「20代から死亡保険に入っておくべき？」「まだ若いから保険は必要ない？」と悩んでいる人もいるのではないでしょうか。
20代で死亡保険が必要かどうかは、家族構成によって大きく異なります。
また、若いうちに保険に加入しておくことでトータルでの保険料を抑えられたり、今後のライフステージの変化にも柔軟に対応できる可能性があります。
今回は、20代の死亡保険の必要性について、ライフステージ別に詳しく解説していきます。
自分にとって死亡保険が必要か判断に迷っている人は、ぜひ参考にしてください。
この記事を読んでわかること
20代でも既婚者や子どもがいる場合は死亡保険の検討が必要
独身の場合、葬儀費用を残してあげたい家族がいる人は数百万円程度の死亡保険に加入しておくと安心
20代で保険に加入しておくことで、保険料を抑えて将来の保障を確保できる
目次
2-1.若いうちなら保険料が割安になる
2-2.審査が通りやすく選択肢が多い
6-1.公的保障を確認する
6-2.備えるリスクを決める
6-3.必要な保障期間を明確にする
7.まとめ
20代に死亡保険は必要？
まずは、20代にとっての死亡保険の必要性について考えていきましょう。
まだ若いから死亡保険は不要は間違い
「20代で死亡保険は必要ない」と考える人も多いかもしれません。
しかし、若い年代でも、予期せぬ事故や病気で万が一のことが起こるリスクはゼロではありません。
特に独身でも親に経済的な支援をしている場合や、結婚して子どもがいる場合は、死亡保険を検討しておくことがおすすめです。
保険は基本的に、貯蓄が少なく経済的に余裕がないときほど必要性が高くなります。
もしものときに家族のその後の生活を支える必要がある人、葬儀費用だけでも家族にのこしたい人は、20代でも死亡保険に加入しておくと良いでしょう。
若くて健康なうちに死亡保険を検討することで、保険料を抑えられたり診査に通りやすいなどのメリットもあります。
一方、20代独身で、万が一のときにお金をのこしたい家族がいない場合は、家計を切り詰めてまで死亡保険に加入する必要はありません。
まずは病気やケガへの備えなど、自分が経済的に困る状況に備えておきましょう。
20代で死亡保険に加入するメリット
20代で死亡保険に加入する大きなメリットのひとつは、保険料が抑えられる点です。
生命保険は一般的に、若い人ほど毎月の保険料が割安になります。
特に一生涯保障が続く終身保険の場合、若いうちに加入しておくことでトータルの保険料を抑えられるメリットがあります。
終身保険は解約時に解約返戻金を受け取れるタイプの保険ですが、加入期間が長いほど解約返戻率も高くなる傾向にあるため、資産形成の視点からも有利になります。
また、20代は比較的健康状態が良好な人が多いため、加入時の診査に通りやすく、保険商品の選択肢が多いこともメリットといえます。
「若いからまだ保険は必要ない」と思っているうちこそ、自分にとって有利な条件で保険に加入しやすいのも事実です。保険料を抑えて保障を確保できる若い時期を活用して、必要な備えを持つことが大切です。
当サイト経由での契約件数および各保険会社サイトへの遷移数をもとに算出(2026年4月1日―2026年4月30日)
20代が生命保険に加入する2つの大きなメリット
20代のうちは、死亡保険に限らず生命保険全般の検討がおすすめです。
生命保険とは「人の身体にかける保険」のことを指し、死亡保険だけでなく医療保険やがん保険、就業不能保険なども含みます。
若いうちは収入が安定しておらず貯蓄が十分でないケースも多いため、病気やケガで医療費が必要になるリスクや、働けなくなるリスクに備えておくと、もしものときも安心です。
では、20代で生命保険全般を検討しておくメリットについて詳しく解説していきます。
若いうちなら保険料が割安になる
死亡保険に限らず、医療保険やがん保険等も若いうちに加入しておくことで保険料を抑えることができます。
早くから加入することでその分加入期間が長くなるため、トータルの保険料は高くなると思われがちです。
しかし多くの場合、20代での加入と40代での加入を比べると、トータルの保険料も20代で加入したほうが抑えられる仕組みになっています。
ただし、更新型の保険の場合は更新のタイミングで保険料が大きく上がる可能性もあるため、注意が必要です。
病気やケガに備える保険で、基本的に保障を一生涯持っておきたいと考える人は、若いうちから終身型の保険に加入しておくことで保険料負担を抑えることができます。
審査が通りやすく選択肢が多い
若いうちは健康不安も少なく、保険の加入審査に通りやすいのもメリットです。
特に病気やケガに備える保険の場合、すでに持病を抱えていたり健康診断で指摘を受けていると、通常の保険には加入できないことも珍しくありません。
加入できたとしても保障内容に制限がかかり、持病の悪化が保障されないケースもあります。
持病がある方向けの保険も販売されていますが、通常の保険よりも保険料が割高になる点はデメリットといえるでしょう。
20代で健康なうちであれば、審査結果を心配せずに保険選びができます。
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20代が備えるべきリスクとおすすめの生命保険
ここからは、20代が備えておくべきリスクと保険選びのポイントについてご紹介していきます。
死亡リスクに備える死亡保険の種類と特徴
20代でも、ライフステージや個人の考え方によっては死亡保険に加入しておく必要性が高い人もいます。
特に小さな子どもがいる家庭の場合、世帯主に万が一のことがあると、家族には生活費や教育費など大きな経済的負担がのしかかります。遺族年金でまかなえない費用については、死亡保険で備えておく必要があるでしょう。
また、独身の場合や共働きで子どもがいない場合でも、「葬儀費用くらいは家族にのこしたい」と考える人もいます。葬儀費用をカバーできる数百万円程度の死亡保険に加入しておくことで、万が一のときも家族に負担をかけずにすみます。
死亡保険に加入する目的は人それぞれです。
目的に応じて、一生涯保障が続く死亡保険がいいのか、一定期間のみの死亡保険がいいのかを選ぶ必要があります。
では、死亡保険の種類と加入目的、選び方のポイントを解説していきます。
終身保険：葬儀費用など一生涯の備えをしたい人向け
終身保険は、一生涯にわたって死亡保障が続く保険です。
貯蓄性がある保険なので、掛け捨ての死亡保険と比べて保険料は割高になります。
そのため、基本的には数百万円程度の保障で葬儀費用に備えるために検討する人が多い保険です。
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また、解約時に解約返戻金を受け取れるため、死亡保障が不要になれば解約して老後資金として活用することも可能です。
終身保険は基本的に保険料払込期間以降に解約返戻率が増加していくため、払込期間を短くして子どもの教育資金形成として加入する人もいます。
定期保険：一定期間の保障を安く確保したい人向け
定期保険は、一定期間のみの死亡保障で、掛け捨てタイプのため比較的保険料を抑えられることが特徴です。
家計への負担を最小限に抑えながら、必要な保障を確保しておきたい人にはおすすめです。
特に子育て世代の場合、世帯主の死亡保障として数千万円必要になるケースも少なくありません。
大きな保障額を準備するには、掛け捨てで保険料を抑えられる定期保険が適しています。
保険期間満了後は保障が無くなるため、保障が必要な場合は更新するか他の保険に見直しをする必要があります。
更新時は保険料が高くなるため、基本的には「子どもが成人するまで」「定年退職まで」などあらかじめ必要な期間に絞ってプランを組むと良いでしょう。
収入保障保険：家族の生活費を計画的に準備したい人向け
収入保障保険は定期保険の一種で、被保険者が死亡した場合に毎月一定額が遺族に支払われる保険です。
保険金は保険期間満了まで支払われるため、加入から時間が経過するとその分保険金額も少なくなっていく仕組みです。
子どもの成長やローンの返済に伴い、死亡保障の必要額も一般的には下がっていくため、効率良く必要な保障を準備しておきたい人に収入保障保険はおすすめです。
収入保障保険は将来の必要保障額の減少をふまえて保険金額も減少していくため、加入時の保険金額を同一にした場合一般的な定期保険よりも保険料を抑えられる可能性があります。
20代で小さな子どもがいる場合や、賃貸に住んでいて万が一の際ものこされた家族が家賃を支払っていく必要がある場合には、収入保障保険で効率良く必要保障額を準備しておくことがおすすめです。
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医療費や収入減少に備える医療保険・就業不能保険
20代の場合、突然の病気やケガで医療費が必要になるリスクや、長期間働けなくなるリスクに備えておくことが大切です。
「まだ健康だから今保険は必要ないのでは？」と考える人も少なくないでしょう。
しかし、収入が不安定な人や、貯蓄がまだ十分でなく突発的な出費が重なると家計に影響がある人は、保険料が比較的抑えられる20代のうちに検討しておくことがおすすめです。
医療保険は、病気やケガによる入院・手術をカバーする保険です。いざというときの医療費負担に不安がある人や、保険に未加入で何から検討したら良いかわからない人は、まず保障の基礎として医療保険を検討すると良いでしょう。
就業不能保険は、病気やケガで長期間働けなくなったときの収入減をおぎなうための保険です。
働けなくなった時点ですぐに保障されるわけではなく、「60日以上就業不能状態が続いたとき」「1カ月に10日以上連続して就業不能状態が続いたとき」など保険会社ごとに条件が定められています。
一人暮らしで経済的に頼れる家族がいない人や、一家の大黒柱でもしものときの収入減少に備えて置きたい人には就業不能保険の検討がおすすめです。
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将来の資産形成にも役立つ貯蓄型保険
貯蓄が苦手な人や、保障を持ちつつ資産形成をしたい人は、貯蓄型保険の検討がおすすめです。
主な貯蓄型保険は次のとおりです。
- 終身保険：一生涯の死亡保障が特徴。解約時に解約返戻金を受け取ることができる。
- 個人年金保険：老後資産の形成を目的として積立を行う私的年金のひとつ。
- 変額保険：支払った保険料の一部を投資信託などで運用する保険商品。死亡保障が付帯するものもある。
死亡保障を準備しておきたい人は、終身保険や変額保険で資産形成をしながら一定の保障を確保することもできます。
ただし、保険の場合支払った保険料の一部は、保障を維持するための保障関係費用として差し引きされます。
そのため、保障は必要なく純粋に資産形成だけしたい人は、NISAやiDecoなどほかの手段で運用や資産形成に取り組む方が適しているでしょう。
生命保険を活用することで、生命保険料控除を受けられるメリットもあるため、生命保険とその他の運用を上手に組み合わせるのがおすすめです。
ライフステージ別！20代の賢い生命保険選びのポイント
必要な保障は家族構成などライフステージによって異なります。
ここからは、20代の生命保険選びのポイントについて、ライフステージ別に解説します。
20代独身者の場合：最低限の備えから検討する
20代独身者の場合、死亡保障の必要性は比較的低いといえるでしょう。入院や手術が必要になったときの経済的な負担に備えて、医療保険やがん保険、就業不能保険から検討してみましょう。
若いうちに加入しておくことで、保険料を抑えて将来の保障も確保できるメリットがあります。
無理のない範囲の保険料で、優先順位をつけて保険選びをすることが大切です。
もちろん、両親や兄弟に葬儀費用程度は準備したいと考える人は、一定額の死亡保障を用意しておくと安心です。
終身保険などの資産形成も兼ねることができる保険であれば、必要に応じて自分の将来のために解約返戻金を活用することもできます。
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20代既婚者（子どもなし）の場合：収入の減少に備える
20代で子どもがいない夫婦の場合、共働きか専業主婦（夫）かによっても保険の選び方が異なります。
共働きの場合、どちらかに万が一のことがあっても経済的な負担はそこまで大きくないのであれば、大きな死亡保障の必要性は低いでしょう。病気やケガ、働けなくなった際の収入減少のリスクに優先的に備えることをおすすめします。
毎月の保険料は最低限に抑え、共働きを活かして将来のための資産形成に今のうちから取り組んでおきましょう。
一方専業主婦（夫）の家庭の場合、子どもがいなくても万が一の経済的リスクが大きい可能性があります。夫婦で必要な保障について話し合ったうえで、保険選びを進めていくことが大切です。
また、お互いが加入している保険の内容は、事前に共有しておきましょう。
万が一の際に、保険金の請求をスムーズに行うことができます。
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20代子育て世代の場合：教育費を含めた手厚い備えを検討する
20代で小さいこどもがいる家庭であれば、世帯主に万が一のことがあったときの教育費と生活費の確保を優先しましょう。
のこされた家族の生活を支えていくためには、それなりの額の死亡保障が必要です。
定期保険や収入保障保険など、掛け捨ての死亡保険を上手に活用し、保険料を抑えて必要な保障を確保するのもおすすめです。
特に収入保障保険であれば、必要保障額のピークに合わせて死亡保障を充実させることができ、子どもの成長に合わせて保障額も減少していくため効率よく保障を準備できます。
また、病気やケガで突発的な医療費負担が発生するリスクに備え、医療保険やがん保険も併せて検討しておくと良いでしょう。
大きな病気に罹患して、治療費のために子どもの教育費を取り崩す事態は最も避けなければなりません。
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団信に加入している場合の死亡保険の見直し方
住宅ローンを組んで団体信用生命保険（団信）に加入している場合、死亡時にローンが完済される仕組みになっているため、別途死亡保険を検討する際には重複契約を避けることが重要です。
万が一のことがあっても団信で住居費用は免除されるため、死亡保険では家族の生活費や教育費をまかなえる保障額に見直しすると良いでしょう。
保険料のコストを抑えるためにも、現在の家計やライフプランを考慮して無駄のない保障設計を行うことを意識しましょう。
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20代の生命保険料の目安
「20代は保険料いくらが適正？」と疑問に思う人もいるでしょう。
20代では収入が安定していないケースもあり、固定費となる保険料はできるだけ抑えたいのが本音ではないでしょうか。
ここからは、20代が保険にかける金額の目安について詳しく見ていきましょう。
家計を圧迫しない保険料の目安を知る
20代で生命保険に加入する際には、無理なく支払える保険料の目安を把握することが重要です。
20代は経済的に余裕のない時期である場合も多く、必要以上に高額な保険に加入してしまうと、生活費を圧迫するリスクがあります。
一方で、あまりに保障を手薄にすると、いざというときに十分な保険金を受け取れない可能性も出てきます。
自分の収支バランスを考慮したうえで、今後も支払い続けられる保険料にとどめておくことが大切です。
まずは家計の収支を把握し、いくらくらいなら保険に支払っても生活に影響がないかを考えてみることからはじめましょう。
月額保険料の目安は手取り月収の5〜7%※本文に合わせて調整
一般的に、月額保険料は手取り月収の5〜7%程度に収めると、家計への負担を抑えることができるとされています。
例えば、手取り月収が20万円の場合であれば、月1万円から1万4000円以内が目安となります。
適正な保険料の割合は年収によっても違いがあり、基本的には年収が低いほど手取り収入に占める保険料の割合が高くなる傾向にあります。
2024年の生命保険文化センターの調査によると、世帯主年収が200～300万円未満の場合の収入に占める保険料の割合は9.8％ですが、世帯主年収が700～1000万円未満の世帯では4.8％となっています。
自分の年収と保険料のバランスを考える際の参考にしてみてください。
（参考：2024（令和6）年度「生命保険に関する全国実態調査」｜生命保険文化センター）
20代の生命保険の平均月額保険料
2022年の調査では、20代男性の平均年間保険料は11万9000円、女性の平均年間保険料は9万6000円となっています。
1カ月に換算すると、約8000円～1万円弱です。
ただし、年収や家族構成によっても適正な保険料は異なるため、あくまで目安として参考にしてください。
自分の経済状況に適した保険料に抑え、長く継続できることが最も大切です。
（参考：2022（令和４）年度 生活保障に関する調査｜生命保険文化センター）
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自分に合った生命保険を選ぶための3つのポイント
保険選びで後悔しないためのポイントを、プロが詳しく解説します。
20代で保険選びに悩んでいる人はぜひ参考にしてください。
公的保障を確認する
生命保険を選ぶ際には、まず公的保障の内容を確認しましょう。
日本では、健康保険や国民年金、厚生年金などの公的制度が整っています。
例えば、入院時に高額療養費制度を利用すれば、自己負担額が一定以上にならないよう調整されます。
死亡時には遺族基礎年金や遺族厚生年金が支給されるケースもありますが、のこされた家族の生活費や教育費をすべてまかなえる金額とはかぎりません。
公的制度でおぎなえないリスクを補完する目的で、民間の保険を検討することが大切です。
また、公的制度の保障内容が今後も変わらずに続くとは限りません。
制度が大きく変わった際は保険の見直しも必要になります。
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備えるリスクを決める
自分に必要な保障を選ぶためには、どのリスクに備えるべきかを明確にすることが重要です。
例えば独身の場合、死亡保険の保障額は葬儀費用など最低限の必要をまかなえる金額で十分ですが、病気やケガで医療費が必要になったときの保障はしっかり確保しておく必要があるかもしれません。
反対に既婚者や子どもがいる場合、万が一の際に家族の生活を守るため、死亡保障の優先度が高くなります。
すべてのリスクに手厚く備えておく必要はありません。
家族構成や経済状況に応じて優先順位を決め、どこまで保険で備えておくかを考えることで無駄のない保険選びができます。
必要な保障期間を明確にする
生命保険を選ぶ際には、必要な保障期間を明確にすることも大切です。
保障期間によって、選ぶ保険商品が変わってきます。
死亡保険の場合、保障期間が終身であれば保険金はいつか必ず受け取れるため、老後の葬儀費用や相続対策として安定した準備ができます。
一方で、定期保険は一定期間のみの保障となるため、ライフイベントに合わせて手厚い保障を用意しながら、保険料を抑えることが可能です。
医療保険やがん保険の場合、基本的に病気のリスクは高齢になるほど高くなるため、保障が一生涯続く終身タイプがおすすめです。
最適な保険選びは、将来の安心に繋がります。
あなたに必要な保障を『ほけん必要度診断』で診断してみましょう。
まとめ
家族構成や経済状況によっては、若いうちから死亡保険を検討しておくべきケースもあります。
また、死亡保険だけでなく、医療保険やがん保険など医療費の負担に備える保険も併せて検討しておくと良いでしょう。
比較的健康で若い20代のうちであれば、保険料を抑えて保障を確保できるメリットがあります。
ほけんのコスパでは、年齢と性別を入力するだけで簡単に保険の見積もりが可能です。
「20代だと保険料はいくらくらいになる？」と気になっている人は、ぜひ保険料のシミュレーションをしてみましょう。
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