保険料と保障で選ぶ｜50代女性におすすめのがん保険をプロが徹底解説

50代の女性が考えるべきがん保険の必要性

がんへの備えは必要だとなんとなく感じている人も多いのではないでしょうか。

50代女性のがんの罹患率やがん保険の加入率、平均保険料をもとに、がん保険の必要性を保険のプロが解説します。

女性のがん罹患率は比較的若い世代から高くなっていますが、50代以降になるとさらに上昇する傾向にあります。

特に子宮体がんの罹患率は、50代がピークです。

子宮体がんは早期で発見されれば比較的予後は良好ですが、病状が進行し遠隔転移が見られると、5年生存率は20%程度になるとされています。

乳がんの場合、30代後半から徐々に罹患率が増加していき、60代でピークを迎えます。

乳がんは転移がない初期の状態で発見されれば、5年生存率は99.3%とされており、早期で治療を行うことが大切であることがわかります。

日本では1981年以降、がんが死因のトップであり続けており、早期発見や早期治療が重要視されています。

50代の女性にとっても、女性特有のがんに罹患するリスクは無視できないものです。

がん治療には高額な医療費が伴いますが、適切ながん保険に加入しておくことで経済的負担を軽減できます。

（参考：全国がん登録｜国立がん研究センター）

2022年の生命保険文化センターによる調査では、50代女性のがん保険・がん特約加入率は49.2%となっています。

約半数の人が、何らかのがん保障を用意している事がわかります。

がんの罹患率や治療費の高さを考慮すると、経済的リスクを避けるためには早めの加入がおすすめです。

（参考：2022（令和４）年度 生活保障に関する調査|生命保険文化センター）

同じ2022年の調査によると、50代の女性が年間で支払っている保険料は19万円で、1カ月に換算すると約1万5800円です。

ただし、この保険料はがん保険だけでなく、医療保険や死亡保険などすべての生命保険に対する保険料の合計となっています。

50代で加入できるがん保険の月額保険料は、保障内容や特約の有無によって異なります。

シンプルなプランであれば、3000円～5000円以内で検討できる場合もあります。

診断一時金を重視したプランや、女性特有のがんへの手厚い保障が含まれたプランはやや高めの保険料になる傾向があります。

しかし、特約の組み合わせを工夫することで保険料を抑えながら保障を充実させることも可能です。

保険料を予算内に抑えつつ、必要な保障を網羅したプランを選ぶよう心がけるようにしましょう。

保険料は保険会社によって異なるため、まずは自分の年齢で保険料がいくらくらいになるかシミュレーションしてみましょう。

がんの治療に必要なお金

がんは長期的な治療が必要とされる場合も多く、治療にかかる費用が大きな負担となることもあります。

特に50代女性は、がんの罹患率が高まる年代であるため、経済的なリスクに備えるためがん保険の必要性を考えることが重要です。

ここでは、がんの治療に必要な具体的な費用について解説します。

がん治療の主な費用には、入院・手術費、抗がん剤治療や放射線治療にかかる費用などがあります。

これらの治療は基本的に公的医療保険の対象となるため、現役世代であれば3割負担で治療を受けられます。

1カ月の医療費負担額が一定の上限を超えた場合、高額療養費制度でさらに自己負担額を軽減させることもできます。

しかし、がんの治療は何年も続くことも多く、累計での医療費負担は大きくなってしまうリスクがあります。

さらに、先進医療や自由診療などの公的保険が適用されない治療を受けると、自己負担額は数百万円にのぼるケースもあります。

自営業やフリーランスの場合、治療中に収入が減少するリスクも高く、経済的な負担がさらに大きくなることが予想されます。

参考）高額療養費制度

高額療養費制度とは、1カ月に一定額以上の医療費がかかった場合に払い戻しを受けることができる制度です。

上限額は年齢や収入によって異なっており、69歳以下の場合は次の通りです。

年収500万円の人であれば、1カ月の自己負担額は約9万円程度となります。

ただし、入院時の差額ベッド代や食費等の雑費は含まれない点には注意が必要です。

高額療養費制度を利用すればある程度負担を抑えることができますが、自己負担額が全くなくなるわけではありません。

50代女性の中には、治療中の収入減を補うためにもがん保険への加入が必要と感じる方が多いのも事実です。

生命保険文化センターの調査によると、入院時の自己負担額の平均は19.8万円です。

厚生労働省の患者調査では、悪性新生物〈腫瘍〉の平均在院日数は14.4日ですが、在院日数が8～14日の場合の自己負担費用は10万円～20万円の回答が最も多くなっています。

また、入院日数で計算した1日あたりの自己負担費用は、平均で2万700円となっています。

医療費に加え、毎日の食事代や差額ベッド代を加味すると、費用負担が大きくなることには注意が必要です。

（参考：2022（令和４）年度 生活保障に関する調査|生命保険文化センター）
（参考：令和５年（２０２３）患者調査の概況|厚生労働省）

参考）差額ベッド代

入院の際、大部屋を使用すれば公的保険が適用されますが、個室などを希望する場合には差額ベッド代が発生します。

50代女性の中には、プライバシーや治療環境を優先して個室を選ぶ人も多いでしょう。

特に女性特有のがんに罹患したときは精神的なショックも大きく、個室で静養したいと思うかもしれません。

一人部屋を選択した場合、1日あたりに必要な費用は平均して8000円以上になります。

がん保険を検討するときには、公的医療保険の対象とならない費用についても考慮しておく必要があるでしょう。

（参考：主な選定療養に係る報告状況｜厚生労働省）

がん治療後、日常生活に支障が出る場合や長期療養が必要となる場合、介護費用も発生する可能性があります

自宅での介護を選択するか、訪問介護や施設利用を選択するかによって費用は大きく異なります。

生命保険文化センターの調査によると、在宅介護の場合の平均月額費用は5.2万円、施設の場合は平均月額13.8万円となっています。

また、がんが進行しやすい50代女性の場合、住宅改修や介護サービス利用の必要性が増すことがあります。

同じ調査では、介護の一時費用として要した金額は平均47万円という結果になっています。

がん保険を検討する時には、介護費用の補助や、長期療養中の経済的負担も考慮してみましょう。

（参考：2024（令和6）年度 生命保険に関する全国実態調査｜生命保険文化センター）

最適な保険選びは、将来の安心に繋がります。

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50代女性におすすめのがん保険の選び方

がんの罹患リスクが高まる50代女性にとって、がん保険で経済的なリスクに備えておくことは大切です。

ここからは、50代女性におすすめのがん保険の選び方について、保険のプロがわかりやすく解説します。

50代女性のがん保険選びでは、経済的負担を軽減しながら、必要な保障を確保することが大切です。

診断一時金は、がん診断時にすぐ受け取ることができ、さまざまな用途に活用できるため、がん保険では重視する人が多い保障です。

ただし、診断一時金の金額を大きくすると保険会社としてもまとまったお金を支払わなければならないため、保険料が高くなる傾向にあります。

保険料を抑えて必要な保障を用意したい人には、抗がん剤等の治療を受けた月ごとに給付金が受け取れる「薬剤治療保障」もうまく組み合わせたプランがおすすめです。

がん保険には他にもさまざまな特約を付加できますが、保障を手厚くすればその分保険料も高くなります。

予算に合わせて、プラン選びができるよう意識しましょう。

50代女性にとって、乳がんや子宮がんなど女性特有のがんに罹患するリスクは無視できないものです。

特約を付加しなくても、がん保険はあらゆるがんが保障対象となるため、女性特有のがんであっても給付金を受け取ることができます。

しかし、乳がんや子宮がんの治療ではホルモン剤治療が長引くケースも多く、経済的負担に加え精神的な負担も大きくなる可能性があります。

女性特有のがんに手厚く備えておきたい人には、女性がん特約を付加できるがん保険がおすすめです。

中には乳房再建術で一時金を受け取れるタイプもあるため、複数のがん保険で保障内容を比較してみるようにしましょう。

女性特有のがんによる長引く治療を保障するため、抗がん剤やホルモン剤治療が対象となる薬剤治療保障を重視したプランもおすすめです。

がん治療では、公的医療保険が適用される標準治療に加えて、先進医療を受ける機会も増えています。

先進医療にかかる技術料は全額自己負担となるため、費用負担に備えておきたい場合は、がん保険に先進医療特約を付加することがおすすめです。

先進医療特約を付加していれば、がんの陽子線治療や重粒子線治療などの先進医療を受けたとき、かかった費用が実費で全額保障されます。

通算で保障される金額は2000万円までと定められていることが一般的です。

先進医療の特約保険料は月々数十円～数百円程度で、手軽に追加できるのもポイントです。

ただし、すでに医療保険などで先進医療特約を付加している場合、重複して特約に加入する必要はありません。

加入中の保険の保障内容を事前に確認しておくと良いでしょう。

がん保険の保障内容を徹底解説

50代女性ががん保険を選ぶ際には、保障内容を事前に確認することが重要です。

がん保険の基本的な保障には、診断一時金、入院給付金、手術給付金、通院給付金などがあります。近年では、抗がん剤やホルモン治療にも対応した保障が増えています。

ここからは、プラン別にがん保険の保障内容を詳しく解説していきます。

診断一時金がメインのがん保険は、がんと診断された時点で給付金が支払われるため、治療開始時の負担を大きく軽減できます。

また、受け取った給付金の使い道は自由で、治療費だけでなく生活費の補填やウィッグの購入費などにも利用できます。

どんな治療を受けるかに関係なく、まずまとまったお金を受け取ることができるのは安心につながるでしょう。

診断一時金を受け取れる回数や条件は、保険会社によって異なります。

近年では、1年ごとに保険会社が定める条件に該当すれば、何度でも受け取れるタイプも増えており、がんの再発や転移にも備えることができます。

診断一時金はがん保険の保障の主流となっており、どんな女性にもおすすめできるプランです。

一般的に保障額は50万円から200万円程度で選ぶことができ、自営業の方など収入減少に備えたい人にも適しているといえるでしょう。

がんの治療は通院が主流といわれている現在でも、多くの場合で入院や手術は必要になります。

がん保険の中には、がんによる入院や手術をしたときに給付金を受け取れるものもあります。

医療保険に加入していない人には、入院や手術を保障するがん保険が特におすすめです。

その他、がん治療による通院も保障されるプランもあります。

通院保障にはいくつかのタイプがあり、入院後の通院1回ごとに給付金を受け取れるものと、入院の有無にかかわらず特定の薬剤治療を受けた月ごとに給付金を受け取れるものが一般的です。

プランを選ぶときには、必ず保障内容と受け取れる金額について確認をしておきましょう。

女性特有のがんへの保障が手厚いプラン

乳がんや子宮がんといった女性特有のがんリスクに手厚く備えたい場合には、女性がん特約を付加できるがん保険がおすすめです。

女性がん特約の保障内容は保険会社によって異なります。

女性特有のがんと診断されたときに一時金を上乗せして受け取ることができたり、乳房再建術など特定の手術が保障対象となるものもあります。

50代以降は乳がんや子宮体がんのリスクが高まるため、女性特有のがんに備えておきたいと思う人も多いでしょう。

複数の保険会社で保障内容の違いを確認し、ニーズに合ったものを選ぶようにしましょう。

50代女性のがん保険【選び方ガイド】

がん保険の選び方は、年代や性別によって異なります。
ここからは、50代女性ががん保険を選ぶときの具体的なポイントについて解説します。

50代女性ががん保険を選ぶ際、まず重要となるのが保障額の設定です。がん治療には、手術代や放射線治療代、抗がん剤治療代などが必要となります。

主契約の保障金額はどれくらいにするのか、どんな特約を付加するのかを決めていきましょう。

診断一時金はがん保険のメインとなる保障の1つであり、一般的に50万円から200万円程度までの範囲で選べます。

保障額は、高額療養費の自己負担額を参考にすると良いでしょう。

例えば、1年に1回診断一時金を受け取れるがん保険の場合、最低でも1年分の治療費を確保できる保障額にしておけば安心です。

年収500万円の人が1年間毎月がん治療を行ったと仮定すると、想定される医療費総額は次の通りです。

1年間の医療費をカバーする目的であれば、70万円程度の診断一時金があれば良いといえるでしょう。

しかし、がん治療にかかる費用はこれだけではありません。

差額ベッド代やウィッグ代、治療中の収入減少に備えるのであれば、最低100万円の保障は確保しておくと良いでしょう。

もし、診断一時金と薬剤治療保障を組み合わせるのであれば、診断一時金は収入の補填や一時的な出費を補える額、薬剤治療保障は1カ月の高額療養費の自己負担上限額に合わせて設定しておくのがおすすめです。

いずれにせよ、家族構成や収入、貯蓄の状況を考えながら、治療期間中の生活費や収入減も見据えた給付金設定を行うことがポイントとなります。

がん保険を選ぶときには、保障内容の詳細を確認することが重要です。

例えば、「診断一時金が一度きりの支払いではないか」「薬剤治療保障はホルモン剤治療も対象となるか」「先進医療や自由診療に対応できているか」などが確認ポイントになります。

特に50代女性の場合、女性特有のがんに罹患した時の保障も重視する必要があるでしょう。

どんな特約を付加するかも検討しましょう。

例えば、先進医療保障を持っていない場合は「先進医療特約」を、女性特有のがんに手厚く備えたい場合は「女性がん特約」がおすすめです。

その他、自由診療の薬剤治療に備えられる特約や、がんの入院・手術を保障する特約を付加できるがん保険もあります。

特約を追加する際は、自分にとって本当に必要かを見極めた上で、保険料とのバランスを考えることが重要です。

がん保険は、がんに特化した保障である一方で、医療保険は病気やケガによる入院治療をサポートする保険商品です。

医療保険でもがんの入院や手術は保障されますが、その後の通院治療や収入の減少まではカバーできません。

特に50代女性の場合、がんの罹患率が上昇する年代であるため、経済的負担を軽減するために医療保険だけでなくがん保険も検討しておくのがおすすめです。

すでに医療保険に加入している人は、新規でがん保険を検討すると良いでしょう。

医療保険に加入していない人は、医療保険にがん特約を付加するか、医療保険とがん保険をそれぞれ検討するようにしましょう。

医療保険にがん特約を付加した場合、その後の管理の手間が省けることや、いざというときの給付金手続きがスムーズになるメリットがあります。

一方、将来的にがん保障だけを残しておくということができなくなるため、保険の見直し時に融通が利く方が良いと思う人は、医療保険とがん保険を分けて契約しておくと良いでしょう。

自身や家族の負担を軽減するためにも、医療保険とがん保険をバランスよく活用しましょう。

がん保険に申込む際のポイント

ここからは、がん保険の契約手続きの手順について解説します。

がん保険の申込手続きには、本人確認書類として運転免許証や健康保険証などの書類が必要になります。

また、保険料支払に利用する銀行口座情報やクレジットカードの情報も必要です。

申込手続きの流れとしては、保険会社や代理店で相談をし、申込書や告知書等の記入を行い、保険会社へ書類提出をするのが一般的です。

最近では、インターネットで自分自身で手続きを完了できる保険会社も増えています。

自宅にいながら、がん保険の申込みを簡単に行うことができるのは、忙しい女性にとって魅力といえるでしょう。

インターネット手続きの場合、申込情報や健康状態をスマートフォンやパソコンから入力し、本人確認書類のアップロードをする流れになります。

健康状態によっては申込後に健康診断書などの書類提出が必要になる場合もあるため、保険会社の指示に従うようにしましょう。

自分に合ったがん保険を選ぶには、保険料の比較が重要です。

同じような保障内容でも保険会社ごとに月々の保険料は異なるため、複数の商品を比較することでより保険料を抑えられる商品が見つかる可能性があります。

保険料は、年齢や性別、保障額、保障内容によって決まります。

例えば50代女性の場合、女性特有のがんを手厚く保障するための特約を付加したり、診断一時金の額を大きくすると、保険料もそれに応じて高くなります。

しかし、万が一がんに罹患したときの経済的負担を考慮すると、長期的にはコストパフォーマンスが高い選択になるかもしれません。

自分にとって必要な保障を無駄なく選ぶことが、保険料を抑えるためのポイントです。

がん保険に加入する際には、健康状態に関する告知を正確に行うことが求められます。

申込時の告知内容が正しくないと、給付金請求をした際の保険会社による調査で発覚し、給付金を受け取れない可能性があります。

また、告知義務違反の内容が悪質と判断された場合、保険契約を解除されてしまうケースもあります。

過去の病歴や現在治療中の疾病について、正直に伝えることが大切です。

特に50代女性の場合、過去の健康診断結果や女性特有の病気の有無について確認される可能性が高いため、申込み前に治療歴等を整理しておくと申込みがスムーズになります。

保険会社によっては、持病があっても症状や治療歴によっては加入可能なケースもあるため、持病があるからといって保険加入をすぐに諦める必要はありません。

がん保険は、50代女性にとっていざというときの治療費や経済的な負担を軽減するために重要です。

正確な告知を行いながら、自分に最適な保険を選びましょう。

がん保険契約後にやっておくべきこと

「がん保険に加入したから安心」と、契約をそのままにしておくといざというときに困ってしまうかもしれません。

がん保険を契約した後にやっておくべきことをお伝えします。

がん保険契約後にまず行うべきことは、給付金の請求手続き方法を確認することです。がん保険では、がんと診断された際や特定の治療を受けた際に給付金が支払われます。

しかし、給付金を受け取るためには所定の手続きが必要です。

請求には診断書や領収書、保険会社が指定する書類の提出が求められます。

いざというときにスムーズに手続きできるよう、必要書類や流れについて事前に確認しておきましょう。

給付金の請求には、証券番号が必要になります。

がん保険加入後に保険会社から証券が届いたら、必ず手の届くところに保管しておくようにしましょう。

また、がん保険の保障開始は、責任開始日から91日目以降となるのが一般的です。

契約後には、保障開始日を確認しておくと良いでしょう。

がん保険契約後は、保障内容を定期的に見直すことも重要です。

保険加入後に、経済状況や家族構成が変わることは珍しくありません。

ライフステージや収入の変化に伴い、治療に必要な費用が増加している場合、既存の保障内容が十分でないことがあります。

保険の見直しを行うことで、現在のニーズに合った保険内容に改善することが可能です。

保険会社は商品開発を熱心に行っており、毎年のように新商品が発売されます。

保険を見直すことで、保険料を抑えられたり、同程度の保険料で保障をさらに手厚くできるケースもあります。

がん保険に加入後は、3年～5年ごとに定期的に保障内容を確認し、必要に応じて見直しを行いましょう。

まとめ

50代の女性にとって、がんのリスクに備えることは非常に重要です。

年齢を重ねるにつれがんの罹患率は上昇し、治療費や入院費、さらには生活費に対する経済的負担に備える必要性も高くなります。

がん保険は、治療に専念できる環境を整えるための有効な選択肢です。

また、診断一時金や先進医療の保障、女性特有のがんに特化したプランなど、保障内容の選び方次第で自分に最適な保険を見つけることができます。

特に50代の女性は、自身のライフスタイルを考慮し、今後のリスクに備えて長期的な視点で保険を検討することが大切です。

ほけんのコスパでは、女性特有のがんに手厚く備えられるがん保険をはじめ、さまざまながん保険を掲載しています。

まずは、自分の年齢で保険料がどれくらいになるのかシミュレーションしてみましょう。