50代になると、自分に万が一のことがあった際の備えについて考える機会も増えるかもしれません。
特に、子どもの独立や住宅ローンの完済などのライフイベントを迎えると、「死亡保険の見直しをした方が良い？」と悩む人もいるでしょう。
また、50代は老後の生活について考え始める時期でもあります。
自分にとって必要な保障は何か、老後の生活資金をどうするかを検討している人も多いかもしれません。
今回は、50代におすすめの死亡保険の選び方や、将来に備える保険選びのポイントについてプロが詳しく解説します。
この記事を読んでわかること
子どもの独立後は死亡保障を減額できる可能性がある
独身や夫婦二人世帯の場合、最低限の葬儀費用をまかなえる死亡保険を準備しておくと安心
50代以降は健康不安が高まる。医療費や介護への備えも検討しておきましょう
目次
1-2.老後へ向けた備えが必要になる
1-3.相続対策として活用できる
4-1.告知義務とは
5-1.50代の死亡保険加入率
5-2.50代の死亡保障平均額
6-1.病気やケガのリスク
6-2.がん・三大疾病のリスク
8.まとめ
50代で死亡保険を見直すべき理由
すでに死亡保険に加入している場合、50代は保障の必要性について見直す良いタイミングです。
まずは、50代で死亡保険を見直すべき理由について見ていきましょう。
子どもの独立などで必要な保障額が変わる
50代に入ると、子どもの独立を迎え、家族構成や生活状況が大きく変わるケースも多いでしょう。
子育てが一段落すると、教育費や生活費として必要だった死亡保障の金額が減少する可能性があります。
これまで加入していた死亡保険の保険金額や保険期間を見直し、自分の現在のライフスタイルに合った内容に調整することが大切です。
保障を見直すことで、毎月の保険料を抑えられることもあります。
一方で、まだ子どもが大学を卒業していない場合は、引き続き死亡保険で備えておく必要性が高くなります。
また、老後に向けて必要な資金や、万が一の際に家族に残す負担を減らすための新たな死亡保障が必要になる場合もあるため、現在の保障内容と今後後のリスクをふまえた保険選びが重要になります。
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老後へ向けた備えが必要になる
50代は、老後の生活について本格的に考え始めるタイミングです。
保険料は毎月の固定費になるため、できるだけ節約して老後資金を確保する必要がある一方、万が一の際は葬儀費用など遺族に経済的な負担がかかる点には注意が必要です。
保障額か必要以上に大きくなっていないか、葬儀費用など備えておきたい最低限のリスクに備えられているか、老後を迎える前に確認しておくことが大切です。
必要な保障だけに絞って効率良く保険に加入しておくことで、毎月の保険料も抑えられるかもしれません。
また、50代以降は健康不安も高まっていきます。
持病があると保険の見直しや新規加入が難しくなる可能性があるため、早めに老後に備えた保険の検討を済ませておくと良いでしょう。
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相続対策として活用できる
資産を保有している人は、50代以降相続について考える機会も増えるでしょう。
死亡保険は相続対策としても有効です。
保険金は相続税の非課税枠が適用されるため、自分の財産を効率的に家族に残すことが可能です。
終身保険や一時払終身保険などを活用することで、相続税負担の軽減や遺産分割のトラブル回避にも役立つ場合があります。
相続対策の必要がある人は、生命保険の活用も視野に入れてみましょう。
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50代におすすめの死亡保険
50代からは、老後も見据えた死亡保険の検討が必要になります。
ここからは、50代におすすめの死亡保険と目的別の選び方についてご紹介します。
葬儀費用に備えたい人向け：終身保険
葬儀費用に備えておきたい人には、一生涯保障が続く終身保険が適しています。
終身保険とは
一生涯保障の死亡保険のこと。解約時に解約返戻金が受け取れる、貯蓄性があるタイプの保険。
終身保険の魅力は、途中で保障が途切れる心配がない点です。
また掛け捨てではないため、保険が不要になった場合は解約して受け取ったお金を老後資金として活用することもできます。
ただし貯蓄性がある分、保険料は掛け捨てタイプと比べて割高になります。
毎月の予算をふまえて、葬儀費用として最低限必要な保障額に設定すると良いでしょう。
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保険料を抑えたい人向け：定期保険
保険料をできるだけ抑えて死亡保障を確保したい場合は、定期保険がおすすめです。
定期保険とは
一定期間のみ保障される死亡保険のこと。解約時、満期時に受け取れるお金がない掛け捨てタイプの保険。
定期保険は保障が一定期間のみに限られますが、掛け捨てのため終身保険よりも毎月の保険料を抑えることができます。
ただし、更新時に保険料が高くなる点には注意が必要です。また、更新できる年齢には限度が定められているため、一生涯の保障を確保したいのであれば適していないでしょう。
保険料を抑えながらできるだけ長い期間保険を持っておきたい人は、90歳までの定期保険など、保険期間をあらかじめ長めに設定しておくのもおすすめです。
保険期間を長くすることで、更新時の保険料を心配することなく、ある程度の年齢までは死亡保障を確保できます。
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入院保障も検討している人向け：医療保険の死亡保障特約
死亡保障だけでなく、病気やケガに対する保障も検討している場合、医療保険に死亡保障特約を付加する方法もあります。
ひとつの契約で保障をまとめることができるため、保険の管理をシンプルにしたい人にはおすすめです。
ただし、付加できる死亡保障額には限りがあります。
葬儀費用目的で比較的少額の保障を希望している場合には適していますが、家族の生活保障のため大きな死亡保障が必要な場合は、医療保険とは別で検討するのが良いでしょう。
死亡保障が付加できる医療保険の絞り込み入れる？
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健康に不安がある人向け：引受基準緩和型死亡保険
50代になると、持病の治療をしていたり過去に手術歴があるなど、健康不安がある人も増えてきます。
健康状態が原因で通常の死亡保険に加入できない場合、引受基準緩和型死亡保険の検討がおすすめです。
引受基準緩和型死亡保険は、通常の保険に比べて告知項目が少なく、持病がある人でも加入しやすい保険です。
通常の保険よりも保険料は割高になるため、毎月の予算内で無理なく加入を検討することが大切です。
告知項目は保険会社によっても少しずつ異なるため、複数の保険会社で比較したうえで、申込みできる保険があるか探してみるのが良いでしょう。
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まとまった資金がある人向け：一時払終身保険
まとまった資金がある場合、保険料を一度に支払う一時払終身保険も選択肢のひとつになります。
一時払終身保険は、一度に多くの金額を支払う分総払込保険料を抑えられ、終身の死亡保障を確保することができる点がメリットです。
また、資産形成や相続対策として活用されるケースもあります。
「今ある貯蓄を上手に活用したい」「相続対策を検討したい」と考えている50代以降の世代には特に適しています。
一時払終身保険の中には、米ドルなどの外貨で運用する商品もあります。
為替リスクはありますが、基準利率が円建てのものより高いケースもあるため、メリットとデメリットをふまえたうえで検討しましょう。
当サイト経由での契約件数および各保険会社サイトへの遷移数をもとに算出(2026年4月1日―2026年4月30日)
【ケース別】50代の死亡保険、必要保障額の考え方
必要な死亡保障額は、家族構成や経済状況によっても大きく異なります。
ここからは、ケース別の必要保障額の考え方について、詳しく解説します。
夫婦二人世帯の場合
50代になると子どもが独立し、夫婦二人だけの生活になるケースが多くなります。
死亡保険の必要保障額は変化し、夫婦どちらかが亡くなった場合の生活費や、万一の際の葬儀費用といった最低限の保障があれば十分という人も多いです。
老後資金がある程度準備できている場合は、一時払終身保険で資産形成を兼ねて死亡保障を確保するのもおすすめです。
葬儀費用の準備は基本的に一生涯保障が続く終身保険がおすすめですが、掛け捨てで保険料を抑えたい場合は、定期保険を長めの保険期間で設定しておくのも良いでしょう。
家計の状況とライフスタイルに合わせて、必要な保険選びをしましょう。
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子どもがいる場合
子どもがいる場合は、必要な保障額が家庭の状況によって大きく異なってきます。
万が一のことがあったとき、子どもの教育費や生活費の保障が必要なのであれば、ある程度の死亡保険に加入しておく必要があるでしょう。
子どもが独立するまでの短期間であれば、掛け捨ての定期保険や収入保障保険でカバーするのもおすすめです。
何かとお金がかかる時期なので、保険料はできるだけ抑え、日々の生活費や老後資金、子どもの結婚資金などのために貯蓄や資産形成にも取り組みましょう。
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独身の場合
独身の場合、死亡保険は自分の葬儀費用や死亡整理資金をまかなえる程度の額で十分と考える人が多いです。
万が一のとき、親族に最低限の必要なお金を残してあげたい人は、健康なうちに死亡保障を確保しておきましょう。
また、一定の資産を保有している場合、相続対策や遺産相続について検討する必要もあります。
一時払終身保険などを活用することで非課税枠を有効に活用できます。
反対に、死亡保険の必要性がほとんどない人は、医療保険やがん保険、介護保険など、自分自身の病気やケガのリスクに備える保険を優先するのがおすすめです。
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持病があっても死亡保険に入れる？
保険に加入する際は、持病の有無や過去の健康状態について詳細を申告する「告知」が必要です。
持病があっても死亡保険に入れるかどうかは一概にはいえませんが、高血圧や脂質異常症などの生活習慣病であれば、投薬治療をして数値が落ち着いていれば加入できるケースもあります。
一方、精神疾患やがんを含む三大疾病などの罹患歴があると、通常の死亡保険への加入は難しくなります。
保険会社によって加入に際しての基準は異なるため、まずは検討を進めたうえで、加入が難しいようであれば引受基準緩和型の死亡保険も選択肢にしてみましょう。
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告知義務とは
告知義務とは、保険の申込時に、過去や現在の病歴、健康状態、医師の診察や治療状況、また職業等について正確に申告することを指します。
保険会社は申告内容をもとに、保険に加入できるかどうかの審査を行います。
告知義務に違反し虚偽の内容を申告した場合、給付金が支払われなかったり、契約を解除されてしまうなどの大きなトラブルにつながる恐れがあります。
持病があっても正直に告知をし、加入できなかった場合は引受基準緩和型の保険を検討するなど、自分に合った保険商品を探すことが大切です。
参考）一般的な生命保険の告知項目
告知の際に回答が求められる項目の一般的な内容は、次のとおりです。
主に、過去5年以内の健康状態や直近3カ月の医療機関受診歴、2年以内の健康診断の結果について尋ねられます。
告知をするときは、申告漏れが無いよう、各項目で該当する事項はないか確認しておきましょう。
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保険加入を断られたらどうすればよい？
持病があることで保険加入を断られるケースもありますが、すべての選択肢が無くなるわけではありません。
審査基準は保険会社によって異なるため、別の保険会社で再度検討してみるのも方法のひとつです。
通常の保険への加入が難しい場合は、告知項目が緩和された「引受基準緩和型死亡保険」や、無告知で加入できる「無選択型死亡保険」も選択肢になるでしょう。
ただし、保険料は通常の保険と比べて割増しになります。コストと保障内容のバランスが取れているか、確認しておくことが大切です。
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50代の死亡保険加入率と平均保障額
ここからは、データをもとに50代の死亡保険の必要性や、適正保険料について考えていきましょう。
50代の死亡保険加入率
2022年の調査によると、死亡保障を生命保険で準備している50代は、男性で70.1％、女性で67.7％にのぼります。
特に保険の加入率が高いのは40代～60代で、働き盛りで家計を支えている世代です。
50代の場合、定年後の生活や子どもの独立後の生活資金について考える機会も多くなります。
死亡整理資金や相続対策として死亡保障を準備しておく人が増えることも、生命保険の高い加入率につながっていると考えられます。
（参考：2022（令和4）年度 生活保障に関する調査｜生命保険文化センター）
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50代の死亡保障平均額
同じ2022年の調査では、50歳代が加入している死亡保険金額の平均は、男性で1629万円、女性で737万円となっています。
平均収入が高い男性のほうが、死亡保障の額も高い傾向にあることが分かります。
一方、「自身が亡くなった場合に、遺族の生活資金の備えとして、いくらぐらいの死亡保険金が必要と考えるか」という質問に対する回答は、50歳代男性で2177万円、50歳代女性で1027万円と、実際の加入額よりも高くなっています。
もしものことがあったとき、加入している死亡保険が十分でなく、遺族が経済的な負担を抱えることは避けたいものです。
死亡保険について考える際は、「必要な保障額をカバーできているか」を確認しておくことがとても大切です。
（参考：2022（令和4）年度 生活保障に関する調査｜生命保険文化センター）
参考）50代の平均保険料
50代が年間で生命保険に支払っている保険料は、男性で平均25万5000円、女性で平均19万円でした。
1カ月に換算すると、男性が2万1250円、女性が1万5833円となります。
50代は平均保険料が男女ともに最も高い年代です。
家族への責任からしっかり保障を準備しておく人が多いことや、50代から新規で保険加入を検討する場合若い世代と比べて保険料が高くなりがちなことなどが、背景として考えられます。
払込保険料の平均額は、死亡保険だけでなく医療保険やがん保険、個人年金保険など生命保険全般に支払っている保険料の合計です。
適正な保険料を考えるときは、加入している保険すべてを合わせて、無理なく支払える額になっているかがポイントになります。
（参考：2022（令和4）年度 生活保障に関する調査｜生命保険文化センター）
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万が一以外にも？50代で備えておくべきリスク
50代が備えておくべきリスクは、死亡時の経済的リスクだけではありません。
安心して老後を迎えられるよう、50代が考えておきたい将来のリスクについて解説します。
病気やケガのリスク
50代になると、加齢に伴い病気やケガのリスクが高くなります。
がんや三大疾病、生活習慣病などの大きな病気に罹患するリスクも増加し、健康不安を抱えている人も珍しくありません。
日本は公的医療保険制度が充実しており、入院や手術が必要になっても自己負担は一定の金額に収まります。
しかし、老後資金として貯めていたお金を取り崩すことに抵抗を感じたり、年金収入に頼る生活になると医療費の負担が家計に影響を与えることもあります。
突発的な医療費の負担に備えておきたい人は、老後も見据えて民間の医療保険を検討しておくことがおすすめです。
医療保険は、体調を崩したり入院が決まってからでは加入が難しくなります。
あとから後悔しないよう、健康なうちに保険に加入しておきましょう。
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がん・三大疾病のリスク
がんや心疾患、脳卒中は三大疾病と呼ばれ、日本人の死因上位を占めています。
特に50代はがん罹患率が増加する年代でもあるため、注意が必要です。
医療保険では入院・手術時に備えておくことができますが、近年がん治療は通院で行うことが増えており、医療保険だけでは対応できないケースも増えています。
また、脳血管疾患などリハビリが必要な病気に罹患すると、退院後も仕事復帰が難しく収入が減少する可能性があります。
リスクに備えるためには、医療保険と併せてがん保険や三大疾病保険の検討がおすすめです。通院治療や収入減少にも対応できるため、医療保険では備えられないリスクもカバーできます。
参考）50代のがん罹患率
がんの罹患率は、男性の場合50代後半から急激に上昇し、女性では40代から50代にかけて継続的に高くなる傾向にあります。
がんは生涯で2人に1人が罹患すると言われていますが、実際には年齢によって罹患率は大きく異なり、高齢になるほどリスクも高くなっていきます。
がん検診で異常が見つかったり、実際にがんと診断されてしまうと、基本的にがん保険へは加入できなくなります。
「何かあってからでは遅い」ことを念頭に置いて、健康なうちに保険を検討しておきましょう。
（参考：全国がん登録 全がん｜国立がん研究センター）
参考）日本人の死因割合
2024年の「人口動態統計月報年計（概数）」によると、日本人の死因で最も多いのが悪性新生物（がん）です。
次いで心疾患、老衰、脳血管疾患と続きます。
三大疾病と呼ばれる、がん・心疾患・脳血管疾患は、日本人の死因上位を占めています。
近年は治療技術の進歩によって、一命をとりとめるケースも増えていますが、その分治療費や介護費用が問題になることもあります。
（参考：令和6年(2024)人口動態統計月報年計(概数）の概況｜厚生労働省）
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50代の死亡保険選びでよくある質問
ここからは、50代の死亡保険選びでよくある質問に、保険のプロがわかりやすく回答していきます。
50代で加入する死亡保険、保険料はいくらくらい？
A.保険料は選ぶ商品の種類や保険金額、保険期間によって異なります。数千円から検討できる商品もあれば、保障額が大きければ1万円を超えるものもあります。
死亡保険の保険料は、「掛け捨てか貯蓄型か」「保険期間はいつまでか」「保険金額はいくらか」に大きく左右されます。
掛け捨てで保険期間も短く、保険金額も数百万円程度であれば、数千円から検討できる商品もあるでしょう。
大きな死亡保障を必要としている場合や、貯蓄型の保険を検討している場合は、毎月の保険料が1万円を超えることもあります。
当サイト経由での契約件数および各保険会社サイトへの遷移数をもとに算出(2026年4月1日―2026年4月30日)
60代、70代でも死亡保険は必要？
A.個々のライフステージや家族構成、経済状況によって死亡保険の必要性は異なります。主に葬儀費用などの死亡整理資金や相続税対策として死亡保険を活用する人が多いようです。
60代、70代になると、子どもは独立しローン返済も終えている人も多いでしょう。
一般的に大きな死亡保障の必要性は低くなるため、葬儀費用や相続対策として死亡保険を検討する人が多くなります。
ライフステージや経済状況に応じて、自分にとって必要な保障を最低限用意しておくようにしましょう。
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独身の場合でも死亡保険は必要ですか？
A.葬儀費用などの死亡整理資金をカバーしたい場合や、両親や兄弟姉妹に経済的な負担をかけたくない場合、死亡保険は有効な選択肢となります。
独身の場合でも、死亡保険が必要とされるケースは少なくありません。
のこされた家族に経済的な負担をかけたくない人は、最低限の死亡保険に加入しておくと安心です。
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まとめ
今回は、50代の死亡保険の選び方について解説してきました。
50代以降は、子どもの独立や老後を見据えた生活設計、さらには相続対策など、さまざまな理由から保険の内容を見直す必要があります。
不必要に大きな死亡保障を見直すことで、毎月の保険料を抑えられる可能性もあります。
ほけんのコスパでは、年齢と性別を入力するだけで簡単に死亡保険の見積もりを取ることができます。
複数社で比較も可能なので、ぜひ保険選びに迷っている50代は参考にしてください。
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