「保険を自分で選びたいけれど、何を基準にすればいいかわからない」と悩んでいませんか？
パンフレットや比較サイトを見ても専門用語が多く、わかりづらいと感じる人も少なくありません。
一方で、対面営業では不要なプランを勧められて保険料が高くなるのでは、と不安になるかもしれません。
保険選びの正解は、公的保障を確認したうえで「目的・金額・期間」の3軸で考えることです。
そのうえで、複数の保険会社で保険料を比較し最もコストパフォーマンスが良いと思えるものを選ぶと、失敗しにくくなります。
保険会社の営業職員に頼らず、自分で最適な保障を選ぶための具体的な方法をわかりやすく解説します。
この記事を読んでわかること
保険選びではまず公的保障の内容を知ることが大切
人生の5つのリスクの中から優先順位を付けて保障の必要性を判断
ネットで保険に加入する際は複数社での比較が必須
目次
8.まとめ
なぜ「自分なりの保険選びの基準」を持つことが重要なのか？
保険選びの基準を持っていないと、不要な保険に保険料を支払うことになったり、いざというときに保障額が不足したりする可能性があります。
後悔しない保険選びのためにも、まずは公的制度の仕組みを理解し、過不足のない保険プランを組み立てることが大切です。
保険は「公的保障の不足分」を補うもの
大前提として、民間の保険は公的保障の不足分を補うものです。
そのため、まずはもしものときにどのような公的保障を利用できるのかを知っておくことが大切です。
利用できる公的保障の例
【入院時】公的医療保険・高額療養費制度
【休業時】傷病手当金（会社員・公務員のみ）
【障害状態になった時】障害年金
【万が一のとき】遺族年金
たとえば病気やケガで入院が必要になった場合、公的制度で医療費負担が原則3割に抑えられるだけでなく、高額療養費制度で1カ月の自己負担には上限が設けられます。
一般的な年収（約330万円～約770万円）の人であれば、1カ月の医療費は8万円～9万円程度に収まります。
また、会社員や公務員の場合、病気やケガで連続して3日以上休業した場合、4日目以降の休業日に対して傷病手当金を受け取ることができます。
どのような公的制度があるかを知ったうえで、不足する部分だけを民間の保険で補うよう意識しましょう。
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必要な保障は家族構成や収入によって大きく異なる
民間の保険でどの程度備えておくべきかは、家族構成や収入によって異なります。
たとえば死亡保障の場合、幼い子どもがいる家族と共働きで子どもがいない家族では、必要保障額には大きな差があるでしょう。
十分な資産を持っていれば、医療保険に加入しなくても多少の入院には対応できる可能性があります。
まずは、自身が抱えているリスクや資産状況をふまえ、必要最低限の保障を絞り込むことが大切です。
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ステップ1：まずは「公的保障」でいくら保障されるかを知る
民間の保険を選ぶ前に、国や自治体から受け取れる公的保障の金額を把握しましょう。
ここからは、医療費負担を軽減する制度や、万一の事態に備える年金制度の仕組みを、具体的に解説します。
医療費の自己負担には上限がある「高額療養費制度」
入院や手術で医療費が高額になった場合、自己負担を一定に抑えられる制度が「高額療養費制度」です。
もし入院で100万円の医療費がかかったとすると、3割負担でも30万円の支払いが必要になります。
しかし、高額療養費制度を利用すれば、そこからさらに負担を抑えることができます。
高額療養費制度では、年齢や所得に応じて1カ月の医療費負担に上限額が設けられています。
上限額以上の負担が発生した場合、差額は返還されます。
所得別の自己負担上限額は次のとおりです。
年収約370万円から約770万円の人が1カ月に100万円の総医療費を負担した場合、窓口負担は3割の30万円ですが、高額療養費制度により実際の自己負担額は約9万円ほどになります。
ただし、入院時の差額ベッド代や食費、先進医療の技術料は対象外となるため注意が必要です。
たとえば個室療養を希望する場合、その分医療保険の保障を手厚くしておく必要があるでしょう。
自身の所得区分に応じた自己負担限度額を事前に確認し、受けたい治療や療養環境の希望を整理したうえで、民間保険の医療保険の保障額を決めましょう。
Q1
入院時の費用は？
万が一の際、家族を支える「遺族年金」
家計の担い手が死亡した際、のこされた家族に対して国から年金が支給されます。
亡くなった人が国民年金に加入していた場合は「遺族基礎年金」、厚生年金に加入している場合は「遺族厚生年金」が要件を満たす家族に支払われます。
18歳到達年度の末日までの子どもがいる配偶者は、遺族基礎年金を受け取ることができます。
会社員の場合は、さらに遺族厚生年金が上乗せされます。
【遺族基礎年金】
84万7300円 ＋ 子の加算額／年
※子の加算額：1人目および2人目は各24万3800円、3人目以降は各8万1300円
【遺族厚生年金】
死亡した方の老齢厚生年金の報酬比例部分の4分の3の額
自営業者で子どもが1人の場合、配偶者が受け取れる年金は1年で109万1100円です。
配偶者が働きながら子どもを育てるとしても、生活費や教育費をすべてまかなうのは難しいかもしれません。
不足額は、民間の死亡保険で備えておくようにしましょう。
また、子どもがいない家庭では、遺族基礎年金を受け取ることができないため注意が必要です。
会社員や公務員であれば、子どもの有無に関係なく遺族厚生年金を受給できる可能性があります。ただし、年収制限など細かい条件があるため事前に確認しておくことが大切です。
（参考：遺族基礎年金（受給要件・対象者・年金額）｜日本年金機構）
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働けなくなったときの生活を支える「傷病手当金」
会社員や公務員が加入する健康保険には、病気やケガで仕事を休んだ際に受け取れる「傷病手当金制度」があります。
連続する3日間を含み4日以上休業し、給与が支払われない期間について給付金が支払われます。
支給額の目安は、収入の約3分の2です。
支給期間は通算1年6カ月で、回復して職場に復帰するか通算制限を超えるかのどちらかで支給は停止されます。
働けなくなったときの大きな味方ですが、給与が満額保障されるわけではなく、社会保険や住民税の支払いも免除されないため、可処分所得は減少することになります。
生活費が不足する分は、民間の就業不能保険で備えておくと良いでしょう。
また、自営業者が加入する国民健康保険には原則として傷病手当金の制度がありません。
働き方に合わせて民間の保険を選ぶことが大切です。
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ステップ2：3つの基準で必要な保障を絞り込む
公的保障を把握したあとは、「目的」「金額」「期間」の3つの基準で民間保険の保障内容を決めていきます。
無駄なく自分に合ったプランを作る手順を紹介します。
【基準1】目的：何のリスクに備えるか
保険に加入する際は、どのような事態に備えておきたいかを明確に決める必要があります。
死亡リスク、病気やケガのリスク、老後の資金不足リスクなど、個人の生活状況において備えたい課題に優先順位を付けましょう。
すべてのリスクに手厚く備えようとすると、毎月の保険料が高額になります。
優先順位に基づいて保障の手厚さを変えることが、自分に合ったプランを作るポイントです。
参考）人生の5つのリスク
ファイナンシャルプランニングの考え方では、人生の主なリスクは次の5つとされています。
| リスク | 必要になる主なお金 |
| 死亡・高度障害状態 |
|
| 病気やケガ |
|
| がん・三大疾病 |
|
| 働けなくなる（就業不能）・介護 |
|
| 老後資金の不足（長生きリスク） |
|
上記5つのリスクについて、一生涯備えておく必要があるのか、特定の年数までで良いのかも併せて検討することが大切です。
どのリスクに優先的に備えておきたいか、いつまで備えておきたいかを整理してみましょう。
Q1
入院時の費用は？
【基準2】保障額：もしものときにいくら必要か
次に、もしものときに必要な具体的な金額を計算します。
万一の際の総支出から、公的保障や貯蓄などの総収入を差し引いた金額が、民間保険で準備すべき不足額となります。
必要以上に保障を大きくするとその分毎月の保険料負担が重くなってしまいます。
一方で、不十分な保障ではいざというときに役に立たない可能性があります。
過不足ない適切な保障額を見極めることが大切です。
たとえば医療保険の場合、1カ月の自己負担目安が9万円であれば、最低限9万円を保険で受け取れるようにしておけば良いでしょう。
ただし、入院時は医療費だけでなく交通費や食事代などの雑費、差額ベッド代も必要になります。
短期入院でもある程度の保障を確保できるよう、余裕を持ったプラン選びをすると安心です。
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参考）「必要保障額積み上げ方式」の考え方
死亡保障の必要額を考える際は、「必要保障額積み上げ方式」が有効です。
必要保障額積み上げ方式とは、遺族の生活費、住居費、子どもの教育費などの「支出の合計」から、遺族年金、死亡退職金、現在の貯蓄などの「収入の合計」を差し引く計算方法です。
【主な支出】
- 葬儀費用／死亡整理資金
- 遺族の生活費
- 住居費（団信加入の場合は不要）
- 子どもの教育費
【主な収入】
- 遺族年金
- 死亡退職金
- 貯蓄
- 配偶者の収入
特に子どもが幼いうちは、必要保障額が高くなる傾向にあります。民間の保険でしっかりカバーしておきましょう。
あなたに必要な1日の入院給付金は？
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入院時の費用と想定の入院日数で算出できます
公的保障＝高額療養費制度が適用される金額
公的保障の高額療養費制度を利用する場合の1カ月の医療費負担上限額は、年齢と年収によって算出することができます
あなたの年齢を教えてください
あなたの年収帯を教えてください
100万円の医療費がかかった場合
自己負担額
0円
※百円単位で四捨五入
【基準3】期間：いつまで保障が必要か
必要な保障額は、時間の経過やライフステージの変化とともに変わっていきます。
子どもの独立や定年退職など人生の節目を迎えると、経済的な責任の重さも変化します。
子どもの教育費や遺族の生活費に備えるには、子どもが大学を卒業するまでの期間限定で準備する「定期保険」や「収入保障保険」が適しています。
一方、葬儀費用など必ず必要になるお金は、一生涯の保障を確保できる「終身保険」で準備するのがおすすめです。
また、病気やケガ、がんのリスクは高齢者ほど高くなるため、基本的には終身型の保険で備えておくのが良いでしょう。
備えておきたいリスクに対して、保障がいつからいつまで必要かを明確にして、定期型と終身型を使い分けましょう。
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ステップ3：ライフステージ別の「優先順位」を確認する
年齢や家族構成の変化にともない、備えるべきリスクの優先度は変化します。
20代から50代以降までの代表的なライフステージごとに、検討すべき保障の種類と優先順位の目安を解説します。
20代・独身：最低限の医療保障と、将来への貯蓄
扶養する家族がいない20代の単身者は、自分自身のための保障を中心に準備しましょう。
死亡保障は葬儀費用など最低限にとどめ、病気やケガによる入院・手術に備える医療保険を最優先で検討するのがおすすめです。
また、若いうちであればがんや三大疾病の保険にも比較的割安の保険料で加入できるので、保障の基礎として検討してみるのも良いでしょう。
若いうちから積立型の金融商品を利用して将来の資金形成を始めておくことも大切です。
20代のうちは、不測の事態に備える医療保障の確保と、資産形成に資金を振り分けることを意識します。
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30代・40代（子育て世代）：死亡保障の厚みが最優先
子どもを育てる世代は、手厚い死亡保障を最優先しましょう。
世帯主に万一のことがあったら、のこされた家族の生活費や教育費で数千万円規模の不足が発生する可能性があります。
世帯全体の収入や現在の貯蓄額、遺族年金の受給額を考慮して、子どもが独立するまでの期間の死亡保障を確保することが大切です。
掛け捨てで一定期間の保障を手厚く準備できる「定期保険」や「収入保障保険」を活用するのがおすすめです。
加えて、医療保険や三大疾病保険などで夫婦それぞれの長期療養に備えておきましょう。
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50代以降：医療・介護と老後の生活資金
子どもが独立して定年退職が視野に入る50代以降は、死亡保障の必要性が低くなる一方で、自身の病気や介護への備えがより大切になります。
これまで加入してきた高額な死亡保険は減額するか解約し、がん保険や介護保険の新規加入、または保障内容の手厚いプランへの見直しを検討しましょう。
老後の生活資金を圧迫しないよう、保険料負担を見直すことも大切です。
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【比較】保険会社の営業から加入VSネットで自分で加入
保険選びをする際、保険会社の営業担当や乗合代理店に相談するか、インターネットで自分で加入するか迷う人は多いでしょう。
それぞれのメリットとデメリットをご紹介します。
担当者制を希望するなら対面加入
保険会社の営業職員や代理店を通じて加入すれば、担当者に直接会って相談することができます。
家庭の事情をヒアリングしてもらったうえで、複数の選択肢からプロの視点でプランの提案を受けられるのがメリットです。
保険の知識に自信がなく保険選びを任せたい人や、加入後も給付金請求などの相談を継続して行いたい人には適しているでしょう。
ただし、担当者の提案内容をそのまま受け入れるのではなく、提案されたプランの根拠を確認し、納得したうえで契約を進めることが大切です。
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勧誘を受けず自分に合ったプランを決めたいならネットで加入
インターネット上の保険会社公式サイトや保険の比較サイトから加入する場合、対面での面談は基本的に不要です。
24時間いつでも自分のペースで情報収集から申し込みまで完結できるため、不要な勧誘を受ける心配がありません。
既に自身で必要な保障額や期間を計算しており、特定の保険商品に加入する意思が固まっている人には特におすすめです。
ただし、保険選びから手続きまで原則自分ひとりで行う必要があるため、契約内容の詳細な確認は欠かせません。
約款や重要事項説明書を自身で確認し、契約内容について正しく把握したうえで申込手続きを行ってください。
Q. ネットで加入したほうが保険料は安い？
A. インターネット経由で申し込むネット型保険は、対面型保険と比較して保険料が低く設定されている場合もあります。
保険会社が販売拠点を持たず、営業職員の人件費や店舗の維持費などの事業費を削減できるため、その分保険料に還元しやすくなります。
ただし、対面販売と同じ商品同じプランをネットで申し込む場合、保険料は変わりません。
「同じ商品でもネットで申し込んだ方が安い」ということはないので、注意してください。
当サイト経由での契約件数および各保険会社サイトへの遷移数をもとに算出(2026年5月1日―2026年5月31日)
保険会社を自分で選ぶ際の「4つの判断指標」
インターネットなどで保険を選ぶ際、商品の内容に加えて保険会社そのものの信頼性を確認することも大切です。
ここからは、保険会社を決める際の4つの客観的指標をご紹介します。
1. 会社の健全性（ソルベンシー・マージン比率）
保険契約は数十年単位に及ぶため、保険会社が長期間にわたり経営を維持できる財務基盤の強さが求められます。
通常の予測を超えたリスクが発生した際の支払い能力を示す指標として「ソルベンシー・マージン比率」が用いられます。
金融庁の基準では、ソルベンシー・マージン比率が200％を下回ると早期是正措置の対象となります。
一般的な保険会社の多くは700％から1000％以上の数値となっており、十分な支払余力があると判断できる水準です。
各生命保険会社のディスクロージャー誌や公式サイトで最新の数値を検索し、経営の安全性を確認してください。
ソルベンシーマージン比率の関連記事差し込み
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2. 保険金の支払い実績と迅速さ
保険に加入する本来の目的は、万一の際に保険金や給付金を確実に受け取ることです。
契約者からの請求に対して、保険会社が不当な支払い遅延や支払い漏れを起こしていないか、念のため確認しておくと安心です。
各保険会社が公表している支払い件数や、支払不該当となった件数とその理由のレポートを見てみましょう。また、請求から着金までの平均日数を公表している会社もあります。
3.保険料の安さ
保険料は長期にわたって支払い続けるものです。
そのため、複数社で見積もりを取ってできるだけ保険料を抑えられるものがないか探すことが大切です。
同じような保障内容でも、保険会社が設定する予定死亡率や予定事業費率の違いによって、最終的な保険料は異なります。
非喫煙者や健康診断の結果が良好な人に対して、保険料の割引を適用する健康体割引を設けている保険会社もあります。
複数社で保険料の比較をする際は、保険比較サイトの一括見積もり機能が便利です。年齢と性別を入力するだけで簡単に保険料の目安を知ることができるので、一度活用してみましょう。
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4. 契約後のマイページ機能や利便性
加入後の住所変更や給付金請求などの手続きをスムーズにできるかも、保険会社選びのポイントです。
担当者がいないネット加入の場合、マイページなどのWEBサービスの充実度が利便性に直結します。
保険会社によっては、専用アプリ等で入院時の診断書をカメラで撮影して送信するだけで給付金請求が完了するサービスを展開している場合もあります。
保険会社の公式サイトで、マイページからどのような手続きがオンラインで実行できるかを事前に確認しておくと良いでしょう。
自分で保険を選ぶときに失敗しないための3つの注意点
保険選びを自分自身で行う際、陥りやすい落とし穴がいくつかあります。
ここからは、保険選びの注意点をご紹介します。
「貯蓄」と「保障」を分けて考える
保険商品のなかには、万一の保障と将来に向けた貯蓄の機能が一体となった商品があります。
貯蓄型保険は解約時に返戻金を受け取れる一方、掛け捨て型保険と比較して毎月の保険料は割高です。
また、早期で解約すると元本割れのリスクがあるため注意する必要があります。
たとえば教育資金の準備に学資保険を利用する場合、途中で保険料の支払いが困難になり解約すると、払い込んだ総額を下回る金額しか戻ってこない恐れがあります。
まずは掛け捨て型保険で最低限必要な保障を安価に確保し、浮いた資金を預貯金やNISA制度を活用した投資信託など、それぞれの目的に合った資産形成に回すことも有効な選択肢です。
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特約を付けすぎて保障を複雑にしない
主契約に対して、オプションとしてさまざまな特約を付加することができます。
保障は手厚いほど安心ですが、不要な特約を付加すると保険料が跳ね上がるだけでなく、どのような条件で給付金が支払われるか把握しきれなくなります。
特に、医療保険とがん保険で保障内容の重複が生じやすいため、入院保障や先進医療の保障が過剰になっていないか確認しておきましょう。
Q1
入院時の費用は？
「一度入れば安心」ではなく定期的な見直しを前提にする
結婚、出産、転職、住宅購入などのライフイベントによって、備えておくべきリスクは変化します。
過去に最適だったプランでも、数年後には保障額が多すぎたり反対に不足したりする可能性があります。
たとえば、住宅ローンを組んで団体信用生命保険に加入した場合、契約者に万が一のことがあると住居費の負担がなくなるため、既存の民間死亡保険は減額する余地が生まれます。
3年から5年ごとのペース、またはライフステージの変化に合わせて、加入中の保険証券を見直す習慣を付けましょう。
保険を見直す際の注意点として、がん保険には加入から90日間の免責期間（保障されない期間）がある点に注意が必要です。
見直しの際は、新しい保険の保障が開始されるまで、古い保険を解約しないようにしましょう。
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まとめ
自分自身で保険を選ぶ際は、公的保障の内容を正確に把握し、個別の状況に応じて不足する保障額を算定することが大切です。
リスクの種類（目的）、必要な金額（保障額）、いつまで備えるか（期間）の3つの基準を明確に設定し、ライフステージに応じた優先順位でプランを組み立てましょう。
ほけんのコスパでは、家族構成や収入などの簡単な質問に答えるだけで、自分にとって必要な保障を診断できるツールをご用意しています。
無料で利用できるため、保険選びに悩んでいる人はぜひ活用してみてください。
Q1
入院時の費用は？
