がんの経験があると、「もう新しい保険には加入できないのでは？」と不安を感じている人も多いのではないでしょうか。
治療後の生活や再発のリスクを考えると、保険での備えは必要不可欠です。
結論から言うと、がん発症後一定期間経過すれば加入できる医療保険やがん保険はあります。
ただし、加入にはいくつかの条件をクリアする必要があります。
本記事では、がん経験者でも加入しやすい保険を詳しくご紹介します。
この記事を読んでわかること
退院後、または放射線治療終了後最短1年経過後から検討できる医療保険がある
持病があっても加入しやすい保険は、保険料は割高だががん経験者でも加入できるものもある
まずは必要な保障を見極め優先順位を付けて検討することが大切
目次
3-1.必要な保障内容を決める
3-2.給付金の条件を確認する
3-3.無理なく支払える保険料か確認する
4-1.告知項目を確認する
4-2.入院日額や一時金を決める
4-3.付加する特約を決める
4-4.いつまで保障が必要か決める
4-5.複数の保険会社で保険料を比較する
5-1.必要な保障額を考える
5-2.いつまで保障が必要か決める
5-3.複数の保険会社で保険料を比較する
10.まとめ
がん経験者・持病がある人でも保険に入れる
がんの治療経験や持病があると、新しい保険への加入は難しいというイメージがありますが、実際には加入を検討できる保険が存在します。
保険加入時には健康状態に関する告知が必要で、がん経験があると診査に通らない可能性が高くなります。
ただし、持病があっても加入しやすい保険や、がん経験者向けのがん保険であれば、告知事項に該当せず加入を検討できる商品もあります。
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持病があっても入れる3つの保険
がん経験者であっても、治療歴によっては検討できる保険があります。
それぞれ詳しく見ていきましょう。
通常の保険
多くの保険会社では、がんの罹患歴があるだけで通常の保険の診査には通らない可能性があります。
ただし、最後の治療から5年以上経過しており、その間医療機関での検査や診察を受けていない場合、一部の保険会社で通常タイプの医療保険や死亡保険に加入できる可能性があります。
「5年以上前に完治しており、病院にも通っていない」ケースであれば、まずは通常タイプの保険で検討できる保険会社を探してみるのもおすすめです。
引受基準緩和型保険（持病がある方向けの保険）
引受基準緩和型保険は、健康状態に関する告知項目を一般的な保険より少なくすることで、持病や既往症がある方でも加入しやすくした保険です。
「限定告知型保険」とも呼ばれます。
引受基準緩和型保険の告知項目は一般的に2～3個程度と簡易的です。
「過去3カ月以内に入院や手術を勧められたか」「過去1〜2年以内に入院や手術をしたか」「過去5年以内にがんなどの病気で治療を受けたか」といった質問にすべて「いいえ」と回答できれば申込みが可能です。
ただし、多くの商品で過去5年以内のがん治療歴を問われるため、寛解から間もない人や現在治療中の人は緩和型の検討も難しくなってしまうのが現実です。
そこでおすすめなのが、緩和型の保険の中でもさらに告知が緩やかな商品です。
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無選択型保険
無選択型保険は、その名の通り、健康状態に関する告知や医師の診査が一切不要で加入できる保険です。
年齢などの基本的な条件を満たせば、がんの治療中や経過観察中の人でも申込みが可能です。
他のどの保険にも加入が難しい場合の最終的な選択肢となりますが、加入しやすい分保険料が引受基準緩和型保険よりも割高に設定されている点には注意が必要です。
また、保障削減期間が設けられていることが一般的で、加入してすぐに入院した場合保障を受けられないケースもあります。
商品の種類としても選択肢が少なく、医療保険の無選択型を販売している保険会社はごく一部です。あくまでも、他の商品に加入できない場合の最終手段として検討すると良いでしょう。
【比較表】緩和型と無選択型の違い・メリット・デメリット
がん経験者が医療保険を検討する場合、主な選択肢は緩和型と無選択型になります。
引受基準緩和型保険は、いくつかの告知項目をクリアできれば加入を検討できるため、がん治療後で健康状態が落ち着いている人の有力な選択肢です。
また、商品によっては、退院後または放射線治療終了後1年経過で加入を検討できる商品もあります。
一方、無選択型保険は、治療中などで他の保険への加入が難しい場合の最終手段として、最低限の保障を確保したい人におすすめです。
ただし、保険料は割高になるため、保障と保険料のバランスに注意が必要です。
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当サイト経由での契約件数および各保険会社サイトへの遷移数をもとに算出(2026年4月1日―2026年4月30日)
がん経験者向けがん保険の選び方
がんを一度経験された方が、再発や転移、あるいは新たに発生するがんに備えるための保険が「がん経験者向けがん保険」です。
一般的ながん保険とは異なり、がんの既往歴がある人を対象としています。
ただし、加入には「最後の治療から5年以上経過している」といった条件が設けられていることが多く、誰でもすぐに加入できるわけではありません。
医療保険など病気やケガに幅広く備える保険と合わせて、がんリスクに集中的に備えておきたい人は治療が落ち着いた後に検討を始めてみましょう。
がん経験者向けがん保険の選び方のポイントをご紹介します。
必要な保障内容を決める
まずは、必要な保障を決める必要があります。
がん治療は日々進化しており、最近では入院日数の短期化や通院治療の増加が目立っています。
がん保険でも、現在の治療実態に合った保障で備えておくことが大切です。
特に、がんと診断されたときにまとまった一時金を受け取れる「診断給付金」や、がんによる薬剤治療を受けた月ごとに受け取れる「治療給付金」はおすすめの保障です。
診断給付金で治療開始時の諸費用を賄い、治療給付金で長引く薬剤治療に備えておくことができます。
ただし、がん経験者向けがん保険は通常のがん保険と比べて保険料が割高に設定されています。
特に診断給付金の額を大きくすると保険料も高くなっていくため、プランを決める際はバランスを重視することが大切です。
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給付金の条件を確認する
給付金が支払われる条件も、加入前に確認しておく必要があります。
特に、診断一時金が複数回受け取れるか、複数回受け取れる場合は2回目以降の受け取り条件について確認しておきましょう。
また、「上皮内がん」の扱いにも注意が必要です。
がん経験者向けのがん保険の場合、早期発見の上皮内がんは保障対象外となっているケースも珍しくありません。
いざというときに受け取れると思っていたのに保障の対象外だったとならないように、保障範囲についても確認しておくことが大切です。
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無理なく支払える保険料か確認する
がん経験者向けの保険は、加入の基準が緩和されている分、一般的ながん保険と比較して保険料が割高に設定されています。
保障内容も大切ですが、保険料を長期的に無理なく支払い続けられるかどうかも重要な判断基準となります。
がん経験者向けのがん保険を販売している保険会社は限られますが、いくつかの商品で比較をして保険料を抑えられる商品がないか探すことがおすすめです。
保障内容と保険料のバランスを比較検討し、自身の家計状況に合った、納得のいく保険を選ぶことが大切です。
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がんになっても入れる医療保険の選び方
がんの既往歴がある方が医療保障を検討する際、まず選択肢となるのが「引受基準緩和型医療保険」です。
緩和型医療保険の選び方について、見ていきましょう。
告知項目を確認する
引受基準緩和型保険を選ぶ際、最も重要なのが「告知項目」の確認です。
保険会社によっても違いがありますが、一般的な告知項目は次のとおりです。
- 最近3カ月以内に医師から入院や手術をすすめられたか
- 過去1〜2年以内に入院や手術をしたか
- 過去5年以内にがんなどの特定の病気で治療を受けたか
特にがん経験者の場合、3点目の「過去5年以内にがんなどの特定の病気で治療を受けたか」の質問に該当する可能性があります。
過去5年以内の治療歴が原因で加入が難しい場合、より引受基準が緩和されている商品を検討することがおすすめです。
引受基準緩和型医療保険の中には、過去5年以内の治療歴を問わないものもあります。手術や放射線治療を終えてから最短1年で検討が可能です。
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入院日額や一時金を決める
医療保険の基本となるのが、入院1日ごとに受け取れる「入院給付金日額」です。
ただし、最近では入院日数は短期化の傾向にあるため、日額給付だけでは思ったよりも給付金を受け取れない可能性があります。
そのため、日数に関係なくまとまったお金を受け取れる「入院一時金」と組み合わせることが一般的です。
入院給付金日額は、一般的に5000円から1万円で設定することが多いです。
加えて、入院時の差額ベッド代や食費、日用品のレンタル費用等の雑費もふまえて、入院一時金でいくらか保障を追加しておくと安心です。
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入院時の費用と想定の入院日数で算出できます
公的保障＝高額療養費制度が適用される金額
公的保障の高額療養費制度を利用する場合の1カ月の医療費負担上限額は、年齢と年収によって算出することができます
あなたの年齢を教えてください
あなたの年収帯を教えてください
100万円の医療費がかかった場合
自己負担額
0円
※百円単位で四捨五入
付加する特約を決める
基本の入院・手術保障に加えて、保障を手厚くするためのオプション（特約）を検討します。
特にがん経験者におすすめなのが、「先進医療特約」です。
先進医療とは、公的医療保険の対象にはならないものの、有効性や安全性が認められた高度な医療技術のことです。
がん治療で用いられる陽子線治療や重粒子線治療は、自己負担が200万～300万円と非常に高額です。
医療保険に先進医療特約を付加しておけば、月々数百円程度の保険料で、先進医療にかかる技術料が通算2000万円まで保障されます。
治療の選択肢を経済的な理由で狭めたくない人には、特におすすめの特約です。
その他、がんや三大疾病に手厚く備える特約も付加できる商品が増えていますが、その場合追加の健康告知に回答する必要があります。
自身の健康状態に合わせて、付加する特約を選びましょう。
Q1
入院時の費用は？
いつまで保障が必要か決める
医療保険の保障期間には、大きく分けて「終身型」と「定期型」の2種類があります。
がんの再発転移に備えて医療保険を検討する場合、基本的には保障が一生涯続く「終身型」がおすすめです。
終身型の医療保険は、加入時の保険料は定期型より高めになることが一般的ですが、年齢を重ねても保険料が上がることはありません。
また一生涯保障が続く点も、がん経験者にとっては安心できるポイントです。
一方定期型の医療保険は、5年や10年、65歳まで、など保障期間が限られています。その分加入時の保険料は終身型と比べて割安になることが多く、子育て期間中など特定の期間だけ保障を手厚くしたい場合におすすめです。
ただし、契約を更新する際にはその時点の年齢で保険料が再計算されるため、年齢とともに保険料が高くなる点に注意が必要です。
また、更新限度年齢が定められていることが多く、いずれにせよ特定の年齢で保障が終了します。
がんのリスクは年齢とともに増加します。
がんの再発や転移に備えたい、長生きのリスクに対応しておきたい、と考える人には終身型の医療保険が適しています。
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複数の保険会社で保険料を比較する
必要な保障内容や期間が決まったら、最後のステップとして複数の保険会社で保険料を比較しましょう。
引受基準緩和型保険は一般的な保険に比べて保険料が割高に設定されているため、複数の会社で比較してできるだけ保険料を抑えられる商品を見つけることが大切です。
同じような保障内容であっても、保険会社によって保険料は異なります。
ひとつの会社だけで判断せず、少なくとも2〜3社の見積もりを取り、保障内容と保険料のバランスを確認しておきましょう。
インターネットの一括見積もりサイトなどを活用すると、効率的に比較することができます。
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がんになっても入れる死亡保険の選び方
がんの既往歴がある人が死亡保障を検討する場合、主な選択肢は「引受基準緩和型死亡保険」や「無選択型死亡保険」、そして「少額短期保険」になります。
死亡保険の選び方のポイントについて、詳しく見ていきましょう。
必要な保障額を考える
死亡保険の保障額を決める際には、まず「何のために、いくら必要なのか」という目的を明確にすることが大切です。
主な目的としては、次のようなものが考えられます。
- 葬儀費用やお墓の準備費用
- 身辺整理の資金
- 遺された家族の生活費
株式会社鎌倉新書の調査によると、葬儀費用の平均は118.5万円です。
葬儀の規模によっては費用は前後しますが、お墓の代金なども踏まえて300万円前後を目安としておくと良いでしょう。
また、遺品整理にかかる費用やローンの返済など、死後に発生する費用の整理資金に備えておく必要がある場合、数百万円程度の死亡保険に加入しておくと安心です。
配偶者や幼い子どもがいる場合は、家族の当面の生活費や教育費を補うため、ある程度大きな死亡保険の必要性が高くなります。
引受基準緩和型や無選択型の保険は保険料が割高になる傾向があるため、目的を絞り、過不足のない保障額を設定することが大切です。
（参考：【第6回】お葬式に関する全国調査（2024年）｜株式会社鎌倉新書）
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いつまで保障が必要か決める
必要な保障額と合わせて、その保障が「いつまで必要か」という保険期間を設定します。
死亡保険の保険期間も、医療保険と同様「終身」と「定期」の大きく分けて2つになります。
終身保険は一生涯にわたって保障が続くため、いつ万が一のことが起きても保険金が支払われます。葬儀費用など、必ず必要になる資金に備えておくのに適しています。
一方定期保険は、子どもが独立するまでの期間など、特定の期間に絞って保障を確保するためのものです。
期間が限定される分、終身保障に比べて保険料を抑えることができますが、一般的に更新時には保険料が高くなるため注意が必要です。
自身のライフプランや死亡保険に加入する目的と照らし合わせながら、商品選びをすることが大切です。
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複数の保険会社で保険料を比較する
必要な保障額と期間が決まったら、最後に複数の保険会社から見積もりを取り、保険料を比較します。
死亡保険はシンプルな保障内容のため、医療保険と比べて商品ごとの保険料の違いはわずかですが、できるだけ保険料を抑えたい場合は複数社の見積もりを取るのがおすすめです。
少しでも家計への負担を抑えつつ、必要な保障を確保するためには、手間を惜しまずに複数の商品で比較してみましょう。
インターネットの一括見積もりサービスを利用すれば、効率よく商品の比較ができます。
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持病がある方向け医療保険ランキング
緩和型の医療保険は、過去にがん治療を経験していても検討が可能です。
一般的な商品では、過去5年以内にがんの治療歴があると加入が難しくなりますが、中には5年以内の治療歴を問わない商品もあります。
1社だけ見て諦めてしまうのではなく、複数の商品の告知項目を比較してみるのが良いでしょう。
商品選びが難しい場合は、人気ランキングを参考にしてみるのもおすすめです。
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緩和型の死亡保険も、医療保険と同様にがん治療を経験していても検討できる可能性があります。
緩和型死亡保険には、保障が一生涯続く「終身保険」と、一定期間のみ保障する「定期保険」があり、目的別に商品選びをすることが大切です。
複数の商品で告知項目を比較し、自身の健康状態で申込みが可能かを確認しましょう。
人気ランキングも参考に、自分にぴったりの保険を見つけてください。
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がん経験者が保険加入時に必ず知っておくべき3つの注意点
がん経験者が新たに保険を検討する際、注意しておくべきポイントがいくつかあります。
「いざというときに保障を受け取れなかった」といったことがないよう、事前に確認しておきましょう。
①告知書は正直に・ありのままを申告する
保険に加入する際、最も重要なのが健康状態などを申告する「告知」です。
過去のがん治療歴を申告すると加入できないかもしれない、保険料が高くなるかもしれないという不安から、事実と異なる内容を記載したくなるかもしれません。
しかし、告知は必ず正直に、ありのままを申告する必要があります。
もし事実と異なる告知をした場合、給付金請求の際の調査で発覚し、「告知義務違反」として給付金が支払われない可能性があります。
また悪質とみなされた場合は、契約自体を解除されることもあります。
保険はいざというときに保障を受け取るために加入するものです。
告知義務違反をして加入しても、給付金は受け取れず契約も解除されてしまえば意味がありません。
後々のトラブルを避けるためにも、告知は必ず正しい内容で行いましょう。
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②免責期間中の発病は保障されない
がん経験者向けのがん保険や、無選択型の医療保険には「免責期間」が設けられていることが一般的です。
免責期間とは、契約してから保障が開始されるまでの期間のことで、免責期間中に給付金支払事由に該当しても保障されません。
一般的に、がん保険や無選択型の医療保険では90日程度の免責期間が設けられています。
加入してすぐにがんと診断されたり、入院が必要になっても、保障対象外となるため注意してください。
また、がん保険の場合、免責期間中にがんと診断されると契約自体が無効になるケースも珍しくありません。
加入前には、免責期間の有無と条件について確認しておくことが大切です。
引受基準緩和型医療保険の場合は基本的に加入時から保障がスタートしますが、商品によっては保障削減期間が設けられているため注意が必要です。
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③過去に加入した保険の特約の見直しも検討する
がんになる前に加入していた生命保険や医療保険がある場合は、保障内容を改めて確認してみましょう。
加入中の保険に特約としてがん保障が付加されているケースもあります。
古い保険の場合、今のがん治療の実態に合っていない可能性もあるため、必要に応じて見直しが必要です。
ただしがん経験者の場合、新しい保険に加入する場合は無選択型やがん経験者向けのがん保険が選択肢になるため、見直すことで保険料が高くなる可能性があります。
保障内容と保険料のバランスを見たうえで、既存の保険を継続するのが良いか、新たに見直す方が良いのかを判断しましょう。
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がん経験者の保険加入に関するよくある質問
ここからは、がん経験者の保険加入に関するよくある質問に、保険のプロが分かりやすく回答します。
Q. 告知事項にがんがなければ加入できる？
A.告知事項に該当するものがなければ、加入できる可能性があります。
特に引受基準緩和型保険の場合、告知項目すべてに該当しなければ健康状態の診査上は問題がありません。
告知の際は、必ず該当する項目がないか確認したうえで、正直にありのままを申告しましょう。
告知事項に該当しないのであれば、その病歴については基本的に申告する必要はありません。
ただし、収入や職業など別の審査事項で問題がある場合、加入を断られるケースもあるため、必ず加入できると断言はできません。
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Q. 治療後何年経てば通常のがん保険に入れる？
A.がんの既往歴がある場合、通常のがん保険への加入は難しくなります。
通常のがん保険の告知には、「これまでにがんと診断されたことがありますか」といった項目があることがほとんどです。
この質問に「はい」と回答した時点で、加入を断られることが一般的です。
つまり、過去にがんの治療歴がある場合、時間がたっても通常のがん保険への加入は難しくなります。
引受基準緩和型医療保険や、がん経験者向けのがん保険が選択肢となるでしょう。
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Q. 経過観察中でも加入できる？
A.経過観察の扱いは保険会社によって異なります。まずは告知項目を確認しましょう。
がんの治療はしていなくても、経過観察のために通院を続けている人は多いでしょう。
その場合、保険に加入できるかどうかは会社ごとに異なります。
引受基準緩和型医療保険の場合、「過去5年間の通院歴」を問われる商品と、「過去5年間の治療歴」を問われる商品があります。
治療が終了していて経過観察を5年以上続けている場合、後者の商品であれば加入を検討できます。
まとめ
がんの経験がある人でも、保険加入を諦める必要はありません。
引受基準緩和型保険であれば、治療終了後一定期間経過していれば検討できるものもあります。
自身の健康状態をふまえて、複数の商品を比較しながら保険選びを進めていくことが大切です。
ほけんのコスパでは、持病があっても加入しやすい保険を複数掲載しています。
年齢と性別を入力するだけで一括見積も可能です。
ぜひ、保険選びで悩んでいる人は参考にしてください。
