たくさんの保険会社ががん保険を販売しているので、どれを選んだら良いのか分からない人も多いのではないでしょうか。
がん保険には、一生涯保障が続くものや一定期間のみ保障されるもの、がんと診断されたときにまとまったお金を受け取れるものや治療にかかる費用が実費で保障されるものなど、さまざまな種類があります。
本記事では、がん保険の基本的な仕組みや自分に合ったがん保険を選ぶためのポイントをご紹介します。
この記事を読んでわかること
保障が一生涯続く「終身型」と一定期間のみ保障される「定期型」がある
診断給付金や治療給付金など、がん保険の保障内容はさまざま
ライフステージや経済状況によって適したがん保険は異なる。診断給付型は汎用性が高い保障でおすすめ
目次
2-1.がん保険で受け取れる主な給付金
2-2.入院給付金型
2-3.実損補填型
2-4.診断給付金型
2-5.収入保障型
3-1.就職（独身）
3-2.結婚（子どもがいる場合）
3-3.住宅購入
3-4.定年退職（老後）
5.まとめ
【保険期間別】がん保険の2つの種類
まずは、保障期間別にがん保険の種類を解説します。
終身がん保険
終身がん保険は、一度加入すれば一生涯がんの保障が続く保険のことです。
加入時の年齢で保険料が決まるため、基本的に毎月の保険料が途中で上がることはありません。
終身がん保険は、がんと診断されたときにまとまったお金を受け取れる「診断一時金」や、放射線・抗がん剤治療を受けた月ごとに給付金を受け取れる「薬剤治療給付金」、がん入院やがん手術が保障されるものなど、保障内容はさまざまです。
特約を付加することで、自分のニーズに合ったプランを自由に組むことができるがん保険もあります。
がんは基本的に年齢を重ねるごとに、罹患のリスクが高まる病気です。
「期間を定めずにがん保障を用意しておきたい」「老後のがん保障も確保したい」と考える人には終身がん保険がおすすめです。
また、一度がんに罹患すると新たにがん保険に加入することは難しくなります。
終身がん保険に加入しておけば、がんと診断されてもその後もずっとがん保障が続くため、安心して治療と向き合うことができます。
定期がん保険
定期がん保険とは、5年や10年など一定の期間のみ保障されるがん保険です。
保険期間満了時には自動更新となることが多く、保障はその後も継続することが可能です。
ただし、更新時の年齢で保険料が再計算されるため、更新後は保険料が高くなることが一般的です。
定期がん保険の場合、がん治療にかかった費用が実費で保障される「実損補填型」のものも多く、がんの治療費をすべて保険でまかないたいと考える人には適した商品です。
一方、更新のたびに保険料が上がるため、実際にがんのリスクが高まる年齢になる頃には保険の継続が難しくなるケースもあります。
特に男性の場合は高齢になるほどがんリスクが高まるため、定期がん保険の保険料も高くなる傾向にあります。
生涯にわたる保障を確保したい場合は、終身がん保険の検討がおすすめです。
「子どもが小さい間だけ」「ローンを支払っている間だけ」など、特別な理由がある場合は定期がん保険が適していることもあります。
ただし、定期がん保険だけでは、実際にがんに罹患したときにその保険を継続し続けなければならず、保険料が更新ごとに高くなると支払い自体が難しくなることもあります。
がんは再発や転移のリスクが高い病気です。一度がんになるとがん保険の見直しや新規加入が難しくなることを前提に、慎重にがん保険選びをしましょう。
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【保障内容別】がん保険の4つの種類
がん保険にはさまざまな保障が用意されています。
がん保険の一般的な保障内容について、詳しく見ていきましょう。
がん保険で受け取れる主な給付金
がん保険の保障内容や付加できる特約は保険商品によって異なりますが、主な給付金の種類は次のとおりです。
比較的新しいがん保険では、がんと診断されたときにまとまった一時金を受け取れる「診断給付金」や、放射線・抗がん剤治療に備える「治療給付金」が主契約として基本保障になっていることが多いです。
そのほか、がんで入院や手術をした際の保障や、通院保障、女性特有のがんに対する保障を手厚くできる女性特約など、さまざまな特約を付加することができます。
ニーズに合わせて、主契約・特約の内容を決めましょう。
入院給付金型
入院給付金型のがん保険は、がんによる入院をした際に給付金を受け取れるタイプの保険です。
給付金は入院1日ごとに支払われるものが一般的で、手術給付金や診断給付金などと組み合わせることができる商品もあります。
受け取れる給付金の例
保障内容の例
- がん入院給付金5000円
- がん手術給付金10倍
- がん診断給付金100万円
＜がんで14日間入院し、手術を受けた場合＞
5000円×14日間（入院給付金）+5000円×10（手術給付金）=12万円
12万円+100万円（診断給付金）=112万円
入院給付金額は加入時に設定します。あとから増額はできないことがほとんどですので、加入前にいくら保障があれば安心か、しっかり確認しておきましょう。
また、近年がんの入院は短期化の傾向にあります。
入院給付金を重視するよりも、がん診断給付金や薬剤治療保障を重視するほうが効率良く保障を受け取ることができる可能性があります。
がん保険を選ぶときは、現在の医療事情を加味して自分のニーズに合ったものを探しましょう。
実損補填型
実損補填型のがん保険は、がん治療にかかった費用を実費で保障してくれるタイプの保険です。
保険会社によっても異なりますが、診療報酬点数と連動しているものが多く、がんによる入院や手術、抗がん剤治療等が保障対象となります。
がん保険で治療にかかる費用をすべてまかないたい人には、実損填補型の保険が魅力的に感じられるでしょう。
また公的医療保険が適用にならない自由診療も実費で保障してくれるタイプもあり、治療の幅を広げたい人にはおすすめです。ただし、実損補填型のがん保険は定期型であることが多く、年齢を重ねるごとに保険料負担が大きくなる点には注意が必要です。
診断給付金型
診断給付型のがん保険は、がんと診断されたときにまとまった一時金を受け取れるタイプの保険です。
一時金の使用用途は自由で、診断時にすぐ受け取ることができるため、入院費や通院費用、抗がん剤治療や収入の補填などさまざまな経済的負担をカバーしてくれます。
保険会社によって、診断給付金の支払いが初回の1回限りである場合と、回数制限無く何度でも受け取れる場合があります。
何度でも診断金を受け取れるタイプは、1年に1回や2年に1回など、受け取れる期間に決まりがあります。
がんの再発や転移のリスクに備えるのであれば、診断金は1回切りではなく何度でも受け取れるタイプがおすすめです。
2回目以降の支払条件には保険会社ごとに違いがあるので、細かい比較になりますが複数社で見比べて検討を進めるのが良いでしょう。
また、診断金の保障範囲に「上皮内がん」が含まれているかも確認ポイントです。
近年、治療技術の向上から、早期である上皮内がんの状態で発見されることも増えています。
保険会社によって、上皮内がんが保障の対象外になっていたり、給付金額が削減される場合もあります。
早期発見のがんにしっかり備えておきたい人は、上皮内がんも満額保障されるタイプを選びましょう。
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収入保障型
収入保障型のがん保険は、がん罹患後に働けなくなった場合の収入減少を補うために、定期的に給付金が支払われるタイプの保険です。
がん治療中は、これまで通りに働くことができず、収入が減少してしまうケースも珍しくありません。
扶養家族がいる人や住宅ローンを抱えている人は、特に収入保障型のがん保険がおすすめです。また、収入保障型でなくても、がんの診断一時金で収入減少を補填できる場合もあります。
複数回受け取れる診断一時金であれば、がん治療を続けている限り定期的にまとまったお金を受け取ることができます。
保障内容や支払条件は商品によって異なるため、「いつ」「どんな条件で」「何回」給付金を受け取れるのかをしっかり確認しておきましょう。
Q1
【ライフステージ別】あなたに合ったがん保険の選び方
がん保険で必要な保障は、家族構成やライフステージによっても異なります。
ここからは、各々の状況に合わせたがん保険の選び方についてご紹介します。
就職（独身）
就職して間もない独身の方にとって、いざというときの医療費負担への不安はあるものの、毎月支払う保険料はできるだけ抑えたいのが本音ではないでしょうか。
まずは、シンプルながん保険で保険料を抑えながら、最低限の保障を確保することを意識しましょう。
がん診断時に受け取れる診断一時金や、薬剤治療を受けた月ごとに保障される治療給付金を重視したプランがおすすめです。
定期型のがん保険は一見保険料を抑えられるためメリットが有るように思えますが、その後の更新で保険料が上がる点には注意してください。
比較的若い人の場合、終身型のがん保険でもお手頃な保険料で加入できる可能性があります。
がんの罹患リスクが徐々に高まる30代以降を見据えて、無理のない範囲で保険選びをするよう心がけましょう。
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結婚（子どもがいる場合）
結婚し、子どもがいる家庭の場合、万が一がんになった際の経済的な影響は大きくなります。診断給付金をしっかり受け取れるタイプのがん保険が特におすすめです。
診断時にある程度まとまったお金を受け取ることができれば、治療にかかる費用だけでなく、家事代行サービスや子どもの保育費用など、間接的な出費にも対応できます。
診断給付型のがん保険を選ぶ際は、給付金が複数回支払われるか、2回目以降の支払条件はどうなっているかをしっかり確認しておきましょう。
治療が長引いたり、再発や転移があった場合、給付金が複数回支払われるがん保険であればその都度しっかり保障を受け取ることができます。
住宅購入
住宅購入後は、ローンの返済が家計の大きな割合を占めることになります。
もしがんに罹患してしまい長期間の治療が必要になると、医療費の負担と収入の減少、ローンの返済が重なり経済的な負担が大きくなってしまうリスクがあります。
住宅ローンを抱えている人には、診断給付金をメインとしながらも、長引く抗がん剤や放射線治療に対応できるよう、治療給付金を付加したがん保険がおすすめです。
がんの薬剤治療は何年も続くケースもあり、結果として累計の医療費負担が大きくなってしまうことも珍しくありません。
治療給付保障があるがん保険では、抗がん剤などの薬剤治療を受けた月ごとに給付金が支払われるため、毎月の医療費負担をしっかりカバーできます。診断一時金と合わせておけば、もしものときのローン返済や生活費もまかなうことができるでしょう。
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定年退職（老後）
定年退職後は、収入が年金などに限られるため、がん治療にかかる費用への備えが非常に大切になります。
がん治療の初期段階で必要になる負担を軽減できる、診断給付型のがん保険がおすすめです。
ただし、加入時の年齢が高くなるほど、がん保険の保険料も高くなっていきます。
診断給付型のがん保険が予算に合わない場合、治療給付をメインにしたがん保険を選択すると保険料は抑えられる可能性があります。
一方で、高齢者のがん治療では薬剤治療が行われないケースもあり、より汎用性の高い保障を求めるのであればやはり診断給付保障がおすすめです。
毎月の保険料の予算と照らし合わせながら、診断給付と治療給付をうまく組み合わせるのも方法のひとつです。老後の安心のためにも、自身の健康状況やライフスタイルに合った保険を選びましょう。
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がん保険に関するよくある質問
ここからは、がん保険に関するよくある質問に、保険のプロがわかりやすく回答します。
Q. 医療保険とがん保険、どっちを優先すべき？
A.どちらを優先すべきかは経済状況やライフスタイルによって異なります。病気やケガに幅広く備えておきたいのであればまず医療保険を検討するのが良いでしょう。
医療保険とがん保険は、保障の範囲が異なります。
医療保険は病気やケガによる入院・手術を保障するのに対し、がん保険は文字通りがんのみが保障対象になります。
しかしがん保険は、入院や手術の有無を問わず診断時点で保障されたり、通院治療も保障されることが一般的です。
幅広く病気やケガの入院リスクに備えておきたいのであればまずは医療保険を検討するのがおすすめです。長引くがん治療で経済的な負担が大きくなるリスクに備えたい場合は、がん保険で保障を確保しておくのが良いでしょう。
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Q. がん保険の保険料はいくらが相場？
A.契約時の年齢や性別、保障内容によって大きく異なります。まずは見積もりから始めてみましょう。
がん保険は加入時の年齢が若いほど保険料を抑えられることが一般的です。
また、保障内容によっても毎月の保険料は異なります。
基本的に毎月数千円ほどで検討できることが多いですが、まずは自分の年齢と性別で見積もりしてみましょう。
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Q. がん保険には加入できないケースはある？
A.すでにがんに罹患している場合や、がん検診で異常の指摘がある場合など、加入を断られるケースもあります。
がん保険加入時には、健康状態に関する診査があります。
すでにがんに罹患していたり、がん検診で異常を指摘されていると、ほとんどの場合で加入時の診査に落ちてしまいます。
いざとなってからでは加入が難しくなるため、健康なうちにがん保険に加入しておくことをおすすめします。
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Q. がん保険の保障はいつから始まるの？
A.多くの場合、加入から90日経過後に保障が開始されます。
がん保険には通常免責期間が設けられており、90日もしくは3カ月間経過後に保障が始まります。
そのため、がん保険に加入してすぐがんが発覚しても給付金を受け取ることができず、契約自体が無効になることもあります。
がん保険が無事成立した段階で、がんの保障開始日がいつになるかを証券等で確認しておきましょう。
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まとめ
今回は、がん保険の種類や保障内容の違いについて解説しました。
家族構成やライフスタイルによって、選ぶべきがん保険の種類は異なります。
もしものときに後悔しないよう、自分に合ったがん保険を選ぶ必要があります。
ほけんのコスパでは、複数の保険会社のがん保険を掲載しています。
保障内容の比較や、保険料の一括見積もりも可能です。
ぜひ、保険選びに迷っている人は参考にしてください。
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