子育てが一段落した50代。
これからの人生設計を考える中で、「今の保険が本当に最適だろうか」と疑問に感じていませんか。
子どもの独立は、家計のバランスや必要な保障が大きく変わるタイミングであり、保険を見直す絶好の機会です。
本記事では、子育てを終えた50代の保険選びについて、専門家の視点で解説します。
また、保険料を抑えて老後に備えるためのポイントも紹介するため、ぜひ参考にしてください。
この記事を読んでわかること
子どもが独立後は高額な死亡保障は不要。葬儀費用をまかなえる金額に見直しを
50代以降は病気やケガのリスクが高まる。終身型の医療保険やがん保険で備えましょう
50代からは老後の資産形成も重要。保険の見直しで浮いたお金で資産形成も検討しましょう
目次
5.まとめ
50代で子育てが終了したタイミングで保険を見直すべき理由
子どもが独立すると、これまでとは必要な保障が大きく変化します。
高額な死亡保障は不要となり、教育費の負担がなくなることでお金の使い道も変わります。
まずは、子育てが終了した50代が保険を見直すべき理由について、詳しく解説します。
高額な死亡保障が不要になる
子どもが経済的に自立すると、これまで「万が一の際の教育費・生活費」として備えてきた高額な死亡保障は基本的に不要になります。
死亡保障の額を大幅に減額するか、最低限の葬儀費用をまかなえる保険に見直すかを検討しましょう。
保障額を引き下げることで、毎月の保険料も節約できる可能性があります。
不要な保障に毎月保険料を支払うことがないよう、子どもの独立後はまず保険の見直しをすることが大切です。
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浮いた保険料を老後資金や医療の備えに回せる
高額な死亡保障を見直して保険料を削減できれば、家計に余裕が生まれます。
浮いた資金を、これから必要になる保障に振り分けることが賢い見直しのポイントです。
50代は、がんや生活習慣病などのリスクが本格的に高まる年代です。
そのため、医療保険やがん保険の保障内容を充実させ、入院や長期治療に備えることが大切です。
老後のリスクもふまえ、このタイミングで一生涯保障が続く「終身型」の医療保険やがん保険に見直すのもおすすめです。
また、50代は老後に向けて資産形成の準備を加速させる必要がある年代です。
保険料の無駄を省き、余剰資金で貯蓄や運用を計画的に進めていきましょう。
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子育てが終了した50代が見直したい3つの保険
保険を見直す際、具体的にどの保険に手をつけるべきか迷う人も多いのではないでしょうか。
ここからは、子育てが終了した50代が見直したい3つの保険をご紹介します。
1. 死亡保険（生命保険）の減額
子育て終了後は、まず世帯主の死亡保険を減額できないか確認しましょう。
これまでのように、家族の生活費や子どもの教育費をすべてまかなえるような高額の保障は、基本的に必要なくなります。
配偶者が生活を立て直すための一時的な資金と、葬儀に関わる費用をカバーできるくらいの金額に減額することで、毎月の保険料を抑えられるかもしれません。
貯蓄型の死亡保険に加入している場合、保険料の支払いを停止してその時点の解約返戻金で小さな保障を買い取る「払済保険」に変更できる可能性もあります。
または、現在の保険を解約し、一生涯保障が続く終身保険に見直したり、医療保険の特約として死亡保障を付加するのも良いでしょう。
加入している保険の内容や毎月の予算に合わせて、最適な方法を選びましょう。
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2. 医療保険・がん保険の点検と充実
50代は、男女ともにがんや生活習慣病のリスクが高まる年代です。
古い医療保険のままになっていないか、がんの通院保障には対応できているかを確認しておきましょう。
特に古い保険の場合、「入院5日目から保障」といった条件が付いていることも多く、短期入院が増えている現在の医療事情には適していない可能性があります。
またがん保障に関しても、診断時の一時金や通院保障を重視したプランに見直す必要があるかもしれません。
医療保険やがん保険を見直す際には、基本的に保障が一生涯続く「終身型」がおすすめです。
定期型の場合、更新の都度保険料が高くなるリスクや、一定の年齢で保障が終了するリスクがあります。
老後も見据えて、50代のうちに一生涯保障で保険料も一定の終身型へ切り替えておくと安心です。
ほけんのコスパで、同年代の方がどのような医療保険・がん保険を選んでいるか、人気ランキングも参考にしてみてください。
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3. 老後資金に向けた貯蓄型保険の活用
定年退職が現実的な目標として見えてくる50代は、老後資金準備のラストスパート期間です。
インフレや税負担が問題になっている現在、公的年金だけでゆとりある老後を実現するのは難しいのが実情です。
死亡保障の見直しで浮いた保険料も活用して、老後のための資産運用を検討しましょう。
使う予定のないまとまった資金がある場合、一時払終身保険など一度に保険料を払い込むタイプの貯蓄型保険がおすすめです。
日本円よりも基準利率の高い外国の通貨で運用する商品も、近年人気を集めています。
ただし為替の影響を受けるため、事前に為替の仕組みとデメリットについても正しく把握しておくことが大切です。
他にも、個人年金保険や終身保険など、毎月コツコツ積立を継続できる商品もあります。
ただし老後までの期間が短いほど運用期間も短くなるため、大きな利益を期待するのは難しくなる傾向にあります。老後資金対策は、早め早めに始めることがポイントです。
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50代夫婦における保険見直しの具体的な手順
子育てを終えた50代の保険見直しは、夫婦共通の課題として取り組む必要があります。
お互いの健康や将来の生活についてしっかりと話し合い、納得のいく形で保障を最適化していきましょう。
ここからは、夫婦で保険見直しを進めるための具体的な手順を3つのステップで解説します。
夫婦それぞれの必要な保障を把握する
見直しの第一歩は、現状把握です。
まず、夫婦それぞれが現在加入している保険の証券を手元に用意し、保障内容（保険の種類、保険金額、保険期間、保険料など）を整理しましょう。
次に、これからのライフプランについて話し合い、リスクを洗い出します。
現在の貯蓄額や退職金の見込額、老齢年金の受給額を考慮し、何がリスクで保険でどこまで備えておけば良いかを考えましょう。
闇雲に保障を手厚くすると、その分保険料が高額になり家計を圧迫する恐れがあります。
本当に足りない保障を合理的に準備することが、後悔しない保険選びのポイントです。
とはいえ、自分たちだけで必要な保障を見極めるのは難しいと感じる人も多いのではないでしょうか。
まずは無料診断を活用して、現状のリスクと必要な保障は何かを知るところから始めてみましょう。
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定年後も保険料の支払いが続くか確認する
50代で保険を見直す際に見落としがちなのが、「保険料の払込期間」です。
収入が減少する60歳以降も支払いが続く保険を整理し、老後の家計にとって大きな負担にならないか確認しておくことが大切です。
貯蓄型の保険に加入している場合は、保険料の支払いをストップして保障を継続する「払済保険」への変更も視野に入れましょう。
また保険を見直して新しく加入する場合も、払込期間に注意しましょう。
医療保険やがん保険は、終身タイプの「終身払」を選ぶ人も多いですが、その場合保険を継続する限り保険料を支払い続ける必要があります。
もし今の家計にゆとりがあり、老後の負担を減らしたいのであれば、「60歳払」や「65歳払」など特定の年齢までに保険料を支払う方法もおすすめです。
ただし毎月の保険料は終身払と比べて高くなるため、家計の状況に合わせて無理のない選択をしましょう。
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公的医療保険制度を踏まえて過剰な保障を省く
日本の公的医療保険制度は世界的に見ても充実しており、もしものことがあっても医療費負担が青天井になることはありません。
特に「高額療養費制度」は入院時の負担を抑えるために重要な制度です。
高額療養費制度とは、1カ月の自己負担額が定められた上限を超えた場合、その差額が返還される制度です。
上限額は収入や年齢によって決められており、50代の場合は次のとおりです。
一般的な収入の場合、1カ月の医療費負担は実質8～9万円程度まで抑えることができます。
民間の医療保険を検討する際は、自己負担額を参考に適切な保障額を決めることが大切です。
高額療養費制度は差額ベッド代や食費などは対象外となるため、入院時の環境を整えたい人は、医療保険の保障内容をある程度手厚くしておくと安心です。
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子育て終了後の50代の保険見直しに関するよくある質問
ここからは、子育てが終了した50代の保険見直しについてよくある質問に、保険のプロがわかりやすく回答します。
Q. 古い保険を解約して新しい保険に入り直すと損をしますか？
A. 一概に損をするとも言い切れませんが、いくつか注意すべき点はあります。
保険は加入時の年齢で保険料が算出される仕組みになっています。
そのため、過去に加入した保険と比べると、年齢を重ねている分毎月の保険料が高くなるケースもあります。
ただし、保障の組み方によっては最新の保障を同程度の保険料で準備できることもあるため、まずは現在の年齢で保険料のシミュレーションをしてみるのがおすすめです。
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Q. 持病や通院歴があっても医療保険の見直しは可能ですか？
A. 持病がある方向けの「引受基準緩和型保険」など選択肢は複数あります。
保険の見直しができるかどうかは、持病の種類や治療歴によっても大きく異なります。
例えば高血圧や高脂血症の場合、投薬治療で数値が正常範囲内にコントロールできていれば、一般の保険に加入できる可能性もあります。
万が一保険の審査に落ちてしまった場合は、今の保険を継続するか、持病がある方向けの「引受基準緩和型保険」を検討するかのいずれかになるでしょう。
保障内容や保険料など総合的に判断して、どちらのほうがメリットが大きいかを判断します。
見直しの際は、無保険の状態になることを避けるためにも、新しい保険の審査結果が出るまで古い保険は解約しないよう注意してください。
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Q. 十分な貯蓄があれば医療保険は不要ですか？
A. 公的高額療養費制度があるため、十分な貯蓄があれば急な入院や手術の医療費自己負担分はまかなえる可能性が高いです。
しかし、先進医療のように数百万円単位の費用がかかる治療や、長期にわたる介護状態など、貯蓄を大きく取り崩すリスクもあります。
医療保険を「貯蓄を守るための備え」と捉え、一定の保障を準備しておくと老後も安心です。
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まとめ
50代で子育てが終了したタイミングは、これからの人生を見据えて保険を見直す良い機会です。
これまで子どもや家族のために備えてきた高額な死亡保障を見直し、今後リスクが高まる自分たちの医療・がん・介護への備えや、老後のための資金準備に振り分けましょう。
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ぜひ、保険選びの参考にしてください。
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