「保険の見直しをしたいけど何から始めたら良いかわからない」と悩んでいる40代も多いのではないでしょうか。
40代は、子どもの教育費やローンの支払いなど、何かと出費が増える世代でもあります。
保険を見直して、固定費を削減したいと思う人もいるでしょう。
今回は、40代の平均支払保険料や保険の加入率を見ながら、保険の見直しで押さえておきたいポイントを紹介します。
この記事を読んでわかること
40代の平均保険料は1カ月あたり約1万5000円～1万8000円
住宅ローンの支払いや子どもの教育費の必要性がある場合、死亡保険を確保しましょう
病気やケガで医療費が必要になった場合や、一定期間働けなくなる状況へ備えておくことも大切
目次
40代は生命保険料を毎月いくら払っている？
保険の見直しを考えるとき、毎月支払っている保険料が適正なのか、周りと比べて高すぎないか、気になる人も多いでしょう。
40代の生命保険料の平均は次の通りです。
40代の生命保険料の平均は、男性で年間22万4000円、女性で年間18万6000円となっています。
それぞれ1カ月に換算すると、男性が約1万8700円、女性が1万5500円です。
この金額は、死亡保険や医療保険、がん保険など生命保険すべてに支払っている保険料を合算したものです。
掛け捨ての保険を中心に加入しているか、貯蓄性のある保険に多く加入しているかで保険料の水準は異なりますが、ひとつの参考になるでしょう。
（参考：2022（令和4）年度 生活保障に関する調査｜生命保険文化センター）
当サイト経由での契約件数および各保険会社サイトへの遷移数をもとに算出(2025年11月1日―2025年11月30日)
40代の生命保険の加入率
実際に40代で生命保険に加入している人はどれくらいいるのでしょうか。
生命保険文化センターの調査によると、40代前半の加入率は86.8%、40代後半では92.7%と高い水準になっています。
40代は働き盛りでありながら、家計における支出が増える年代です。
万が一のために、保険で備えておく必要性を感じている人が多い事がわかります。
（参考：2024（令和6）年度 生命保険に関する全国実態調査｜生命保険文化センター）
最適な保険選びは、将来の安心に繋がります。
あなたに必要な保障を『ほけん必要度診断』で診断してみましょう。
40代の医療保険の加入率
40代の医療保険加入率（生命保険で医療保障を準備している人の割合）は、男性で74.9%、女性で76.2%です。
実に7割以上の人が、医療保険に加入していることになります。
40代以降は生活習慣病のリスクが徐々に高まるため、入院や手術に備える医療保険への関心が高いことが伺えます。
保険を見直す際も、医療保険の保障内容が十分か、確認しましょう。
（参考：2022（令和４）年度 生活保障に関する調査｜生命保険文化センター）
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40代のがん保険の加入率
40代のがん保険・がん特約の加入率は、男性で46.4%、女性で50.6%となっています。
特に女性の加入率が高い傾向にあります。
比較的若いうちから乳がんや子宮がんなどの女性特有のがんのリスクが高まることが要因と考えられるでしょう。
がんは一度罹患すると通院治療が長引く傾向にあります。
保険を見直す際には、がん保険の保障内容が今の医療事情に適しているかを十分に検討することが大切です。
（参考：2022（令和４）年度 生活保障に関する調査｜生命保険文化センター）
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40代の特定疾病保険の加入率
特定疾病保険は、がん、心疾患、脳血管疾患などの三大疾病や、生活習慣病に備える保険のことです。
40代の加入率は男性で40.3%、女性で40.4%と、がん保険と比較するとわずかに低い傾向にあります。
しかし、三大疾病は日本人の死因上位を占める病気で、高齢になるほどリスクが高まるため注意が必要です。
保険の見直しを行う際には、がんに対する保障だけで良いのか、特定疾病保険で幅広く備えておく必要があるのか、検討しましょう。
（参考：2022（令和４）年度 生活保障に関する調査｜生命保険文化センター）
（参考：令和５年（2023）人口動態統計（確定数）の概況丨厚生労働省）
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40代の就業不能保険の加入率
働けなくなったときの備えである、生活障害・就業不能補償保険に加入している人の割合を見ていきましょう。
40代の男性は12.5%、40代の女性では7.9%と、その他の保険種類に比べると加入率が低いことが見て取れます。
要因としては、就業不能保険は比較的新しく誕生した保険種類で、医療保険やがん保険に比べると知名度が低いことが挙げられるでしょう。
しかし、ローンの支払いや子どもの教育費などの出費が重なる40代にとって、病気やケガで働けなくなり収入が減少してしまう事態は大きなリスクといえます。
生命保険の見直し時には、就業不能への備えも検討しておくことがおすすめです。
（参考：2022（令和４）年度 生活保障に関する調査｜生命保険文化センター）
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40代の介護保険の加入率
40代で民間の介護保険に加入している人の割合は、男性で30.9%、女性で29.0%となっています。
介護への備えは、主に老後の生活を見据えて検討するものです。
老後までに十分な貯蓄を用意できていれば、敢えて介護保険に加入する必要性は低いかもしれません。
介護保険は、保険会社が定める介護状態に該当するか、要介護認定を受けなければ給付金を受け取ることができません。
40代のうちから計画的に貯蓄ができていれば、健康で過ごしたとしても介護状態になったとしても、資金を生活と介護費のどちらにも活用することができます。
しかし、すべての人が老後までに十分な資金を確保できるわけではありません。
老後の介護費用に不安を感じる人は、今のうちから民間の保険で備えておくことも検討しましょう。
（参考：2022（令和４）年度 生活保障に関する調査｜生命保険文化センター）
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40代で生命保険の見直しをするべき3つの理由
40代になったら、今加入している保険が自分に合っているかどうか一度見直しすることをおすすめします。
では、なぜ40代で保険を見直すと良いのか、理由について見ていきましょう。
住宅ローンや子どもの教育費など出費が多い世代
40代は、家庭環境や経済状況が大きく変化する年代です。
多くの家庭では住宅ローンの支払いや、子どもの教育費が大きな負担となることが考えられます。
そのため、不測の事態に備える生命保険の見直しが重要です。
特に、万が一のことがあった場合の子どもの教育費や、のこされた家族の生活費を考慮して、保障内容が適切かを判断する必要があります。
また、大きな病気に罹患してしまうと、治療費の負担等が原因で、住宅ローンの支払や日々の生活にかかる費用をまかなえなくなってしまうリスクもあります。
保険で備えておくべき保障は、ライフステージやライフスタイルによって変わります。
支出が多い40代こそ、保障内容が適切かを確認しておくことが大切になります。
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病気やケガのリスクが高まる
年齢が上がるにつれて、病気やケガのリスクは高くなります。
40代になると、健康診断で指摘を受けたり、持病の治療が必要になることも増えてくるでしょう。
これまで健康だった人でも、将来のことを考えて医療保障を用意しておくことをおすすめします。
現在医療保険やがん保険に加入している人も、保障内容が十分か確認してみましょう。
保険の見直しを検討する場合、健康状態によっては新しい保険に加入できないこともあります。
また、がん保険の場合、加入後は免責期間が設けられているため、すぐに保障が開始されるわけではありません。
がん検診で異常があったからといって慌てて加入しても、保障対象にならないことがほとんどです。
「保険の見直しを先延ばしにしていたら病気になってしまった」という事態を避けるためにも、健康なうちに必要な保障を確保しましょう。
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最新の保障を取り入れられる
生命保険の商品は年々進化しており、見直しを行うことで最新の保障を取り入れることができたり、同じくらいの保険料でも保障範囲が広がるケースもあります。
特に、保険に加入してから3年以上経過している場合は、一度見直しを検討することをおすすめします。
定期型（更新タイプ）の保険に加入している場合は、更新のたびに保険料が上がります。
更新できる年齢には限度が設けられていることが一般的で、いずれ更新できずに保障が終了する点にも注意が必要です。
医療保険やがん保険は年齢を重ねるごとに必要性が高くなっていくため、今後も保険に加入しておきたいと考えるようであれば、更新がない終身型の保険に見直すのも良いでしょう。
当サイト経由での契約件数および各保険会社サイトへの遷移数をもとに算出(2025年11月1日―2025年11月30日)
40代の生命保険の見直し方
40代で保険を見直すとき、何から始めたらよいかわからない人もいるでしょう。
ここからは、保険の見直しに必要なステップをご紹介します。
STEP①保障範囲を見直す
まずは、保障範囲が現在の状況に合っているかを確認することが重要です。
例えば、子どもの成長によって死亡保障の必要額が下がる一方で、自分自身の病気やケガへの備えは年齢が高くなるにつれて高まっていきます。
がんや生活習慣病への備えを検討しておく必要が出てくるかもしれません。
また、医療保険やがん保険に加入している場合でも、特約の内容や適用条件が古いままだと十分な保障が受けられない可能性があります。
現在の医療事情に適しているか、いざというときに安心できる内容になっているかを確認することから始めましょう。
保障内容が古いと感じたら、新しい保険の検討を進めていきましょう。
STEP②必要な保障額を見直す
次に、家族構成やライフステージに応じて、保障額を見直しましょう。
40代は、住宅ローンや子どもの教育費といった支出が大きくなる時期です。死亡保険の保障額が高すぎて保険料負担が重くなっていないか、逆に不足していないかを検討する必要があります。
子どもがいる家庭の場合、子どもの年齢や人数に合わせて死亡保障の額が適正かどうか確認しましょう。
医療保険やがん保険の保障額も十分か確かめておきましょう。
近年は入院日数が短期化しており、医療保険で入院日数に応じて受け取れる給付金だけでは、実際に受け取れる金額が少ないケースもあります。
入院一時金タイプの医療保険を検討するなどの工夫が必要です。
参考）入院1日あたりの自己負担額
生命保険文化センターの調査によると、入院1日あたりの自己負担額は平均2万700円となっています。
治療費だけでなく、入院中の食事代や差額ベッド代、日用品にかかる費用などの雑費も含めると、負担が大きくなることが予想されます。
ただし、医療保険で入院日額を2万円に設定するのは、毎月の保険料から考えても現実的ではないかもしれません。
1回の入院で決まった額の一時金を受け取れる「入院一時金特約」をうまく組み合わせてプランを組むことがおすすめです。
（参考：生命保険文化センター｜2022（令和4）年度 生活保障に関する調査）
STEP③保険料と保障のバランスを見直す
最後に、保険料と保障内容のバランスを見直しましょう。
保険料が家庭の経済状況に対して過度な負担となってしまうと、保険を継続することが難しくなってしまいます。
40代は何かと支出が重なる年代でもあるため、保険料を抑えながら必要な保障を持っておくことが大切です。
毎月の保険料を抑えるためには、掛け捨ての保険を上手に活用することがポイントです。
掛け捨ての保険で保険料を抑えた分、余剰資金で資産形成をしていくことも可能です。
また、加入中の保険が定期型の場合、更新後の保険料にも注意しましょう。
今後、更新のたびに保険料が上がっていくことになります。
年齢が上がると保険料の上がり幅も大きくなり、将来保険の継続ができなくなる可能性もあります。
保険料が上がらないようにしたいようであれば、早い段階で終身タイプの保険に見直しておくと良いでしょう。
40代が特に見直すべき生命保険の種類とポイント
40代で保険を見直す時には、押さえておきたいポイントがあります。
保険種類ごとに、見直しのポイントをご紹介します。
死亡保険
40代は、住宅ローンの支払いや子どもの教育費など家族にかかる経済的負担が大きくなりがちな年代です。
そのため、死亡保険の保障額が十分かを確認しておくことが大切になります。
必要な保障額は、ローンの残り年数や子どもの独立状況によって大きく異なります。
子どもが小さいうちは比較的大きな死亡保障が必要になりますが、子どもの独立後は葬儀費用や配偶者の生活をまかなえる程度の保障で十分といえるでしょう。
生命保険文化センターの調査によると、どれくらいの死亡保険金が必要と考えているかという質問に対し、40代の回答は男性で平均3057万円、女性で平均1462万円となっています。
必要額は家族構成や収入によって異なります。
子どもがすでに独立しているケースでは、保障額を引き下げて保険料負担を減らすことができるかもしれません。
（参考：生命保険文化センター｜2022（令和4）年度 生活保障に関する調査）
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医療保険
40代に入ると生活習慣病やケガのリスクが高まるため、もしものときのために医療保険で備えておくことが大切です。
現在加入している医療保険の保障内容が十分か、保険期間はいつまでか、必ず確認しましょう。
保障内容を検討する際は、公的保障でまかない切れない部分をカバーするよう心がけましょう。
高額療養費制度の自己負担額を目安に、入院時の負担額をまかなえる程度の保障額を用意しておく必要があります。
公的医療保険制度が適用されない先進医療への備えも忘れずに検討しましょう。
保険期間にも注意が必要です。
病気やケガのリスクは恒例になればなるほど高くなります。
老後も見据えて医療保障を用意しておきたいようであれば、一生涯保障が続く終身タイプの医療保険を検討しましょう。
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がん保険
40代はがんのリスクが次第に高まる世代でもあります。
実際、40代のがん保険加入率は男性46.4%、女性50.6%と、半数以上の人ががんに備えています。
がん治療は近年、通院による薬剤治療が主流になっています。
働きながらがん治療をする人も増える中、これまで通りに働くことができず収入が減少するケースもあります。
がん保険の保障内容も、入院保障中心の時代から、通院保障や収入減少を補うための保障へと変化しています。
加入しているがん保険の保障内容が古くなっていないか、確かめておくことが必要です。
近年では検査技術の向上から、上皮内がんとよばれる早期発見のがんも増加傾向にあります。
がん保険の中には、上皮内がんが保障対象外となっていたり、通常のがんよりも保障額が削減されるものもあります。
がんの早期発見に備えておきたいようであれば、上皮内がんの保障が充実している商品を選びましょう。
働き盛りの40代には、診断一時金タイプのがん保険がおすすめです。
がん診断時にまとまったお金を受け取ることができるため、治療費はもちろん、生活費の補填やローンの返済に利用することも可能です。
（参考：生命保険文化センター｜2022（令和4）年度 生活保障に関する調査）
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就業不能保険
病気やケガが原因で働けなくなり、収入が減少するリスクも無視できません。
特に働き盛りの40代の場合、一定期間収入が減少すると、ローンの返済や子どもの教育費の捻出が難しくなってしまう可能性があります。
ローンを組んでいる人はほとんどが団体信用生命保険（通称：団信）に加入していますが、団信では死亡もしくは高度障害状態が保障対象となるため、病気やケガで一定期間働けなかった場合はほとんどが対象外となります。
働けなくなったときのリスクが大きいと判断した場合は、就業不能保険で備えましょう。
特に自営業やフリーランスで働いている人は傷病手当金が受け取れないため、リスクが高くなります。
就業不能保険は、保障期間をあらかじめ定めておく定期型であることが一般的です。
保険期間は、「年金を受け取るまで」「ローンを完済するまで」「子どもが独立するまで」など、自分のライフステージに合わせて決めると良いでしょう。
保障額は、会社員の場合は傷病手当金を加味して不足する額を、自営業の場合は毎月の生活費を確保できる額を設定しましょう。
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生命保険を見直す際の注意点
保険を見直す時には、注意しておくべき点が3つあります。
知らずに後悔しないよう、見直しを進める前に確認しましょう。
定期型の保険では更新のたびに保険料が上がる
定期型の生命保険は一定期間ごとに契約を更新する仕組みです。
定期型の保険は、加入した当初は保険料がお手頃に感じる場合が多いですが、更新のたびに保険料が上がる点には注意が必要です。
特に40代以降は、健康面のリスクが高まるため、更新時の保険料の上がり幅が大きくなることも珍しくありません。
また、更新できる年齢にも限度が設けられていることが一般的で、80歳～85歳以降に保障が終了してしまうリスクがあります。
「老後も保障を確保しておきたい人」や「保険料が上がるのは避けたい人」は、終身タイプの保険を検討することをおすすめします。[object Object]
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生命保険に加入できない可能性がある
保険を見直して新しく加入する際には、健康状態に関する診査が必要です。
持病を抱えていたり、健康診断で指摘を受けている場合、保険加入を断られることもあります。
保険の見直しの際は、必ず新しく加入する保険の成立が確認出来てから、古い保険を解約しましょう。
結果が出る前に保険を解約してしまうと、審査結果しだいでは無保険状態になってしまう可能性があります。
保険会社によって審査基準は異なるため、もし保険に加入できなくても慌てる必要はありません。
他の保険会社で再度検討を進めるか、持病がある方向けの引受基準緩和型保険を検討することもできます。
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Q.持病があっても生命保険に加入できる？
A.持病の種類や治療歴、また保険会社によっても異なります。
持病があるからといって、すべての保険に加入できないわけではありません。
例えば、高血圧の場合は、薬剤治療の結果血圧をコントロールできていれば、問題なく保険に加入できることがほとんどです。
一方、大きな病気で入院や手術歴があったり、健康診断で異常指摘を受けているのに再検査していない場合などは、厳しく判断される場合があります。
通常の保険に加入できなかった場合は、持病がある方向けの引受基準緩和型保険を検討するのがおすすめです。
通常の保険と比べて保険料は割増しされていますが、持病の悪化も保障対象となるため、健康不安を抱えている人の選択肢のひとつになるでしょう。
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同様の保障内容でも保険会社によって保険料が異なる
生命保険を見直す際には、保険会社ごとの保険料や保障内容を比較することが重要です。
同じ「医療保険」や「がん保険」といったカテゴリーの商品であっても、保険会社によって保険料が異なる場合があります。
特約の内容や保険金支払条件なども少しずつ異なることがあるため、複数の保険商品を比較検討してみることをおすすめします。
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まとめ
40代は収入が増える一方で、住宅ローンや子どもの教育費といった出費がかさむ世代です。
生命保険を見直すことで、固定費を抑えて必要な保障を確保しておくことが大切になります。
保険を見直すときは、まず今の保障が自分に合っているか、最新の医療事情に対応しているか、保険料や保険期間は問題ないかを確認することから始めましょう。
複数の保険会社を比較してみることで、保険料を抑えて充実した保障を用意できる保険が見つかるかもしれません。
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保険選びに迷ったら、ぜひ参考にしてください。
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