30代女性の中には、「まだ若いからがん保険は必要ない」と考える人も多いかもしれません。
しかし実際には、乳がんや子宮がんといった女性特有のがんの罹患リスクは30代から高まっていきます。
がん検診で指摘を受けてからではがん保険への加入は難しくなるため、若くて健康なうちにがんに対する保障を準備しておくことがとても大切です。
今回は、30代女性のがん保険加入率やがん罹患率等のデータから、がん保険の必要性について考えていきます。
この記事を読んでわかること
乳がんや子宮がんのリスクは30代から高くなる
がん検診で以上が見つかってからではがん保険への加入は難しい
治療費の負担だけでなく、がんによる収入減少にも注意
目次
30代女性にがん保険は本当に必要？ データから見るリスクとメリット
女性のがん罹患率から、30代で本当にがん保険は必要なのかを見ていきましょう。
30代女性のがん罹患リスクは意外と高い
がんは年齢を重ねるほど罹患リスクが高まる病気ですが、その一方で女性特有のがんに関しては30代から徐々に罹患率が高まる傾向にあります。
すべてのがんの罹患率を見ても、30代から50代までは男性よりも女性のがん罹患率のほうが高いことがわかります。
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乳がんの罹患率
乳がんは女性の中で最も罹患数の多いがんです。
30代頃から徐々に罹患率が高くなり、40代後半で1度目のピークを迎えます。
その後も罹患率が高い状態が続き、60代後半が2度目のピークです。
最近では、定期的な乳がん検診を受診することで、比較的早期で発見できるケースも増えてきました。
乳がんは早期発見・早期治療ができれば予後が良好なことでも知られています。
若いうちから定期的にがん検診を受け、いざというときのためにがん保険で経済的なリスクに備えておくと良いでしょう。
（参考：がん種別統計情報 乳房｜国立がん研究センター）
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子宮がんの罹患率
子宮頸がんも比較的若い女性に多いがんのひとつです。
罹患率は30代から急激に高くなり、40代前半がピークとなります。
子宮頸がんも比較的早期発見がしやすいがんとして知られています。
令和2年厚生労働省による調査では、子宮頸がんのうち68.5％が上皮内がん（早期発見のがん）で発見されていることがわかっています。
早期発見には、定期的ながん検診の受診が欠かせません。
検査で異常が見つかってからではがん保険への加入が難しくなるため、早めに加入しておくことでいざというときも安心です。
（参考：がん種別統計情報 子宮頸部｜国立がん研究センター）
（参考：令和2年 全国がん登録 罹患数・率 報告｜厚生労働省健康・生活衛生局がん・疾病対策課）
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がん保険に加入する3つのメリット
女性特有のがんのリスクは、30代ごろから徐々に高まっていきます。
30代のうちからがん保険に加入しておくメリットを解説します。
治療費の負担を軽減できる
がん保険に加入する最大のメリットの一つは、治療費の負担を軽減できることです。
がんに一度罹患すると、すぐに完治させるのは難しく、治療や定期的な検査を継続しなければならないケースも少なくありません。
入院・手術費用に加え、抗がん剤やホルモン剤治療、毎月の検査などさまざまな費用が発生します。
特に女性特有のがんの場合、長期間のホルモン剤治療が必要になることも多く、経済的な負担も大きくなる傾向にあります。
がん保険に加入していれば、毎月の治療費も給付金でまかなうことができます。
がんと診断されたときに受け取れる診断一時金や、薬剤治療を受けた月ごとに受け取れる治療給付金を組み合わせておけば、通院治療が長引いた時も安心です。
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参考）がん治療にかかる費用
がん治療にかかる費用は、がんの進行度や選択する治療によっても大きく異なります。
2023年度の厚生労働省による医療給付実態調査では、がん（悪性新生物）の入院にかかる費用は1回あたり平均約78万円となっています。
実際の負担額は現役世代の場合3割、さらに高額療養費制度も利用することができるので、1カ月の自己負担は平均的な収入の人で約8万円～9万円前後まで抑えることができます。
しかし仮に治療が1年間続くとなると、病院への交通費や入院時の差額ベッド代などの雑費も含めて、100万円近い負担が発生するケースもあります。
がん治療が長引くリスクに備えて、最低限治療費がまかなえる程度のがん保険に加入しておくと安心できるでしょう。
（参考：医療給付実態調査 令和5年度｜厚生労働省）
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がん治療中の収入減少をカバーできる
がんに罹患したことでこれまで通り働くことが難しくなり、収入が減少するケースも珍しくありません。
最近では抗がん剤やホルモン剤治療を受けながら働く人も増えていますが、残業ができなかったり治療のたびに休む必要があったりと、これまでと変わらず働き続けることが難しくなってしまうかもしれません。
特に30代は働き盛りの年代であり、治療に専念するために収入が途切れてしまうと家計が圧迫される可能性があります。
がん保険に加入しておけば、診断給付金や治療給付金で毎月の生活費をおぎなうことも可能です。
がん保険の必要性について考えるときは、治療費の支払いだけでなく収入減少のリスクについても考慮しましょう。
精神的な安心感を得られる
がん保険に入っていることは、経済的だけでなく精神的な安心感にもつながります。
女性特有のがんである乳がんや子宮がんなどは、女性ホルモンの影響も関係するとされており、30代女性にとって気になる病気です。
もしものときにがん保険で備えがあれば、治療費や生活費の心配をせず、前向きに治療に取り組むことができるでしょう。
がん保険の中には、女性特有のがんに特に手厚く備えられるプランもあり、特に30代の女性におすすめです。
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30代女性のがん保険加入率と平均保険料
では、実際にがん保険に入っている30代の女性はどれくらいいるのでしょうか。
平均的な保険料も併せて見ていきましょう。
30代女性のがん保険加入率
2022年の調査によると、がん保険やがん特約に加入している30代の女性は46.4％にのぼります。
女性で最も高い加入率の年代は40代で、半数以上の人ががん保険に加入しています。
女性のがん保険加入率は男性と比べても高い水準で、女性が比較的早い段階からがん保険の必要性を感じていることが分かります。
一度がん検診で異常を指摘されると、がん保険への加入は非常に難しくなります。
「いずれは加入したい」「年を取ってからで良い」と考えている人は、がん保険に加入できなくなるリスクについても注意しておく必要があるでしょう。
（参考：2022（令和4）年度生活保障に関する調査｜生命保険文化センター）
30代女性の平均保険料
保険を検討する際、他の人が毎月保険にいくら支払っているのかが気になるのではないでしょうか。
2022年の調査では、30代女性の平均保険料は年間14万円で、1カ月に換算すると約1万1666円です。
ただし、この金額にはがん保険だけでなく、医療保険や死亡保険など生命保険全般の保険料も含まれています。
がん保険のみであれば、30代女性の場合5000円以内で検討できるケースが多いでしょう。
保障内容やプランによって毎月の保険料は大きく異なるため、まずは自分の年齢でがん保険の見積もりを取ってみることがおすすめです。
（参考：2022（令和4）年度生活保障に関する調査｜生命保険文化センター）
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医療保険とがん保険はどちらに加入したほうが良い？
医療保険とがん保険は保障の範囲が異なるため、どちらに加入したほうが良いかはライフステージや経済状況などによって異なります。
医療保険は、がんに限らず病気やケガで入院・手術をしたときに保障される保険です。
一方、がん保険は文字通り保障対象はがんのみですが、入院時に限らず通院治療やがんによる収入減少もカバーすることができます。
がん治療は通院で行うことが増えているため、がんに備えておきたいのであれば医療保険だけでは不十分です。
医療保険にもがん保険と同様の特約を付けられるケースもあるため、病気やケガのリスクとがんのリスクのどちらにも備えておきたい人には、がん特約を付加した医療保険の検討もおすすめです。
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30代女性のためのがん保険の選び方4つのポイント
30代女性ががん保険を選ぶときに押さえておきたいポイントを5つ紹介します。
後悔しない保険選びのために、ぜひ参考にしてください。
女性特有のがんへの保障が充実しているか
30代の女性にとって、乳がんや子宮がんなど女性特有のがんへの保障は非常に重要です。
がん保険の中でも、女性特有のがんの手術や乳房再建術を受けたときに手厚く保障される、「女性特約」を付加したプランがおすすめです。
がん保険はがんの種類を問わずに保障されるため、女性特約を付加しなくても女性特有のがんに備えることは可能です。
しかし、若い女性にとって乳がんや子宮がんへの罹患は精神的なショックも大きいものです。
「入院中はせめて個室で療養したい」と考える人も少なくありません。
また、抗がん剤治療を受けた場合は医療用ウィッグも必要になるでしょう。
治療費以外の出費もある程度想定しておく必要があります。
女性特約を付加していれば、女性特有のがんに罹患したときに上乗せして給付を受けられるため、差額ベッド代やウィッグ、その他の雑費もまかなうことができます。
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上皮内がんは保障対象になっているか
30代の女性ががん保険を選ぶ場合、「上皮内がん」が保障対象になっているかも非常に大切なポイントです。
上皮内がんとは
がん細胞が上皮内にとどまっており、再発や転移のリスクが比較的少ない早期発見のがんのこと
女性の場合、乳がんや子宮頸がんは上皮内がんで発見されることも多いです。
2022年の全国がん登録 罹患数・率 報告によると、子宮頸がん3万2666件のうち上皮内がんは2万2381件と、約69％にのぼります。
上皮内がんは比較的予後も良好で治療も短いケースが一般的ですが、がんであることには変わりなく、一度罹患するとその後がん保険に加入することは難しくなります。
また、上皮内がんは手術で治療することが多く、入院時に一定の医療費が発生します。
がん保険を検討するのであれば、上皮内がんでも給付金を受け取れるがん保険にしておくと安心です。
（参考：令和2年全国がん登録 罹患数・率 報告｜厚生労働省健康・生活衛生局がん・疾病対策課）
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診断給付金の受取回数と支払条件
近年のがん保険は、がんと診断されたときにまとまったお金を受け取れる「診断給付金」の保障が主流になっています。
がん保険によっては、診断給付金の受取が1回きりの場合と、複数回受け取れる場合があります。
がんは再発や転移のリスクがある病気で、女性の場合ホルモン剤治療が長期間に及ぶリスクもあります。
診断給付金が複数回受け取れるタイプにしておくことで、治療が長引いたり将来再発や転移があったとしてもその都度保障を受けられます。
診断給付金を複数回受け取れるがん保険の場合、「1年に1度指定の条件に当てはまったら」「2年に1度がんで入院をしたら」など、保険会社によって給付金支払いの条件が定められています。
保険選びに迷ったら、2回目以降の給付金支払い条件を比較してみて、より受け取りやすい方を選択すると良いでしょう。
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抗がん剤・ホルモン剤治療がカバーされているか
がん治療の中で特に費用が高額になりがちなのが、抗がん剤やホルモン剤治療です。
特に女性特有のがんに罹患した場合、長期間ホルモン剤治療が必要になるケースも少なくありません。
がんの薬剤治療は通院で行うことが増えています。
がん保険では、薬剤治療を受けた月ごとに給付金を受け取れる「薬剤治療給付金」保障を付加できるものが多いです。
診断給付金と併せて、長引く治療に対応できるよう薬剤治療の特約を付加することも検討しましょう。
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30代女性におすすめのがん保障
30代女性に特におすすめのがん保障と給付金受け取りの条件について、詳しく解説します。
診断給付金
診断給付金（診断一時金）は、がんと診断された時点で受け取ることができます。
50万円～100万円の間で設定することが一般的で、受け取ったお金は治療費に充てたり、生活費として使うこともできます。
がん治療の内容は人それぞれで、進行度やがんが発見された部位によっても異なります。
治療の種類や経過にかかわらず診断時点でまとまったお金を受け取れる診断給付金は、30代女性にも非常におすすめの保障です。
保険会社によって、上皮内がんの場合は保障が削減されることもあるため注意が必要です。
診断給付金の受け取りが1回きりの場合と複数回受け取れる場合があるため、加入時には必ず受取条件についても確認しておきましょう。
治療給付金
治療給付金（薬剤治療給付金／抗がん剤治療給付金）は、抗がん剤などの薬剤治療を受けた月ごとに受け取れるものです。
女性特有のがんは、通院による薬剤治療が長引くケースも少なくありません。
毎月の治療費をカバーするために、治療給付金の保障も併せて検討することがおすすめです。
保険会社によっては、保障対象にホルモン剤が含まれなかったり、含まれたとしても保障額が削減されるケースがあります。
乳がんや子宮がんなどの治療にはホルモン剤が使われることも多々あります。
より幅広い治療に備えたいのであれば、ホルモン剤も抗がん剤と同様に保障されるがん保険を選ぶと良いでしょう。
がん女性特約
30代女性には、女性特約を付加したがん保険もおすすめです。
がん女性特約は、乳がんや子宮がんなど女性特有のがんで手術を受けた場合や、乳房再建術を受けた場合に上乗せで給付金を受け取れる特約です。
保障範囲は保険会社によって異なるため、複数のがん保険で比較してみることがおすすめです。
がん女性特約を付加しておくことで、経済的な心配をせず、前向きに治療に臨むことができるでしょう。
上乗せで給付金を受け取れる分、入院時に個室を利用したり、サプリや体に良い食品を取り寄せるなど、自分のためにお金を使うことができます。
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先進医療・自由診療特約
先進医療特約や自由診療特約は、公的医療保険適用外の治療を受けた時の費用を保障する特約です。
先進医療とは
厚生労働省が認める高度な医療技術のこと
公的医療保険制度が適用されないため、技術料は全額自己負担となる
自由診療とは
国の認可が降りていないため公的医療保険制度が適用されない治療、薬剤のこと
自由診療を受けるとその後の公的医療保険制度適用の治療もすべて自己負担が必要となる
※患者申出療養を利用した場合は公的医療保険と併用が可能
がんに罹患したとき「できる限り全力で治療を受けたい」「経済的な理由で治療の選択肢を狭めたくない」と思う人は、先進医療特約や自由診療特約を付加しておきましょう。
先進医療特約は医療保険でも付加できるため、すでに医療保険に加入していて先進医療の保障を持っている人はがん保険に別途付加する必要はありません。
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30代女性のがん保険選びに関するよくある質問
ここからは、30代女性のがん保険選びに関するよくある質問に、保険のプロがわかりやすく回答します。
Q.30代女性でがん保険に入っていない人の割合はどのくらいですか？
Ａ.2022年時点で、30代女性でがん保険に加入していない人は約53.6％です。
30代の女性は男性と比べて、がん保険に加入していない人の割合が低い傾向にあります。
特に40代になると、未加入の割合は50％を切り、半分以上の人ががん保険に加入していることがわかります。
乳がんや子宮がんなどの女性特有のがんのリスクは、30代以降増加するとされています。
そのため、比較的若い女性でもがん保険への関心が高いといえるでしょう。
（参考：2022（令和4）年度生活保障に関する調査｜生命保険文化センター）
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Q.30代女性が最もかかりやすいがんの種類は何ですか？
A.30代女性の場合、子宮頸がんや乳がんに加え、卵巣がん、甲状腺がんにも注意が必要です。
30代女性に多いがんとして子宮頸がんや乳がんが有名ですが、その他にも卵巣がんや甲状腺がんも
30代以降罹患リスクが高まるとされています。
男性と比べてがんの罹患率が高まる年齢が若いため、早い段階でがん保険を検討しておくことをおすすめします。
Q.がん保険の診断給付金は何回まで受け取れますか？
A.保険商品によって異なりますが、近年では1年に1度や2年に1度を限度とし、回数無制限で受けとれるがん保険が増えています。
がん保険の診断給付金の受取回数や受取条件は、保険会社によって異なります。
中には、1度給付金を受け取ったらその時点で保障が終了するものもあります。
一方近年は複数回受取ができるがん保険が増えており、1年に1度や2年に1度を限度とし、回数無制限で保障されるものもあります。
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Q.30代女性のがん保険で月額3000円は高いですか？
A.保険料は保障額や付加する特約によって異なるため、月額3000円のがん保険が高いと一概にはいえません。
月額3000円が高いと感じるか安いと感じるかは人それぞれですが、いざというときの治療費をまかなうことができ、保険料も一生涯変わらない終身タイプであれば適正な保険料範囲といえるでしょう。
更新型で将来保険料が高くなる可能性があったり、診断給付金の受取が1回きりで再発や転移に備えられない場合、同程度の保険料で充実した保障を他の保険で得られないか検討してみましょう。
また、保険料は保障額に大きく左右されます。
保障と保険料のバランスが適正か、いざというときに治療費や収入の減少をまかなえる保障額になっているか、確認しておくことで納得感につながるでしょう。
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Q.独身の30代女性でもがん保険は必要ですか？
A.独身の場合治療費や生活費を自分でまかなう必要があるため、がん保険の必要性も高くなります。
がん保険は、自分にもしものことがあったときのお守りのようなものです。
独身の女性の場合、治療費や生活費などを自分でまかなう必要があるため、がん保険で備えておくことが大切です。
もちろん、大きな資産を保有していたり金銭的に頼れる家族がいる場合、がん保険で手厚い保障は必要ないかもしれません。
しかし、一般的な収入で暮らしている女性であれば、突発的に医療費負担が発生したり、何年間も治療を継続することになれば、家計への影響は大きくなるでしょう。
自分自身の経済状況や、老後のリスクもふまえた上で、がん保険の必要性について判断しましょう。
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まとめ
今回は、30代の女性が抱えるがんリスクについて考えてきました。
乳がんや子宮がんなどの女性特有のがんは、30代以降から徐々に罹患率が高くなります。
検査で指摘を受けてからではがん保険への加入が難しくなるため、若くて健康なうちに加入しておくことが大切です。
ほけんのコスパでは、複数の保険会社のがん保険を掲載しています。
女性特有のがんに手厚く備えられるがん保険もあるので、ぜひいくつかの商品を比較して自分にぴったりのものを見つけてください。
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