「社会人になったときに入った保険をそのままにしているけど大丈夫？」
「結婚を機にまずは医療保険から検討したいけど、おすすめはどれ？」
ライフステージが変化し、健康への意識も高まる30代。
あらためて保険について考える機会が増えた人も多いのではないでしょうか。
本記事では、30代の夫婦にとって最適な医療保険の選び方をご紹介します。
この記事を読んでわかること
30代には保障が一生涯続く「終身型」の医療保険がおすすめ
30代以降、女性はがんのリスクが高まる。必要に応じて女性疾病特約やがん保障の検討を
医療保険は保険会社によって保険料が異なる。1社だけではなく複数社で比較を
目次
6.まとめ
30代夫婦に医療保険は本当に必要？データで見るリスク
20代と比べると、徐々に病気やケガのリスクが高くなるのが30代です。
特に女性の場合、女性特有の病気やがんに注意が必要な年齢になります。
30代夫婦の医療保険の必要性について、統計データから見ていきましょう。
30代から増加する「女性特有の病気」と「がん」
30代は、男女ともに健康上のリスクが徐々に高まる時期です。
特に女性は、ホルモンバランスの変化などにより女性特有の病気のリスクが高くなります。
例えば、子宮頸がんは20代から30代にかけて罹患率が急増し、乳がんも30代から発症率が上昇する傾向にあります。
がんは再発や転移のリスクがある病気で、特に女性特有のがんの場合抗がん剤やホルモン剤治療が長引く可能性があります。
検査で異常が見つかってからでは保険加入が難しくなってしまうため、健康なうちに備えておくことが大切です。
また、男女共通のリスクとして、生活習慣病が挙げられます。
働き盛りで不規則な生活になりがちな30代は、高血圧や糖尿病といった病気のリスクが高まり始める年代です。
若いうちに発症すると、その後の人生に長く影響を及ぼす可能性もあるため、万が一の治療費や収入減少に備えて医療保険を検討しておくと良いでしょう。
（参考：全国がん登録｜国立がん研究センター）
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公的保障と貯蓄でカバーできる範囲を知る
医療保険を検討する前に、まずは日本の公的医療保険制度でどの程度医療費がカバーされるのかを理解しておくことが必要です。
日本では国民皆保険制度により、医療費の自己負担は原則1割から3割に抑えられています。
さらに、「高額療養費制度」という仕組みがあり、1カ月にかかった医療費の自己負担額が一定の上限額を超えた場合、その差額が払い戻されます。
そのため、医療費が数十万円、数百万円かかったとしても、実際の自己負担は所得に応じて定められた上限額で済みます。
30代の場合、1カ月の負担上限額は次のとおりです。
例えば、年収約370万円～約770万円の世帯であれば、1カ月の医療費負担は最大約8～9万円程度になります。
入院や手術をして高額な医療費がかかった場合でも、実質負担は抑えることができます。
ただし、高額療養費制度でカバーされるのは保険適用の医療費のみです。
入院中の差額ベッド代や食費、先進医療にかかる技術料などは別途実費での負担が必要です。
急な入院で数十万円の出費が発生する可能性をふまえ、現在の貯蓄額で対応できるか、それとも保険で備えるべきかを判断しましょう。
Q1
入院時の費用は？
30代夫婦の医療保険の選び方4つのポイント
30代夫婦が医療保険を選ぶ際には、押さえておきたい4つのポイントがあります。
保険選びで後悔しないためにも、ぜひ参考にしてください。
「夫婦型」より「個別加入」がおすすめ
医療保険には、それぞれが個別に契約する「個別加入」と1つの契約で夫婦2人を保障する「夫婦型」があります。
夫婦型にはいくつかのデメリットがあるため、最近では販売している保険会社は少なくなっています。
1つの契約で2人が保障され一見すると保険料が割安に思えますが、離婚時や主契約者（例：夫）の死亡時に、配偶者の保障が消滅してしまうリスクがあります。
また、保障内容が夫婦でほとんど同じになってしまうため、それぞれの健康リスクやニーズに合わせた細かな設計ができない点もデメリットです。
30代で新たに医療保険を検討する際は、夫は夫、妻は妻でそれぞれ個別に契約するのが一般的です。
当サイト経由での契約件数および各保険会社サイトへの遷移数をもとに算出(2026年5月1日―2026年5月31日)
保障内容は「入院日額」と「一時金」のバランスを重視する
医療保険の基本保障は、入院1日ごとに受け取れる「入院日額給付」です。
例えば、入院日額5000円の医療保険の場合、10日間入院すれば合計5万円を受け取ることができます。
入院日額は日数に応じて受け取れる保障のため、基本的に長期入院の際に役立ちます。
一方、短期入院の場合は受け取れる金額が少なく、結果的にかかった医療費をまかなえないケースもでてきます。
そこで重要になるのが「入院一時金」です。
入院日数にかかわらず、入院した時点でまとまった金額を受け取ることができるため、短期入院でも保障を確保できることがメリットです。
医療保険を検討する際は、日額保障と一時金のバランスを重視し、短期入院でも長期入院でも対応できるようにしておくことが大切です。
あなたに必要な1日の入院給付金は？
入院日額シミュレーター
入院時の費用と想定の入院日数で算出できます
公的保障＝高額療養費制度が適用される金額
公的保障の高額療養費制度を利用する場合の1カ月の医療費負担上限額は、年齢と年収によって算出することができます
あなたの年齢を教えてください
あなたの年収帯を教えてください
100万円の医療費がかかった場合
自己負担額
0円
※百円単位で四捨五入
保険期間は「終身」か「定期」を使い分ける
医療保険には、一生涯保障が続く「終身型」と、一定期間のみを保障する「定期型」があります。
それぞれのメリットとデメリットを把握し、自分に合ったものを選ぶことが大切です。
| メリット | デメリット | |
| 終身型 |
|
|
| 定期型 |
|
|
30代から医療保障を検討する場合、基本的には保障が一生涯続き保険料が変わらない「終身型」で保障の基礎を作っておくことをおすすめします。
定期型は途中で見直ししやすいことや加入時の保険料が比較的割安なメリットもありますが、老後の保障を確保しづらく、途中で大きな病気に罹患してしまった場合見直しができなくなるデメリットもあります。
定期型の医療保険は、子どもが小さい間など特定の期間を手厚く保障したい場合に活用するのが良いでしょう。
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女性疾病特約の必要性を判断する
女性の場合、医療保険に「女性疾病特約」を付加するかどうかで迷う人も多いのではないでしょうか。
女性疾病特約は、乳がんや子宮がんといった女性特有のがんや、子宮筋腫などの病気で入院・手術をした場合に、通常の給付金に上乗せして給付金が支払われるものです。
近年では、女性疾病での手術や、妊娠・出産を手厚く保障するタイプの商品も販売されています。
30代は、子宮頸がんの罹患率がピークを迎える年代であり、乳がんのリスクも上昇し始めます。
また、将来的に妊娠・出産を考えている夫婦にとって、帝王切開や切迫早産といった異常分娩による入院も保障の対象になる女性疾病特約は、心強い保障です。
ただし、保障が手厚くなる分、保険料は上乗せされます。
また特約を付加しなくても、主契約ですべての病気やケガは保障されています。
すべての女性にとって必要なわけではないので、保険料とのバランスや家族の病歴などを考慮して必要性を判断しましょう。
女性疾病特約は、「女性特有の病気になったときはゆっくり個室療養をしたい」「がんに手厚く備えておきたい」という人におすすめの特約です。特に妊娠を希望している場合は、妊娠が判明してからでは加入が難しくなるため、早めに検討するのが良いでしょう。
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30代夫婦の医療保険料、平均相場はいくら？
医療保険を選ぶ際、他の30代はどれくらい保険料を払っているのかは気になるポイントです。
ここからは、統計データから30代夫婦の平均保険料について見ていきます。
30代（男性・女性）の平均月額保険料データ
生命保険文化センターの「2025（令和7）年度 生活保障に関する調査」によると、30代が支払っている生命保険料（個人年金保険料を含む）の年間平均額は次のとおりです。
- 30代男性：16万円（月額 約1万3300円）
- 30代女性：15.7万円（月額 約1万3000円）
この金額は、医療保険だけでなく、死亡保険や貯蓄性のある保険など、加入しているすべての生命保険料の合計額です。
そのため、掛け捨て型の医療保険単体であれば、保険料はこれよりも低くなるのが一般的です。
保障内容にもよりますが、30代であれば、月々2000円～4000円程度で基本的な医療保険に加入することが可能です。
この平均データは、自分たちの保険料負担を考える上での一つの参考値として捉えるとよいでしょう。
（参考：2025（令和7）年度 生活保障に関する調査｜生命保険文化センター）
【独自調査】30代の医療保険支払保険料データ
ほけんのコスパが独自に実施した調査によると、30代が毎月医療保険に支払っている保険料の割合は次のとおりでした。
【30代男性（N＝30）】
1000円未満：0.0％
1000円～2000円未満：13.3％
2000円～3000円未満：10.0％
3000円～4000円未満：13.3％
4000円～5000円未満：20％
5000円～6000円未満：10.0％
6000円～7000円未満：10.0％
7000円～8000円未満：3.3％
8000円～9000円未満：3.3％
9000円～1万円未満：3.3％
1万円～1万5000円未満：6.7％
1万5000円～2万円未満：0.0％
2万円以上：6.7％
【30代女性（N＝40）】
1000円未満：5.0％
1000円～2000円未満：7.5％
2000円～3000円未満：30.0％
3000円～4000円未満：17.5％
4000円～5000円未満：12.5％
5000円～6000円未満：7.5％
6000円～7000円未満：0.0％
7000円～8000円未満：10.0％
8000円～9000円未満：0.0％
9000円～1万円未満：7.5％
1万円～1万5000円未満：2.5％
1万5000円～2万円未満：0.0％
2万円以上：0.0％
（医療保険の保険料、みんなはいくら払っている？月額保険料を徹底調査！｜ほけんのコスパ）
30代男性は月額保険料4000円～5000円がボリュームゾーンで、全体の20％となっています。
また毎月5000円以上を支払っている人も一定数いることが分かります。
女性の場合、2000円～4000円がボリュームゾーンになっています。
男性は大黒柱としての意識から手厚い医療保障になりやすく、女性は家計のやりくりから最低限の保障に抑える傾向があるのかもしれません。
あくまで独自調査の結果ではありますが、医療保険の保険料適正額を検討する際には参考にしてみてください。
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無理なく続けられる保険料の目安
平均データはあくまでも参考で、最も重要なのは「自分たちの家計にとって無理なく継続できるか」という点です。
一般的に、保険料の目安は手取り収入の5%～10%以内に収めるのが望ましいとされています。
例えば、夫婦の手取り月収が合計で50万円の場合、保険料は2万5000円～5万円が目安となります。
この予算の中で、医療保険だけでなく、必要であれば死亡保険や将来のための貯蓄性保険などを組み合わせていくことになります。
保険料を抑えたい場合は、次の点を検討しましょう。
- 保障内容を絞る：本当に必要な保障は何かを夫婦で話し合い、優先順位をつける
- 掛け捨て型を選ぶ：貯蓄機能のないシンプルな掛け捨て型で保険料を抑える
- ネット保険も比較対象に入れる： インターネット申込専用の保険は、人件費などが抑えられている分、保険料を抑えられる場合がある
保険は一度加入したら終わりではなく、長期にわたって支払いが続きます。背伸びした保障で家計を圧迫するよりも、無理なく続けられる範囲で最適なプランを見つけることが大切です。
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【ライフスタイル別】夫婦におすすめの備え方ケーススタディ
30代夫婦と一括りにいっても、ライフスタイルは様々です。
共働きか、子どもの有無など、家族構成や働き方によって備えるべきリスクや必要な保障は異なります。
ここからは、代表的な3つのケースに分けて、それぞれにおすすめの医療保険の備え方を解説します。
共働き夫婦（DINKs含む）の場合
夫婦ともに収入があって子どもがいない夫婦（DINKs：Double Income No Kids）は、経済的に安定しており家計に余裕があることも多いです。
そのため、片働き世帯に比べて、一方が病気やケガで働けなくなっても、もう一方の収入で生活を維持しやすいというメリットがあります。
また、夫婦それぞれが経済的に自立している場合、万が一の死亡保障も最低限で良いことも多いでしょう。
夫婦それぞれの基本的な医療保障やがん保障を確保したうえで、葬儀費用を賄える程度の死亡保障を検討しておくのがおすすめです。
また、2人の収入を前提として家計が成り立っている場合、どちらかが働けなくなって収入が減少してしまうと経済的に困窮するリスクがあります。
家計の状況に応じて、働けなくなった時のための保障（就業不能保険）を検討しましょう。
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片働き夫婦（専業主婦・主夫）の場合
夫婦のどちらか一方が主な収入を担っている片働き世帯では、収入の柱となる方の保障を手厚くすることが最優先です。
万が一、大黒柱が病気やケガで長期間働けなくなると、家計に与える影響が共働き世帯よりも大きくなります。
まずは、配偶者や子どもの生活を守れるよう、手厚い死亡保障を検討しましょう。
保険料を抑えるために、定期保険や収入保障保険など、掛け捨て型の保険を選ぶのもおすすめです。
また大黒柱が病気やケガで働けなくなった時の備えも重要です。
医療保険やがん保険に加え、就業不能保険で中長期間働けなくなるリスクに備えておくと安心です。
専業主婦（夫）の保障も忘れてはいけません。
家事育児を担っている側にもしものことがあると、働き手に一時的な負担がかかります。
場合によっては、家事や育児を代行するサービスを利用しなければならないかもしれません。
基本的な医療保険やがん保険は、専業主婦（夫）でも加入しておくようにしましょう。
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子どもがいる・出産の予定がある場合
子どもがいる、または将来的に出産を予定している夫婦は、保障の考え方が大きく変わります。
自分たちだけでなく、子どもの将来に備えておく必要があります。
夫婦それぞれの医療保険やがん保険など基本的な保障はもちろん、万が一のリスクに備える死亡保険を重視しましょう。
子どもが小さい間を重点的にカバーするため、掛け捨ての定期保険や収入保障保険で手厚い保障を確保しておくことがおすすめです。
保険全体は掛け捨てで保険料を抑えたうえで、余剰資金は将来の教育費のために貯蓄しておくことが大切です。
また、これから出産を検討している女性には、妊娠・出産時のトラブルに手厚く備えられる「女性疾病特約付き医療保険」がおすすめです。妊娠が発覚してからでは保障対象外になってしまうため、早めに検討を済ませましょう。
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医療保険を比較するポイント
自分たちに合った医療保険を見つけるためには、複数の商品の比較検討が必要です。
ここからは、医療保険の比較ポイントについてお伝えします。
保険料で比較する
同じような保障内容であっても、保険料は保険会社によって異なります。
1社だけで決めてしまうのではなく、複数社で見積もりを取ってみることで、保険料を抑えられる商品が見つかる可能性があります。
とはいえ、自分一人で複数の保険会社の見積もりをとるのは大変です。
インターネットの保険比較サイトでは、年齢と収入を入力するだけで一括で保険料の見積もりを取れるものもあります。
まずは保険料の比較サービスを利用して、各保険会社の保険料を調べましょう。
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特約で比較する
医療保険の基本保障（入院・手術）は各社で大きな差はありませんが、特約（オプション）には保険会社ごとの特色があります。
主に比較検討したい特約は次のとおりです。
【女性疾病特約】
対象になる女性疾病の範囲、また保障内容に各社の違いがあります。
保険会社によっては、乳がんによる乳房再建術や、妊娠・出産・不妊治療などをカバーできるものもあります。
【三大疾病特約】
がん・心疾患・脳血管疾患を手厚く保障する特約ですが、保障対象となる疾病には各社違いがあります。
また給付金が受け取れる条件、回数などについても確認が必要です。
【保険料払込免除特約】
三大疾病のいずれかに罹患したとき、保険料の払い込みが免除される特約です。
免除になる条件は保険会社ごとに違いがあるため、事前の確認が大切です。
その他にも、保険会社ごとに付加できる特約はさまざまです。自分たちが備えておきたいリスクを整理したうえで、どの特約を付加するかを決めましょう。
Q1
入院時の費用は？
まとめ
30代は、結婚や出産、キャリアアップなど、人生の基盤を築く重要な時期です。
夫婦それぞれの健康リスクやライフプランを考慮し、最適な医療保険を選びましょう。
ほけんのコスパでは、一生涯保障が続く「終身型」の医療保険を複数掲載しています。
年齢と性別を入力するだけで簡単に保険料の見積もりが可能です。
保険選びに迷っている人は、ぜひ参考にしてください。
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