ケース別 プロは保険にこう入る【単身者編】

はい、私が加入している保険はこちらです。

そうですね。

死亡や死亡の前段階で大半の人が経験する介護は、「いま必要か」という観点だけでみると20代・30代は必要性を感じにくいものであっても、人生という枠で考えればその必要性はいうまでもないかなと思います。

介護に必要な資金全額を預金で準備するよりも保険を使う方が圧倒的にコスパが良く、投資よりもできあがりの金額の見通しが立つからです。

受け取るときの税メリットもあるので老後資産の土台として活用しています。

はい。一方で、基本的に、医療保険・就業不能の部分は医療技術にあわせた商品競争も激しいので見直しを前提としていて、貯蓄性や返戻性は求めていません。

自分はがん家系だと思っていたけど、脳血管疾患も心配になってきた・・・など、自分自身の健康に対する不安要素も今後変わっていくと思うので、身軽に見直しができるようにしています。

そうですね。

現在から人生の最後までの期間をひとつの枠として捉えたときに、「その保険のメリットが最大限に活きる加入方法で、どのようなピース（保険）の組み合わせにするか」を重視しています。

医療保険をはじめ、老後の資金作りも兼ねた貯蓄型保険にも複数加入していますが、資産を作り、それをいつから何に使うかといった、使い方まで含めて考えるのもポイントですね。

優先度の低い保障はライフステージによって変化していますね。

20代の頃は就業不能保険の優先度が低く、保険料負担の観点から加入を見送っていました。

30代半ばになった今では、医療保険をもう少しシンプルな内容に直して、その分就業不能保険を持っておこうかと思うようになりました。

自分自身の資産状況や環境の変化によるものが大きいと思います。

20代のうちはまだ親の年齢も若く何かあっても頼りやすいですし、社会人期間が短いのでキャリアを積み直すハードルも比較的低く、貯蓄をこれから増やしていく段階でした。

一方30代半ばになった今、親に頼る＝親の老後資金を使ってしまうことはできれば避けたいと思うようになりました。

また、一度休職や退職を挟んだあと元のキャリアや収入に戻るハードルが上がっていることもあり、就業不能のリスクが高いと感じています。

今は単発的な入院や手術であればそれほど負担に感じず対応できる貯蓄があるので、医療保険は最低限の内容に見直し、就業不能保険を検討しようと思っています。

医療保険と個人年金保険は、最初に最低限入る保険として25歳ごろに加入しました。

当時はお金を貯めては旅行などで使い、貯蓄が一進一退を繰り返すという状態でした。

個人年金保険で強制的に先取りすることで、現金での貯金ができなかった月でも「ちゃんと個人年金の方で貯まってるから」と思える免罪符みたいにもなっていましたね（笑）

そうですね。そんな中だったので、やりたいことや近い将来必要だから貯めているお金が、突然の医療費で減ることがすごく嫌だったんです。

それであれば、計画的に毎月決まった金額を保険料として支払い、何かあったときには給付金で対応する方が「せっかく貯めたお金が医療費で減った・・・」という心理的ダメージが小さいなと思ったのが医療保険加入のきっかけです。

変額保険と外貨建保険は、老後資金のことを真剣に考え始めたときに「どちらも加入する」ということは決まっていました。

変額保険は、投資信託の仕組みで運用するという性質上、加入するタイミングを選ばなかったので、28歳のころに加入しました。

外貨建の保険は加入するときの利率が重要な商品なので、利率がいいときに加入した形ですね。

毎月保険料を支払うタイプなので、契約時の為替水準からどのくらいの振れ幅であれば払い続けられそうか目安をつけた上で最終的な保険金・保険料を決めました。

外貨建介護保険はあくまでも介護状態になったときの保障として加入しているので、途中で解約してお金を受け取ることは考えていません。

介護状態になったときに受け取れる保険金額に対して、合計で支払う保険料ができるだけ少なくなるように短期払いで契約しています。

ただその分月々の保険料は高くなるので、40歳までに払い終われるタイミングで契約したかったのもあります。

40歳になると、今給与から引かれている社会保険料等に加えて、介護保険料の徴収も始まるので、手取りが減ってしまうんです。

その前に払い切りたいなと思って、加入年齢と払込期間を調整しました。

実はいま、実際に見直しを考えているタイミングです。

先ほども少し触れましたが、就業不能保険の加入を考えているので、今の保険に追加で契約するか、就業不能の保障内容にあわせて医療保険も見直すかを検討しています。

選択肢はその2つなんですが、どちらかといえば医療保険が更新型なので終身型に切り変えるいいタイミングかなと思っています。

はい。先日ちょうど更新を迎え、保険料が月300円ほど高くなりました。

今はこの程度で済んでいますが、年齢を重ねると更新時の保険料の上がり幅も大きくなります。

保険の見直しを考えているタイミングで、終身型に切り替えてもいいかなと思っています。

そうですね。その他に今後見直すとしたら、死亡保障はいまの金額で十分なので、がん保険や介護保険になるかと思います。

個人的に、三大疾病と呼ばれるがん・心疾患・脳血管疾患のうち、がんは治療自体にお金がかかるのでがん保険は単体で必須だと考えています。

心臓や脳の病気はがんと比べて発症したときの治療法が確立されている分、長引く治療の心配よりも、命を取り留めた後の後遺症の方が怖いなと・・・。

後遺症に備えるのであれば就業不能保険や介護保険の方が適している場合もあるので、自分の加入している保障内容と相性の良い保険を組み合わせるのが良いかと思います。

あります。保険以外にNISAでの積立も月3.5万円ほどしていますが、このくらいになってほしいなと期待を込めてはいるものの、いざ使いたいときに暴落している可能性もあるので、あくまであらゆるシーンで使うお金の上乗せという立ち位置にあります。

やはり病気・介護・死亡・老後の生活費など、いざというときは保険から出るお金で、貯蓄を減らさずこのくらいカバーできると予測が立つ安心感は大きいです。

もちろん、実際に給付金が支払われるかは病院からの診断書をみて保険会社が判断することにはなります。

それでも、計画的に貯めてきた貯蓄を守りながらトラブルに対処するという意味では、保険ならではのメリットがあると思いますね。

貯蓄はこれまでの頑張りともいえるものですから、できるだけ取り崩したくないですし、老後の楽しみなどプラスなことに使いたいです。

保険選びに迷ったときは、「どんなときに」「どのくらいのお金が必要か」という原点に立ち返りましょう。

また、そのお金をすべて貯蓄から支払ったときに老後の生活や自分のやりたかったことに影響はないか、一歩下がって人生全体を俯瞰してみてください。

実際に商品を選ぶときには、保障の範囲や給付条件を比較し、納得感のある商品を選びましょう。