「医療保険は60代だと高い？」「どの程度保障を持っていれば安心？」と、医療保険選びで悩んでいる60代の人も多いのではないでしょうか。
60代を迎えると、老後の生活も視野に入れた医療保障を検討する必要があります。
高まる病気やケガのリスクにしっかり備えておく必要がある一方で、現役世代と比べて収入が減少する可能性を考えると毎月の保険料は家計に負担のない範囲にとどめておかなければなりません。
今回は、60代が医療保険を選ぶときのポイントと、おすすめの医療保険についてプロが徹底解説します。
この記事を読んでわかること
60代には保険料が上がらない終身医療保険がおすすめ
必要に応じてがんや三大疾病に手厚く備えられる特約も検討しましょう
通常の医療保険に加入できなかった場合、引受基準緩和型医療保険がおすすめ
60代の医療保険選びが大切な理由
60代からは、老後のリスクもふまえて医療保険を選ぶ必要が出てきます。
まずは、医療保険の必要性について考えていきましょう。
病気やケガのリスクが高まる
60代以降は、加齢に伴い病気やケガのリスクが高まります。
特に、生活習慣病やがん、心疾患などの大きな病気にかかる可能性が高く、長期の入院や高額な治療費が必要になるケースも考えられます。
2023年の厚生労働省による調査では、65歳以降から入院率が高くなることがわかっています。
50代の入院率が約0.5％であるのに対し、65～69歳の入院率は1.17％と倍以上になっています。
年齢が高くなるにつれて入院率は高くなる傾向にあります。
また、入院日数も高齢者ほど長くなる傾向にあります。
同じ調査によると、35～64歳の平均在院日数は20.2日であるのに対し、65歳以上は35.5日と約1.7倍になっています。
高齢になると体力の低下から術後の回復が遅れたり、脳血管疾患や認知症など入院が長引く病気に罹患するリスクも高くなります。
医療保険に加入しておくことで、いざというときの医療費の支払いへの不安は軽減できるでしょう。
将来のリスクに備えるのであれば、ある程度の長期入院や生活習慣病にも備えらえるプランにすることも大切です。
（参考：令和５年 患者調査の概況｜厚生労働省）
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公的保障＝高額療養費制度が適用される金額
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定年退職後の収入減少に備える
多くの人が65歳で定年退職を迎え、収入は現役時代よりも減少することになります。
収入が減った中、病気やケガによる医療費が発生した場合、予期せぬ出費が家計を圧迫する可能性があります。
貯蓄が十分でない人や、老後の生活費に不安を抱える人ほど、医療保険の必要性が高いといえるでしょう。
ただし、毎月の保険料は家計に影響を与えない程度にとどめておく必要性があります。
保険料は固定費となるため、限られた収入でやりくりをすることを考えると、できるだけ抑えておきたいものです。
60代の医療保険選びは、保障内容と毎月の保険料のバランスが最も大切です。
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60代の医療保険選びで押さえるべき4つのポイント
いくつかのポイントを押さえておくことで、老後も見据えた安心の医療保険選びができます。
ここからは、保険のプロが60代で医療保険を選ぶときのポイントについて解説していきます。
ポイント1：保障期間は「終身」を選ぶ
60代が医療保険を検討する場合、保障が一生が続く「終身タイプ」がおすすめです。
60代以降、病気やけがのリスクは高くなる一方です。
特に老後は現役時代と比べて収入も減少する場合が多く、いざというときの医療費負担に備えておく必要性があります。
終身タイプの医療保険であれば一生涯にわたって保障を受けられるため、老後の安心にもつながります。
また「定期タイプ」の医療保険は、一定期間ごとに更新が必要になり、60歳以降の更新時には保険料が大幅に上がる可能性があります。
特別な事情がない限り、保険料が一定で老後の医療保障も確保できる終身タイプの医療保険が適しています。
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ポイント2：必要な保障内容と特約を検討する
保険を選ぶ際には、自分にとって必要な保障額や保障内容を整理することが大切です。
60代以降は、がんや生活習慣病のリスクも高くなります。
医療保険と併せてがん保険を検討したり、医療保険に特約を付加して生活習慣病に手厚く備える人もいます。
高齢になるほど入院時の平均在院日数が長くなる傾向にあるため、医療保険の日型についてもある程度の長期入院も保障できるタイプにしておくと安心です。
一方、高齢者になると現役世代よりも医療費の負担割合が少なくなったり、入院時には高額療養費制度で自己負担額を軽減できるため、民間の医療保険の保障が過大にならないよう注意する必要があります。
医療保険は、公的制度で賄えない部分をカバーするものとして、自分に合った保障額を選ぶように心がけましょう。
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ポイント3：保険料は無理なく続けられる金額にする
60代で医療保険を選ぶ場合、老後も無理なく支払い続けられる保険料になっているかが大きなポイントになります。
定年退職を迎えると、その後の収入は現役時代と比べて減少することが一般的です。
保険料が家計を圧迫しないよう、注意が必要です。
終身タイプの医療保険の場合、基本的に保険料は加入時のまま一定です。
収支の計画を立てやすいため、60代で医療保険の見直しや新規加入を検討している人におすすめです。
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ポイント4：持病があっても加入できる保険の種類を知る
60代になると、健康診断で指摘を受ける項目が増えたり、持病の治療を続けている人も少なくないでしょう。
健康に不安を抱えている場合でも加入を諦めるのではなく、引受基準緩和型医療保険など、持病があっても加入しやすい医療保険を検討しましょう。
引受基準緩和型医療保険は、通常の医療保険と比べて加入時の告知項目が少なく、既往歴や現在治療中の病気がある人でも比較的加入しやすくなっています。
保険料は通常の医療保険よりも割高に設定されているため、保障と保険料のバランスを確認したうえで加入を検討しましょう。
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【男女別】60代におすすめの医療保険
男性と女性、それぞれ抱えているリスクは異なります。
ここからは、60代におすすめの医療保険を男女別にご紹介します。
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60代男性におすすめの医療保険
60代男性の医療保険選びでは、生活習慣病などのリスクに備えつつ、無理なく続けられる保険料の商品を選ぶことが大切です。
特に男性は、年齢が高くなるにつれて心疾患や脳血管疾患のリスクが高まる傾向があります。
基本の入院・手術保障に加えて、三大疾病や生活習慣病をカバーする特約を検討することがおすすめです。
自営業やフリーランスで働く男性の場合、入院することで収入がすぐに途絶えてしまうリスクもあります。
医療保険は基本的に医療費負担に備えるためのものですが、入院保障を手厚くすることで収入の減少を少しでも補うことができる可能性があります。
自分の経済状況やライフスタイルに合った医療保険のプランを選びましょう。
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60代女性におすすめの医療保険
60代女性の場合、乳がんや子宮がんといった女性特有のがんや、女性疾病に注意が必要です。
また、女性は年齢を重ねるごとに、生活習慣病や骨粗しょう症による骨折のリスクも高まるとされています。
女性疾病に手厚く備えるには、女性特約を付加した医療保険がおすすめです。
女性特約と聞くと、比較的若い女性が付加するイメージがあるかもしれません。
しかし、実際には乳がんの罹患リスクは60代～70代が最も高く、60代の女性にとっても重要な保障になります。
がん全般に備えておきたい場合は、がん特約やがん保険の検討がおすすめです。
がんに限らず、女性疾病全般で入院や手術をしたときに手厚く備えたい場合は、女性疾病を付加した医療保険を検討すると良いでしょう。
保障内容は保険会社によっても異なります。
付加したい特約を整理し、各保険会社ごとの違いについても確認しておきましょう。
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60代の医療保険の見直し方法
60代の場合、すでに加入している医療保険の見直しを検討している人も多いでしょう。
ここからは、医療保険の見直し方法について保険のプロが詳しく解説していきます。
現在の医療保険の保障内容を確認する
まずは、今加入している医療保険の保障内容を確認することから始めましょう。
特に注目するポイントは、「保障期間」「保障額」「保障内容」です。
もし、今加入している医療保険が定期タイプの場合、更新時に保険料が上がる可能性があります。
また、更新できる年齢には限度が設けられているため、基本的に一生涯保障を用意しておくことはできません。
保障額や保障内容についても、安心できる内容になっているか確認しましょう。
例えば過去に加入した医療保険の場合、「入院5日目から保障」などの条件が設けられている可能性があります。
短期入院が増加している現在、入院5日目からの保障では十分な保障を受けられない可能性があります。
加入中の医療保険について確認したうえで、見直しをする必要があるか、見直すのであればどんなプランが適しているかを考えていきましょう。
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見直しのポイント
60代で医療保険を見直す場合、「老後もこの保険で安心できるか」がポイントになります。
年齢を重ねるにつれ、健康状態や保険料の問題から保険の見直しは難しくなります。
そのため、ある程度将来を見据えて保険選びをすることが大切です。
保険料に関しても同様で、老後も安心して支払っていける保険料になっているかを確認しましょう。
入院や手術のリスクが高まる老後こそ、医療保険の必要性は高くなります。
いざ保険が必要になる年齢になって、保険料が支払えず保険を解約せざるを得なくなることは避けたいものです。
保険選びはできるだけ長い目で見て行いましょう。
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見直し時の注意点
医療保険を見直す場合、古い保険の解約タイミングには注意が必要です。
保険の乗り換え契約をする場合、新しく申し込んだ保険が無事成立してから、加入中の保険の解約手続きをするようにしてください。
保険加入時には健康状態等の審査が必要になります。
保険の加入審査に落ちてしまった場合、古い保険をすでに解約していると無保険の状態になってしまいます。
健康状態に不安がある人は、ありのままを申告したうえで、審査の結果によっては引受基準緩和型医療保険などの持病がある方向けの保険を検討しましょう。
最終的に新しい保険が決まるまで、加入中の保険は解約しないよう注意してください。
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60代の医療保険に関するよくある質問
ここからは、60代の医療保険に関するよくある質問に、保険のプロがわかりやすく回答していきます。
Q.60代から医療保険に入るのは遅い？必要ない？
A.60代から医療保険に加入するのは決して遅いということはありません。
60代以降は特に病気やケガのリスクが高まります。
突発的な医療費負担に備えるために医療保険に加入しておくことで、将来の安心にもつながります。
特に、老後のための貯蓄を取り崩すことに抵抗がある人や、医療費の支払自体に不安を感じる人は、60代からでも医療保険を検討しておくことをおすすめします。
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Q.現在持病があるけど、医療保険に加入できる？
A.持病の種類や治療経過によって異なります。通常の医療保険に加入できなかった場合は、引受基準緩和型医療保険を検討しましょう。
持病を抱えているからといって、必ずしも保険に加入できないわけではありません。
例えば「高血圧」の場合、投薬治療で血圧を正常範囲内にコントロールできていれば、通常の医療保険に加入できる可能性もあります。
一方、三大疾病などの大きな病気に罹患したことがあったり、精神疾患の治療歴がある場合、通常の医療保険の検討は難しくなります。
引受基準緩和型医療保険も視野に、検討を進めていきましょう。
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Q.医療保険の保険料の平均はどのくらい？
A.加入時の年齢やプランによって異なりますが、1カ月あたり5000円～1万円を目安に検討すると良いでしょう。
2022年の調査によると、60代の生命保険料平均は男性で約1万7666円、女性で1万3250円となっています。
ただしこの金額は医療保険だけでなく、がん保険や死亡保険などすべての生命保険に支払っている保険料が含まれています。
医療保険だけで考えると、5000円～1万円を目安に検討すると良いでしょう。
その他の保険に支払っている保険料も合わせて、負担額が大きくなりすぎないかを考えましょう。
（参考：令和４年度 生活保障に関する調査｜生命保険文化センター）
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Q.がん保険は別に必要？医療保険でカバーできない？
A.がん治療は通院で行うことが増えているため、医療保険の基本保障だけではカバーできない可能性があります。
医療保険は病気やケガによる入院・手術を保障する保険であるのに対し、がん保険はがんと診断されたときや治療を受けたときに保障される保険です。
がんは近年通院による薬剤治療が主流となっているため、入院のみを保障対象とする医療保険では、がんの治療に対応できない可能性があります。
がんに備えたい場合は、医療保険とは別にがん保険を検討するか、医療保険にがん特約を付加することをおすすめします。
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Q.終身医療保険と定期医療保険、60代ならどちらが良い？
A.基本的には終身医療保険がおすすめです。
60代で医療保険を検討する場合、老後も見据えて医療保障を用意しておきたいと考える人が多いでしょう。
終身医療保険であれば、加入時の保険料がその後も一定で、一生涯の保障を確保することができます。
定期医療保険の場合、更新のたびに保険料が上がることになり、年齢を重ねると保険料の上り幅もより大きくなります。
5年や10年など限られた期間だけ医療保障が欲しい場合を除き、基本的には終身医療保険で備えておくことがおすすめです。
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Q.60代で医療保険に加入するときの告知のポイントは？
A.過去5年以内の通院歴や健康診断結果について、ありのままを告知することが必要です。
告知を行う際は、現在の健康状態や過去の病歴について正確に申告しなければなりません。
一般的な医療保険では、過去5年以内の通院歴や入院・手術歴、過去2年以内の健康診断結果が問われます。
告知内容を偽った場合、給付金が受け取れないリスクがあります。
特に60代では持病や通院歴が複数あるケースも多いため、誤った告知をしないよう、告知事項を確認して正確に申告しましょう。
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まとめ
今回は、60代の医療保険選びについて詳しく解説してきました。
60代からは、定年退職後の生活もふまえて医療保険選びをする必要があります。
一生涯保障が続く終身タイプの医療保険で、老後の医療保障を今のうちから確保しておくことがおすすめです。
ほけんのコスパでは、複数の保険会社の終身医療保険を掲載しています。
年齢と性別を入力するだけで、一括見積も可能です。
ぜひ保険選びの参考にしてください。
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