返済しないと保障が受けられなくなる可能性
貸付の元利金が解約返戻金を超過し、保険会社からの催告に応じずにいると、最終的に保険契約は失効します。
契約が失効すれば、死亡保障、医療保障、介護保障など、その保険に付加されているすべての保障がなくなります。
一度失効した契約を元に戻す（復活させる）ためには健康状態の告知が必要になるため、持病や入院歴があると復活自体できない可能性もあります。
また、復活できたとしても延滞した保険料と利息の支払いが必要です。
一時的な資金繰りのために大切な保障を失うことがないよう、返済計画を立てておくことが必要です。
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デメリット6:追加の借入ができなくなる場合がある
契約者貸付で借りられる金額は、解約返戻金の7割〜9割と上限が定められています。
一度貸付を利用し、その返済が進んでいない状態でさらに資金が必要になった場合、貸付限度額に達していると追加の借入はできません。
また、返済をせずにいると利息が元金に組み込まれていくため、新たに借入をしていなくても借入残高は増え続けます。その結果、気づかないうちに借入可能な枠がなくなっていることもあります。
「いざというときには、また借りれば良い」と考えていると、本当に必要なときに追加の貸付が受けられない可能性があるため注意が必要です。
（参考：契約者貸付制度とは？生命保険でお金を借りる仕組みとメリット・デメリット｜株式会社ジェーシービー）
デメリット7:信用情報には影響しないが家計を圧迫する
契約者貸付は解約返戻金を担保とした保険契約内の制度であり、消費者金融や銀行からの借入とは異なります。
そのため、利用したことや返済状況が信用情報機関に登録されることはありません。
しかし、信用情報に影響がないからといって返済を軽視してはいけません。
貸付金には利息が発生しており、返済義務がなくなるわけではありません。
返済が滞れば保険失効のリスクがあるうえ、返済自体が月々の家計を圧迫する要因になる可能性があります。
手軽に借りられるからこそ、安易な利用は避け、返済計画を立てることが重要です。
（参考：契約者貸付制度とは？生命保険でお金を借りる仕組みとメリット・デメリット｜株式会社ジェーシービー）
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契約者貸付制度を利用する際の注意点
契約者貸付制度を利用する際の注意点について解説します。
返済計画を立てずに借りると失効リスクが高まる
契約者貸付には明確な返済期限がないため、返済を後回しにしがちです。
しかし計画を立てずに利用すると、利息が膨らみ、気づいたときには返済が困難な状況に陥る可能性があります。
最終的には、貸付元利金が解約返戻金を超えて保険が失効するリスクが高まります。
借入を行う前に、いつまでに、毎月いくらずつ返済するのか、具体的な計画を立てることが不可欠です。
一時的に必要な資金であっても、返済の目処が立たない場合は安易に利用すべきではありません。
貸付利率は保険会社や契約時期によって異なる
契約者貸付の利率は一律ではありません。
保険会社ごと、さらには保険商品を契約した時期の予定利率によっても変動します。
一般的に、バブル期など高い予定利率で契約したいわゆる「お宝保険」は、貸付利率も高く設定されている傾向があります。
逆に、近年に契約した保険は予定利率が低いため、貸付利率も低めです。
自分の契約の貸付利率が何%なのかを事前に保険会社に確認し、返済総額がいくらになるのかを把握したうえで利用を判断することが重要です。
（参考：配当金の引出し・契約者貸付｜生命保険文化センター）
保険の種類によっては利用できない場合がある
契約者貸付制度は、すべての生命保険で利用できるわけではありません。
契約者貸付制度は解約返戻金の範囲内でお金を借りられる仕組みであるため、解約返戻金がない、または極端に少ない「掛け捨て型」の保険では利用できません。
契約者貸付を利用できない保険の例
- 定期保険（一部の長期平準定期などを除く）
- 掛け捨ての医療保険やがん保険
- 収入保障保険
自身が加入している保険が制度の対象となるか、事前に保険証券や約款を確認するか、保険会社に直接問い合わせておきましょう。
最近では、WEB上の契約者専用サイトで、契約者貸付の可否や借入可能額をを確認できる保険会社も増えています。
契約者貸付制度と他の資金調達方法との比較
お金を借りる方法は、契約者貸付制度だけではありません。
それぞれの選択肢のメリットとデメリットを理解した上で、自身の状況にあった借入方法を選びましょう。
カードローンとの違い
カードローンと契約者貸付制度の主な違いは、審査の有無と金利です。
| 項目 | 契約者貸付制度 | カードローン |
|---|---|---|
| 審査 | 不要 | 必要（収入・信用情報） |
| 金利（年利） | 2%～6%程度 | 3%～18%程度 |
| 借入限度額 | 解約返戻金の7～9割 | 審査により決定 |
| 返済方法 | 自由度が高い | 毎月定額返済が一般的 |
| 信用情報 | 影響なし | 影響あり |
金利を抑えたい場合や、審査に不安がある場合は契約者貸付が有利です。
また、これまで自身が支払ってきた保険の解約返戻金の中からお金を借りることになるため、新たに別の会社から借り入れをするよりも心理的なハードルは低いでしょう。
一方、解約返戻金以上のまとまった資金が必要な場合は、カードローンが選択肢となります。
（参考：契約者貸付制度とは？生命保険でお金を借りる仕組みとメリット・デメリット｜株式会社ジェーシービー）
銀行の個人向けローンとの違い
銀行の個人向けローンはカードローンと同様に審査が必要で、金利も契約者貸付よりは高くなる傾向があります。
ただし、使用目的が明確な目的別ローン（教育ローン、マイカーローンなど）の場合は、カードローンより低い金利で借りられることがあります。
契約者貸付は資金の使い道が自由である点がメリットですが、銀行ローンもフリーローンであれば使い道は自由です。
銀行ローンは返済実績が信用情報として記録されるため、計画的に返済すれば信用力の向上につながる側面もあります。
保険の解約との比較
まとまった資金を得るために、保険そのものを解約して解約返戻金を受け取る方法もあります。
保険の解約と契約者貸付の最大の違いは、保障が継続するかどうかです。
- 契約者貸付：保障は継続するが、借金であり利息が発生する。
- 保険の解約：保障は完全に消滅するが、返済義務はない。
保険を解約すると、将来同じ条件で再加入できるとは限りません。
年齢が上がれば保険料は高くなりますし、健康状態によっては加入自体が難しくなることもあります。
保障を維持したいのであれば、契約者貸付が適しています。
ただし、返済の目処が立たない場合は、利息負担のない解約を選択する方が合理的な場合もあります。
解約する場合、加入から一定期間経過していなければ元本割れするリスクもあるため、必ず事前に解約返戻金の額を確認しておきましょう。
（参考：契約者貸付制度とは？生命保険でお金を借りる仕組みとメリット・デメリット｜株式会社ジェーシービー）
公的な貸付制度(生活福祉資金貸付制度など)との比較
公的な貸付制度（生活福祉資金貸付制度など）は、低所得者世帯や高齢者世帯を支援するための制度です。
契約者貸付と比較すると次の違いがあります。
| 比較項目 | 公的な貸付制度（生活福祉資金貸付制度など） | 契約者貸付 |
|---|---|---|
| 対象者 | 所得基準などの要件を満たす人のみ（低所得者世帯や高齢者世帯など） | 解約返戻金がある保険の契約者 |
| 金利 | 無利子または年1.5%程度（低金利） | 年2%～6%程度 |
| 融資スピード | 申込みから融資までに1カ月以上かかる場合あり | 数日程度で振り込み |
要件を満たし、時間に余裕がある場合は公的制度の利用も検討する価値があるでしょう。一方、緊急で資金が必要な場合は契約者貸付が適しています。
（参考：生活にお困りで一時的に資金が必要なかたへ「生活福祉資金貸付制度」があります。｜政府広報オンライン）
契約者貸付制度を利用すべき人・避けるべき人
契約者貸付制度にはメリットとデメリットの両方があるため、誰にでもおすすめできるわけではありません。
自身の状況を踏まえ、利用が適しているかどうかを慎重に判断する必要があります。
利用に向いている人の特徴
次の特徴に当てはまる人は、契約者貸付制度の利用を検討する価値があります。
・一時的な資金需要がある人：数カ月以内に返済の目処が立っているなど、あくまで短期的な資金繰りのために利用する人。
・低金利で借りたい人：カードローンなどの高めの金利を避けたい人。
・手続きの手間を省きたい人、スピーディーに借りたい人：一般的なカードローンのような収入証明書の提出や審査待ちの時間がありません。そのため、独立したてのフリーランスの方や転職直後の方など、書類準備の手間を省いてスムーズに資金を調達したい人に適しています。
・保険の保障を継続したい人：保険を解約せずに、万が一の備えは維持したまま資金を調達したい人。
一定の解約返戻金があり、「緊急で資金が必要だが借金したくない」ケースでは、契約者貸付が適している可能性があります。
契約者貸付も借入の一種ですが、あくまでも今まで支払った保険の解約返戻金の範囲内で借り入れる制度です。
新たに借金をするよりは心理的なハードルも低く、金利も抑えられる可能性があります。
利用を避けるべき人の特徴
一方で、次のような特徴がある人は、契約者貸付制度の利用を避けるべきです。安易に利用すると、将来的に大きな問題につながる可能性があります。
・返済計画が立てられない人：明確な返済の目処が立っておらず、返済を先延ばしにしてしまう可能性がある人。
・長期的な資金が必要な人：借入期間が数年にわたる見込みの場合、複利で利息が大きく膨らむリスクがあります。
・家計管理が苦手な人：借入残高や利息の状況を把握せず、放置してしまう可能性がある人。
・借入額が解約返戻金ギリギリになる人：少し利息が増えただけで失効リスクに直面するため、危険です。
契約者貸付には利息が発生するため、計画的な返済が必要です。手元の資金でやりくりができるのであれば、安易に利用するのは避けましょう。
返済能力を見極めるチェックポイント
契約者貸付を利用する前に、自身の返済能力を客観的に評価することが重要です。
次の点をチェックしてみましょう。
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契約者貸付制度で失敗しないための対策
契約者貸付制度を、計画的に利用するためには、いくつかの対策を講じる必要があります。借入前から返済完了まで、意識すべきポイントを紹介します。
借入前に返済シミュレーションを行う
実際に借りる前に、返済シミュレーションを必ず行いましょう。借りたい金額と想定している返済期間をもとに、毎月の返済額や返済総額（元金＋利息）を試算します。
一括返済を検討している場合、返済時期までに利息がどの程度付くかを確認しておくことが大切です。
感覚で「返せるだろう」と判断するのではなく、具体的な数字に基づいて判断することが失敗を防ぐ第一歩です。
定期的に返済状況を確認する
契約者貸付を利用した後は、放置しないことが重要です。
保険会社からは、年に1回程度、貸付残高や利息額を知らせる通知書が送られてきます。
通知書は必ず確認し、現在の元利金がいくらになっているかを把握しましょう。
また、保険会社の契約者向けウェブサイトなどでも、現在の貸付状況を確認できる場合があります。
定期的にチェックする習慣をつけ、返済計画通りに進んでいるか、元利金が解約返戻金に近づいていないかを確認することが失効リスクの回避につながります。
保険会社への相談窓口を活用する
返済計画や現在の貸付状況について不明な点があれば、遠慮なく保険会社のコールセンターや担当者に相談しましょう。専門のスタッフが、現在の契約内容に基づいた具体的なアドバイスをしてくれます。
たとえば、「一部だけでも返済したいが、どうすれば良いか」「このままのペースだと、いつ頃失効のリスクが出てくるか」といった具体的な質問にも対応してもらえる場合もあります。
問題を一人で抱え込まず、保険会社に適宜相談しながら無理のない返済計画を立てましょう。
返済が困難になった場合の対処法
万が一計画通りに返済が進まず、返済が困難になった場合でも、放置してはいけません。
まずは、利息分だけでも返済することを検討しましょう。利息だけでも支払うことで、元金が増えるのを防ぎ、失効までの時間を稼ぐことができます。
それでも返済が難しい場合は、すぐに保険会社に相談してください。
状況によっては、返済方法の見直しや、保障額を減額して解約返戻金の一部を返済に充てるなどの対応策を提案してもらえる可能性があります。
早めに相談することが、契約失効を避ける鍵となります。
当サイト経由での契約件数および各保険会社サイトへの遷移数をもとに算出(2026年5月1日―2026年5月31日)
よくある質問
契約者貸付制度に関して、多くの人が抱く疑問について、FPがわかりやすく解説します。
契約者貸付制度の利用を検討する際の参考にしてください。
Q. 契約者貸付制度を利用すると信用情報に影響しますか?
A. いいえ、通常は信用情報に影響しません。
契約者貸付は、信用情報機関に加盟している金融機関からの借入とは異なり、保険契約内での貸付制度です。
そのため、利用履歴や返済状況が信用情報として登録されることはありません。
ただし、返済義務がなくなるわけではないため注意しましょう。
Q. 返済が遅れるとどうなりますか?
A. 契約者貸付には、カードローンのように「毎月〇日」といった決まった返済日はありません。
しかし、返済しない期間が長引くと複利で利息が増え続けます。
最終的に貸付元利金が解約返戻金を超えると、保険契約が失効するリスクがあります。
Q. 契約者貸付制度の利息は経費として計上できますか?
A. 原則として経費には計上できません。
個人の生活費等で借り入れた場合の利息は、税務上の控除対象外です。
個人事業主が事業資金として利用した場合でも、元が個人の生命保険契約であるため、経費として認められるハードルは高いです。
事業用とする場合は税理士や税務署への事前確認が必要です。
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Q. 貸付金を一括返済することは可能ですか?
A. はい、可能です。
契約者貸付は、保険期間中であればいつでも元金と利息の一部または全部を返済できます。
資金に余裕ができたタイミングで一括返済すれば、それ以降の利息は発生しなくなり、返済総額を抑えることができます。
Q. 契約者貸付制度を利用中に保険を解約できますか?
A. はい、解約は可能です。
ただし、契約者貸付制度を利用中に保険を解約する場合、受け取れる解約返戻金から未返済の貸付元利金が差し引かれます。
貸付残高によっては、解約しても手元にお金がほとんど残らない、あるいは全く残らない場合もあるため、解約前に必ず貸付残高と解約返戻金の額を確認する必要があります。
まとめ
生命保険の契約者貸付制度は、審査不要で低金利にお金を借りられる便利な仕組みです。
しかし、「複利で利息が増える」「保険が失効するリスクがある」「保険金が減額される」といったデメリットが存在します。
契約者貸付制度を利用する際は、必ず事前に返済計画を立て、あくまで一時的な資金調達手段として活用することが重要です。
他の資金調達方法とも比較検討し、自身の状況にとって本当に最適な選択肢なのかを慎重に判断しましょう。
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