個人事業主やフリーランスで働く人の中には「医療保険に加入しておいた方が良い？」「いざというときに使える公的保障はある？」と悩んでいる人もいるのではないでしょうか。
個人事業主やフリーランスの場合、収入が不安定になるケースもあり、突発的な医療費負担が家計に大きな影響を与えるリスクがあります。
また会社員と比べて公的保障が手薄なため、民間の医療保険で備えておく必要性が高くなります。
今回は、個人事業主・フリーランス向けの医療保険の選び方について詳しく解説します。
この記事を読んでわかること
個人事業主・フリーランスは有給休暇や傷病手当金などの保障がないため、入院時の経済的な負担に要注意
医療費の支払いだけでなく収入の減少もカバーできるよう保険を考えることが大切
がんや三大疾病など、治療が長引く病気にも備えておく必要性が高い
目次
1.個人事業主やフリーランスで働く人は医療保険の必要性が高い
1-1.有給休暇がない
1-2.傷病手当金が支給されない
1-3.雇用保険に加入できない
1-4.基本的に労災保険に加入できない
3-1.社会保障だけでは不安な人
3-2.治療の選択肢を広げたい人
3-3.貯蓄が苦手な人
4-1.生命保険料控除とは？
5-1.ステップ①主契約を決める
5-2.ステップ②付加する特約を決める
5-5.ステップ⑤保険料を比較する
7.まとめ
個人事業主やフリーランスで働く人は医療保険の必要性が高い
病気やケガで入院が必要になった場合、個人事業主やフリーランスで働く人は、会社員と違って会社の福利厚生を受けることができません。
また、公的保障も会社員と比較して手薄になる部分が多いため、民間の医療保険で備えておく必要性が高くなります。
フリーランスにとって医療保険が必要になる理由を、詳しく解説します。
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有給休暇がない
会社員の場合、入院や手術が必要になったらまず有給休暇を消化することで、給与の減少を防ぐことができます。
しかしフリーランスで働く人の場合、有給休暇はありません。
場合によっては、働けなくなった瞬間に収入が途絶えてしまうこともあるでしょう。
医療費の支払いに加え、収入減少が重なると、家計へのダメージは大きくなります。入院したときに給付金を受け取れる医療保険に加入していれば、一時的な経済負担を軽減させることができます。
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傷病手当金が支給されない
会社員が加入している健康保険では、病気やケガで働けなくなった際に「傷病手当金」が支給されます。
しかし、国民健康保険に加入している個人事業主やフリーランスの人には、傷病手当金がありません。
もし入院が長引きその間収入が途絶えてしまっても、自分で生活費をカバーしていく必要があります。
そのため、医療保険で医療費負担をまかなえるようにしておくか、場合によっては保障額を手厚くして医療費だけでなく生活費もまかなえるようにしておく必要があるでしょう。
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雇用保険に加入できない
フリーランスや個人事業主は、原則として雇用保険に加入することができません。
雇用保険は、主に失業時に給付を受けられる制度で、生活の維持や再就職を支援するものです。
フリーランスの場合、病気やケガが原因で仕事を続けられなくなっても、公的保障を受けることができません。
失業時も自分自身で生活費をまかなう必要があります。
もしものときに備える医療保険や、必要に応じて働けなくなるリスクに備える就業不能保険を検討するのがおすすめです。
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基本的に労災保険に加入できない
会社員であれば、業務中・通勤中のケガや、業務に起因する病気に罹患した場合、治療費は全額労災保険でまかなわれます。
また休業期間に応じて休業補償給付も受けることができます。
しかし個人事業主やフリーランスで働く人の場合、基本的には労災保険に加入できません。
そのため、業務中にケガをして入院が必要になっても、医療費の自己負担が発生します。もちろん休業中の補償など手当もありません。
一部の業種では「特別加入制度」を利用して労災保険に加入することが可能ですが、全ての業種が対象ではありません。
フリーランスで働く人は、まず労災保険の特別加入が可能かどうかを確認し、加入できない場合は医療保険などでいざというときのために備えておくことを検討しましょう。
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個人事業主やフリーランスで働く人が病気やケガになるとどうなる？医療保険で備えるべきリスク
個人事業主・フリーランスは会社員よりも入院が必要になったときのリスクが大きく、医療保険で備えておく必要があります。
入院時の経済負担や、備えておくべきリスクについて詳しく解説します。
公的医療保険ではカバーしきれない自己負担費用の備え
入院や手術が必要になった場合、公的医療保険制度で自己負担額はある程度抑えることができます。
しかし、すべての費用が公的医療保険制度の対象になるわけではありません。
例えば、入院時に個室療養を希望する場合、1日ごとに差額ベッド代が発生し全額自己負担が必要です。
毎日の病院食にかかる費用や日用品のレンタル料金等、医療費以外の費用もかかります。
また、先進医療や自由診療など、そもそも公的医療保険制度が適用できない治療法もあります。治療にかかる費用が全額自己負担となるため、1回で数百万円の支払いが必要になるケースも少なくありません。
病気やケガの治療にかかる費用を全額貯蓄でまかなうことになると、生活設計に影響を及ぼす可能性もあるでしょう。
公的制度でカバーできない費用に対しては、民間の医療保険で備えておくことがおすすめです。
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計算例）公的医療保険でカバーしきれない医療費
2022年の調査によると、1回の入院での平均自己負担費用は19万8000円となっています。
この金額は、公的医療保険制度を適用した後の負担額です。
フリーランスで働く人の場合、医療費に加えて収入の減少も経験する可能性があります。
同じ調査では、入院時に逸失収入があったと答えた人は17.4％で、逸失収入の平均額は30万2000円となっています。
医療保険を検討する際は、実際の医療費負担額だけでなく、収入の減少も見越して保障額を決めていく必要があるかもしれません。
（参考：2022（令和４）年度 生活保障に関する調査｜生命保険文化センター）
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一時的に収入が減少することへの備え
比較的すぐ完治する病気やケガで短期間の入院をした場合は、そこまで大きな収入減少にはつながらないかもしれません。
しかし、がんや三大疾病などの治療が長引く病気に罹患してしまうと、働けない期間が長く続く可能性があります。
医療保険で入院時にだけ備えていても、その後の通院治療や収入減少には対応できません。
そのため、特にフリーランスで働く人には、がんや三大疾病に備える特約を付加した医療保険がおすすめです。
また、最近では精神疾患による休職や長期間の入院に備えるため、就業不能保険を検討する人も増えています。
フリーランスの場合傷病手当金などの公的保障がないため、働けなくなるリスクに備えておくことも大切です。
精神疾患の保障範囲は商品によって異なります。就業不能保険を検討する際は、必ず保障範囲や給付金の支払条件を確認しましょう。
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参考）メンタルヘルスの不調を経験したことがある個人事業主・自営業者の割合
株式会社テックビズが行った調査によると、フリーランスで働く人の10人に4人（41.8％）がメンタルヘルスの不調を経験していることがわかっています。
年齢が若い人ほど不調を感じやすい傾向にあり、20代では半数以上（54.1％）の人がメンタルヘルスの不調を経験したことがあると回答しています。
フリーランスは、仕事の獲得や収入を維持することに難しさを感じることも多く、ストレスを抱えている人も珍しくありません。
一度精神的な病気に罹患すると、すぐに完治させることは難しく、入院が長引いたり長期間の療養が必要になることもあります。万が一に備え、医療保険や就業不能保険などを検討しておくと良いでしょう。
（引用：フリーランスのメンタルヘルスの実態調査｜株式会社テックビズ）
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個人事業主・フリーランスで保険に加入する必要性が高い人
収入が不安定になりやすく、公的保障が手薄な個人事業主やフリーランスにとって、民間の医療保険の必要性は高くなります。
中でも、特に保険で備えておいた方が良い人の特徴について見ていきましょう。
社会保障だけでは不安な人
個人事業主やフリーランスで働く人は、会社員のように傷病手当金などの手厚い社会保障がないため、公的医療保険だけでは病気やケガへの備えが不十分になることがあります。
また、病気やケガで障害が残ってしまった場合、受け取れる障害年金の額も会社員と比べて少なくなってしまいます。
もしもの時に備えて、医療保険や就業不能保険で備えておくと良いでしょう。
貯蓄が十分にあり、医療費や生活費の支払いも問題ないケースでは保険の必要性は低くなりますが、少しでも経済的な不安がある人は民間の保険を検討しておくのがおすすめです。
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治療の選択肢を広げたい人
もしものとき、公的医療保険ではカバーされない先進医療や自由診療も視野に入れたい人は、保険加入を検討しましょう。
公的医療保険適用外の治療を受ける場合、治療にかかる費用は全額自己負担が必要です。
また、自由診療を一度でも受けると、その後の保険適用の治療もすべて自己負担が必要になります。（患者申出療養を利用した場合を除く）
1度に数百万円単位の支払いが発生することもあるため、保険に加入していなければ中々治療を受けることはできないかもしれません。
経済的な理由で治療の選択肢を狭めたくない人は、あらかじめ民間の保険で備えておく必要があるでしょう。
医療保険やがん保険に、「先進医療特約」「がん自由診療特約」を付加することで、公的保険適用外の治療もカバーできます。
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貯蓄が苦手な人
突発的な医療費負担や収入の減少に対応できるだけの貯蓄がない場合、保険加入の必要性が高いといえます。
病気やケガでいつ入院が必要になるかは、誰にもわかりません。
治療費が支払えなかったり生活費に困窮する事態は、避けなければならないでしょう。
貯蓄が苦手な人の場合、いざというときに備えて普段から貯蓄しておくことが難しいかもしれません。
住宅購入や老後の生活費などの目標を決めて貯蓄に取り組むことはできても、いつ起こるか分からない入院のリスクのために貯蓄するのは優先度が下がってしまうことも考えられます。
医療保険であれば、毎月強制的に保険料を支払うことになるため、貯蓄が苦手な人でもいざというときのために備えておくことができます。
当サイト経由での契約件数および各保険会社サイトへの遷移数をもとに算出(2026年5月1日―2026年5月31日)
個人事業主・フリーランスが知っておくべき保険と税金
保険に加入することで、所得控除を受けることができます。
個人事業主・フリーランスが知っておきたい保険と税金について、詳しく見ていきましょう。
生命保険料控除とは？
生命保険料控除とは、1年間に支払った生命保険料を、一定額まで所得から控除できる仕組みです。
控除を利用することで、所得税や住民税の負担を軽減できます。
生命保険料控除には、「一般生命保険料控除」「介護医療保険料控除」「個人年金保険料控除」の3つの区分があります。
個人事業主やフリーランスの場合、会社員と異なり年末調整が無いため、確定申告時に生命保険料控除の申請を行います。
申告に必要な「控除証明書」は、毎年10月以降に保険会社から送られてきます。
近年では電子交付を導入する保険会社も増えていますので、電信交付の場合はオンラインで添付して提出が必要です。
（参考：生命保険料控除｜国税庁）
Q.医療保険の保険料は経費にできる？
A.医療保険の保険料は、個人事業主やフリーランスでも基本的には経費にはなりません。
医療保険はあくまで個人のリスクに備えるための支出で、事業運営には関連しないものとみなされます。
そのため経費にすることはできませんが、生命保険料控除の対象となるため、確定申告で所得控除の申請をすれば税負担を軽減できます。
また、法人化している場合には損金として契約できるケースもありますが、法人契約のみが対象です。
個人事業主やフリーランスの場合、生命保険料控除を活用するのが良いでしょう。
個人事業主・フリーランスの医療保険の選び方
ここからは、個人事業主・フリーランスで働く人におすすめの医療保険の選び方をご紹介します。
ステップ①主契約を決める
まずは主契約の保障額を決めていきます。
医療保険では、入院1日ごとに受け取れる入院給付金と、手術をした際に受け取れる手術給付金が主契約となっていることが一般的です。
個人事業主やフリーランスの場合、収入の補填もふまえて医療保険のプランを組んでおくと安心です。
例えば、仕事を休んだ分の収入もまかないたい場合、入院日額を1日あたりの日当として確保しておくと、入院した日数分給付金を受け取ることができ、収入の減少を補填できます。
加えて、入院日数に関係なくまとまった一時金を受け取れる「入院一時金特約」で、1回の入院費用をまかなえる額を設定しておけば、収入減少と医療費支払いのどちらにも備えることができます。
考え方の一例
入院日額：仕事を休んだ分の日当を保障
手術給付金：医療費支払いの補填
入院一時金：医療費支払いの補填
特に、仕事を休んだらその分収入が減ってしまうリスクがある人は、医療保険の保障額をある程度確保しておくことが大切になります。
適正な保障額は、経済状況や現在の収入によっても異なります。
仕事を休むことでどれくらい収入が減少する恐れがあるか、高額療養費制度を利用した場合1カ月の医療費負担はいくらくらいになるか、確認しながらプランを組むとスムーズです。
あなたに必要な1日の入院給付金は？
入院日額シミュレーター
入院時の費用と想定の入院日数で算出できます
公的保障＝高額療養費制度が適用される金額
公的保障の高額療養費制度を利用する場合の1カ月の医療費負担上限額は、年齢と年収によって算出することができます
あなたの年齢を教えてください
あなたの年収帯を教えてください
100万円の医療費がかかった場合
自己負担額
0円
※百円単位で四捨五入
ステップ②付加する特約を決める
次に、医療保険に付加できる「特約」について検討しましょう。
医療保険に付加できる主な特約
- 入院一時金特約
- 女性疾病特約
- がん／三大疾病一時金特約
- 抗がん剤治療特約
- 通院特約
- 特定損傷特約
- 先進医療特約 など
個人事業主やフリーランスの場合、治療が長引くがんや三大疾病には特に注意が必要です。
治療が長引くことで、医療費の負担だけでなく収入の減少にもつながる恐れがあります。
医療保険にがんや三大疾病に備えられる特約を付加しておくことで、入院時だけでなくその後の通院治療や収入の減少にも備えておくことができます。
また女性の場合、女性疾病に手厚く備えられる特約もおすすめです。
女性疾病やがんは比較的若い人でも発症することがあるため、健康なうちに備えておくと安心です。
その他、公的医療保険が適用されない先進医療に備えておきたい場合、先進医療特約を付加しましょう。
特約の保険料は1カ月当たり数十円～数百円程度である事が多く、手軽に選択できる特約です。
Q1
入院時の費用は？
ステップ③保障を持ちたい期間を決める
医療保険には、一定期間のみ保障される「定期タイプ」と、一生涯保障が続く「終身タイプ」があります。
いつまで保障を準備しておくべきかも、保険選びのポイントです。
基本的に、病気やケガのリスクは年齢を重ねるほど高くなっていきます。
老後は限られた年金で暮らしていく人も多く、医療費負担に備えておきたいと思う人も少なくありません。そのため、特別な事情がない限り終身タイプの医療保険の検討がおすすめです。
一方、「子どもが小さい間だけ医療保障がほしい」「老後までに資産形成できるので保障は一生涯必要ない」という人は定期タイプの医療保険が適していることもあります。
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ステップ④保険料を払う期間を決める
終身タイプの医療保険を選択した場合、一生涯の保障に対して「何歳まで保険料を支払うか」を決める必要があります。
- 終身払：契約を継続する限り一生涯保険料を支払い続ける
- 有期払：一生涯の保障に対し、ある一定の年齢までで保険料を払い終える
老後に負担を残したくない場合は有期払もおすすめですが、毎月の保険料は終身払と比べて高くなります。
払込期間を変えることでどの程度毎月の保険料に影響が出るかを見比べたうえで、無理のない範囲の保険料でプランを組むことが大切です。
ステップ⑤保険料を比較する
最後に、複数の保険商品を比較して保険料や保障内容を比較しましょう。
同じような保障内容でも、保険会社によって毎月の保険料には違いがあります。
複数社の比較をすることで、保険料を抑えられるものが見つかる可能性があります。
保険料の比較には、保険比較サイトの活用もおすすめです。年齢と性別を入力するだけで、各社の保険料を見比べることもできます。
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個人事業主・フリーランスにおすすめの医療保険の主契約と特約【ケース別】
「医療保険の保障額はいくらが適正？」と悩んでいる人も多いかもしれません。
適正な保障額は、個人個人のニーズや保険加入の目的によって異なります。
ケース別に、医療保険の保障額の目安とおすすめの特約についてご紹介します。
保険料を抑えつつ、最低限の保障を持ちたい人
保険料を抑えて最低限の保障を確保したい人には、入院時の医療費カバーに特化したシンプルな医療保険がおすすめです。入院日額給付金と手術給付金の保障をメインに、特約保険料がお手頃な先進医療特約の付加も検討すると良いでしょう。
また、入院日額を手厚くするよりも、入院一時金特約と組み合わせて最低限の保障を確保したほうが、毎月の保険料を抑えられる可能性があります。
例えば、入院日額1万円の医療保険と、入院日額5000円で一時金を10万円付加した医療保険であれば、一時金を付加した医療保険のほうが保険料は低廉になることが一般的です。
特約も上手に活用しながら、医療費負担を最低限カバーできる保障を確保するよう意識しましょう。
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公的医療保険で保障されない部分に備えたい人
個室療養を希望した場合の差額ベッド代や入院時の食事代など、公的医療保険で保障されない費用もカバーしたい人は、入院日額や入院一時金を手厚くするのがおすすめです。
個室にかかる差額ベッド代は1日当たり平均8000円前後となっています。
入院日額を差額ベッド代がカバーできる金額に設定しておき、入院一時金で医療費の支払いをまかなえるプランを組んでおくのも良いでしょう。
また、先進医療や自由診療など、公的医療保険適用外の治療も視野に入れておきたい人は、「先進医療特約」や「がん自由診療特約」を付加しておきましょう。
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がんに手厚く備えたい人
個人事業主やフリーランスとして働く人にとって、病気による長期的な収入減は非常に大きなリスクです。
特にがんは治療が長期化することが多く、入院費や治療費の負担はもちろん、これまで通り働けないことで収入が減少してしまう可能性もあります。
医療保険の主契約は入院時の保障であるため、がんの通院治療や収入減少に備えるには、「がん診断特約」や「薬剤治療特約（抗がん剤治療特約）」を付加しておく必要があります。
また、がん治療では先進医療や自由診療を行うケースも稀にあります。
万が一に備えておくためにも、「先進医療特約」や「がん自由診療特約」を付加しておくと良いでしょう。
いずれも1カ月の保険料は比較的お手頃なので、見積もり時に確認してみましょう。
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医療費に加え、収入の減少にも備えたい人
会社員であれば傷病手当金を受け取ることができますが、個人事業主にはそのような制度がありません。
入院時、医療費だけでなく収入の減少も保険でカバーしておきたい場合、入院日額と入院一時金を手厚くし1回の入院で受け取れる給付金をしっかり確保しておく必要があります。
医療保険の中には、働けなくなったときに給付金を受け取れる「収入サポート特約」を付加できるものもあります。
その他、医療保険に加えて就業不能保険を別途検討する方法もあります。
収入減少に備える方法はいくつかあります。
医療保険の保障はあくまでも入院時の保障になるため、在宅療養などをカバーしたい場合は就業不能保険の検討がおすすめです。
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まとめ
個人事業主やフリーランスの人は、会社員と比べて公的保障が手薄になってしまいます。
予期せぬ病気やケガで入院が必要になった場合、医療費の支払いだけでなく収入が減少するリスクも抱えています。
そのため、医療保険でもしものために備えておくことがとても大切です。
ほけんのコスパでは、さまざまな保険会社の医療保険を掲載しています。
付加したい特約や重視したい保障ごとに、商品を絞り込んで検索することも可能です。
ぜひ、自分にピッタリの保険を見つけてください。
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