30代の女性にとって、乳がんや子宮がんなど女性特有のがんは心配事のひとつです。
がんは一度罹患すると完治が難しく、治療が長引いたり再発のリスクがあるため、がん保険で備えておくべきか悩んでいる人も多いのではないでしょうか。
本記事では、30代の女性が抱えるがんのリスクや、保険でどのように備えておくべきかをプロが解説します。
「がん保険って本当に必要？」「がんになったらどれくらいお金がかかるの？」と疑問に感じている人は、是非参考にしてください。
この記事を読んでわかること
30代以降は乳がんや子宮がんのリスクが高まるため、早い段階でがん保険の検討がおすすめ
がん検診で異常を指摘されたりがんとすでに診断されていると、がん保険の加入が難しくなる
診断一時金を中心に、治療費だけでなく収入の減少もふまえたがん保険選びを
目次
1-1.年代別のがんの罹患数
1-2.30代女性で罹患数が多いがん種
1-3.がん治療にかかる主な費用
1-4.がん保険・がん特約の加入率
3-2.治療の選択肢を広げたいか
3-3.治療環境を整えたいか
4-1.がん保険の主な保障内容
4-2.①どんな保障が必要か
5-1.女性特有のがんへの保障が手厚い
5-2.診断一時金が複数回受け取れる
6-1.がんに罹患してからでは入りづらい
6-2.免責期間がある
6-3.特約は後から追加することが難しい
7.まとめ
30代の女性におけるがん保険の必要性
まずは、統計データから30代の女性が抱えるがんリスクと、がん保険の必要性について考えていきましょう。
年代別のがんの罹患数
基本的に、がんは年齢が高くなるほど罹患リスクも高まる病気です。しかし女性の場合、30代40代にかけて徐々に罹患率が高くなることには注意が必要です。
特に乳がんや子宮がんのリスクが高い30代から50代では、男性の罹患率を女性の罹患率が上回っています。
若いうちから定期的な検診を受けつつ、いざというときの備えとしてがん保険を検討しておくと良いでしょう。
特にがん保険の場合、がん検診で異常が見つかったり、定期的な診察が必要になった時点で加入が難しくなってしまうケースもあります。
若く健康なうちに保険に加入しておくことで、将来の安心につながります。
（参考：全国がん統計｜がん情報サービス）
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30代女性で罹患数が多いがん種
30代の女性で特に罹患者が多いのは、「乳がん」「子宮頸がん」です。
乳がんの罹患率は30代から徐々に高くなり、40代後半で最初のピークを迎えます。
その後も罹患率が高い状態が続き、2度目のピークは70代前半です。
若いうちから高齢になるまで注意が必要な病気で、転移のリスクもあるため治療が長引くおそれがあります。
乳がんは早期発見が鍵になるため、定期的な検診を受けるよう心がけましょう。
子宮頸がんも、若い女性に多い病気です。
罹患者は20代後半から増加し、30代後半から40代にかけてピークを迎えます。
早期発見で比較的予後は良好になることが知られており、進行度が初期であれば5年生存率は95％以上となっています。乳がんと併せて、子宮頸がん検診も定期的に受けておくことをおすすめします。
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がん治療にかかる主な費用
がん治療は、手術・放射線治療・抗がん剤治療の所謂3大治療を中心に行います。
基本的には公的医療保険制度が適用となりますが、治療が長引き何年も医療費を負担しなければならないケースでは、家計への影響も大きくなります。
また女性の場合、抗がん剤治療の副作用によって医療用ウィッグが必要になったり、乳がんの手術後に乳房再建術を受けることでさらに医療費がかかることもあります。
選択する治療法によっては公的医療保険が適用されず、全額自己負担が必要になることもあるため、実際にがんになったら治療にどれくらいかかるか、その他の経済的な負担はどれくらいかを把握しておくことが大切です。
では、治療ごとの医療費について見ていきましょう。
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手術・入院費用
がんが発見されると、まず入院して手術を行うことが一般的です。
2022年の統計データによると、乳がんの1入院あたりの医療費は約62万6368円、子宮がんの場合は約69万9887円となっています。
ただし、ここから現役世代の場合自己負担は3割となり、さらに高額療養費制度を利用して費用を抑えることが可能です。
高額療養費制度を利用した場合の自己負担額は次のとおりです。
例えば年収500万円の人の場合、入院日と退院日が同一月内であれば、自己負担費用は8万円～9万円前後となります。
ただし入院が2カ月に及んだときは、1カ月ごとに医療費が再計算されるため、負担額は倍になります。また差額ベッド代や病院食の費用などはこの金額に含まれないため、別途支払いが必要な点には注意しておきましょう。
（参考：令和５年度 医療給付実態調査｜厚生労働省）
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先進医療の技術料
先進医療とは、厚生労働省が認可している最先端の治療法で、公的医療保険の適用外となるため技術料は全額自己負担が必要です。
がんの治療に用いられる陽子線治療や重粒子線治療を受けた場合、費用は300万円以上かかる場合もあります。
がんに罹患したとき、費用を理由に治療の選択肢を狭めたくないと思う人は、がん保険や医療保険に先進医療特約を付加しておくことがおすすめです。
治療にかかった技術料を保険会社が実費で負担してくれるため、安心して治療を選択することができます。
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自由診療
自由診療とは、日本では未承認であるものの欧米などでは治療の実績がある薬剤治療を、全額自己負担で行うことを指します。
自由診療を一度受けると、その後の保険適用となる治療も全額自己負担となってしまうため、医療費の負担は非常に大きいものとなります。
近年では、患者申出療養という制度を活用することで、保険治療と自由診療を併用できるようになりましたが、いずれにせよ自由診療を受けるにはある程度の資金が必要です。
1回の薬剤治療で数百万円かかるケースもあり、保険で備えておかなければ治療を受けられない人がほとんどでしょう。
がん治療は基本的に公的医療保険制度対象の治療から行っていきますが、成果が出なかったり使用できる薬剤がなくなってしまった場合、自由診療が検討のテーブルに上がることもあります。
治療に全力で向き合いたい、費用の心配なく最善の治療を受けたい、と思う人は自由診療が保障対象となるがん保険を検討しましょう。
Q1
がん保険・がん特約の加入率
では、実際に30代でがん保険に加入している人はどれくらいいるのでしょうか。
2022年度の調査によると、30代でがん保険やがん特約に加入している人は、男性で42.9％、女性で46.4％となっています。
女性の方がわずかに加入率が高く、比較的関心が高いことが伺えます。
女性は30代から女性特有のがんのリスクが高まるため、健康なうちに備えておきたいと考える人も多いことが加入率の高さにつながっていると考えられます。
（参考：2022（令和４）年度 生活保障に関する調査｜生命保険文化センター）
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女性が30代でがん保険に加入するメリット
「30代でがん保険はまだ早い？」とがん保険に加入するタイミングに迷っている人もいるでしょう。
しかし、健康で若いうちにがん保険に加入するメリットは複数あります。
具体的に見ていきましょう。
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①保険料を抑えることができる
30代の女性ががん保険に加入する最大のメリットとして、保険料を抑えられる点が挙げられます。
がん保険は一般的に、加入時の年齢が高くなるほど毎月の保険料が高くなる傾向にあります。
そのため、比較的若いうちにがん保険に加入しておくことで、お手頃な保険料で保障を準備できるメリットがあります。
特に、終身タイプのがん保険を30代のうちに選んでおけば、保険料を抑えて一生涯の保障を確保することができます。
更新時に保険料が高くなる心配もなく、年齢を重ねてから加入するより累計での保険料も抑えられる可能性があるため、健康で若いうちに加入しておくメリットは大きいといえるでしょう。
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②健康であれば商品の選択肢が増える
がん保険は加入時に健康状態に関する診査が必要で、保険会社によって加入できる基準は異なっています。
30代の女性の場合、健康状態が比較的良好であるケースが多く、その分、加入できるがん保険の選択肢が広がるメリットがあります。
反対に、がん検診で異常を指摘されていたり、定期的に通院治療や経過観察を行っている場合、がん保険への加入自体が難しくなる可能性があるため注意が必要です。
何かあってから慌てることがないよう、健康なうちにがんへの備えを準備しておくことが大切です。
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③給付金があれば貯蓄を取り崩さずに治療費をまかなえる
女性の場合、30代以降に乳がんや子宮がんのリスクが高まるとされています。
30代40代は働き盛りの年代であり、子育て世代でもあります。万が一がんに罹患してしまうと、治療費を捻出するために貯蓄を取り崩さなければならない可能性もあるでしょう。
がん保険に加入していれば、もしものときに将来のための貯蓄を取り崩すことなく、治療に専念できます。
がん診断一時金やがん治療給付金で毎月のがん治療を保障することはもちろん、先進医療や自由診療の特約を付加することで公的医療保険適用外の治療もカバーすることが可能です。
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参考）公的医療保険制度の適用外の費用
がん治療は基本的に公的医療保険制度が適用されますが、すべての費用が対象になるわけではありません。
主な公的医療保険制度適用外の費用は次の通りです。
- 差額ベッド代（個室利用料）
- 入院時の食費
- 入院時の日用品レンタル料金
- 医療用ウィッグ代
- 通院時の交通費
特に入院時の差額ベッド代は、個室を利用した場合1日当たり平均8000円以上かかるため、入院が長引いたときは大きな負担になってしまいます。
また女性の場合、抗がん剤治療の副作用で医療用ウィッグが必要になることもありますが、費用が数十万円ほどかかることも珍しくありません。
治療にかかる費用以外も考慮しておく必要があるでしょう。
参考）高額療養費制度の上限額
公的医療保険制度が適用されるがん治療を受けた場合、高額療養費制度を使って自己負担額を抑えることができます。
高額療養費制度では1カ月の医療費負担上限額が定められており、上限を超えた差額はあとから返還されます。
30代の場合、自己負担の上限は次の通りです。
例えば年収500万円の人の場合、1カ月の自己負担は約8万円～9万円になります。
また、1年のうち3カ月以上高額療養費制度を使った場合、4カ月目からは多数回該当が適用され自己負担がさらに引き下がります。
抗がん剤治療やホルモン剤治療を何年も継続するケースでは、この制度で医療費の支払いを抑えられるのは非常にありがたいでしょう。とはいえ、毎月数万円の出費が何年も続くと、家計へのダメージも徐々に大きくなっていく可能性があるため注意が必要です。
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自分にがん保険が必要かどうか悩んだときの判断ポイント
「本当にがん保険は必要？」「貯蓄があればがん保険はいらない？」と悩む人もいるでしょう。
ここからは、自分にがん保険が必要かどうかを判断するためのポイントをご紹介します。
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がんになった際、金銭的不安はないか
がん治療は基本的に公的医療保険が適用されますが、先進医療や自由診療、保険適用外の薬剤費用などが発生すると想定以上の高額な出費になる場合があります。
また、公的医療保険対象の治療を続けたとしても、治療が何年も長引くと、その分家計への影響も大きくなるでしょう。
もしがんと診断されても、金銭的な不安は一切なく治療に専念できるかどうか、いま一度考えましょう。
もちろん、十分な資産があっていざというときも困らないのであれば、がん保険の必要性は低くなります。
しかし、がんと診断されると精神的なショックも大きく、治療のたびに減っていく貯蓄額を見ると不安を感じる人も少なくありません。
健康なときには想像しにくいかもしれませんが、実際にがんと診断されたら仕事はどうなるか、治療に使える貯蓄はいくらあるか、整理しておくようにしましょう。
最適な保険選びは、将来の安心に繋がります。
あなたに必要な保障を『ほけん必要度診断』で診断してみましょう。
治療の選択肢を広げたいか
先進医療や自由診療など、公的医療保険適用外の治療も視野に入れるのであれば、がん保険で備えておくのが良いでしょう。
がん治療を進めていく中で、なかなか成果が出なかったり、利用できる薬剤がなくなってしまったとき、望みを賭けて自由診療などの治療ができないか模索することもあるかもしれません。
費用を気にせず最善の治療を受けたい、少しでも望みがある治療を積極的に受けたい、と思うのであれば、先進医療や自由診療の特約を付加したがん保険に加入しておくと安心です。
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治療環境を整えたいか
もしもがんになってしまったら、どんな環境で治療を受けたいかも、がん保険の必要性を考えるうえで大切なポイントです。
女性特有のがんに罹患すると、精神的な負担も大きいものです。
特に術後は体の痛みもあり、静かな個室でゆっくりと静養したいと思うこともあるでしょう。
退院後は定期的に病院へ通わなければならないことも多く、場合によってはタクシーを利用することもあるかもしれません。
一度がんと診断されると、その後の食生活に気を付けたり、サプリメントを服用したりと普段は発生しない出費がかさむこともあります。
がん保険に加入しておけば、治療費だけでなく個室療養や病院への交通費、日々の生活費などあらゆる費用をまかなうことができます。
特に、がんと診断されたときに支払われる「がん診断一時金」は使用用途が自由なので、治療費以外の出費にも対応することができるメリットがあります。
貯蓄を取り崩さず、安心できる環境で治療をしたい、と望む人にはがん保険の検討がおすすめです。
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プロが教える！30代女性のためのがん保険選び
30代女性の場合、女性特有のがんや長引く薬剤治療に備えておくことが大切です。
ここからは、保険のプロが30代女性のためのがん保険選びについて詳しく解説していきます。
がん保険の主な保障内容
さまざまな保険会社ががん保険を販売していますが、一般的な保障と受け取れるお金の種類は次の通りです。
特に最近のがん保険では、「診断給付金（がん診断一時金）」と「放射線・抗がん剤治療給付金（薬剤治療給付金）」をメインにしたプランが一般的です。
その他、希望に合せて先進医療や自由診療に備える特約を付加できるがん保険も増えています。
①どんな保障が必要か
まずは、自分にとってどんな保障が必要かを考えていきましょう。
がん治療において考えておくべきポイントは次のとおりです。
- がんと診断されたとき（診断確定時）
- がん診断一時金
- 入院、手術を受けたとき
- がん入院特約
- がん手術特約
- 抗がん剤、放射線治療等の通院治療を受けたとき
- 放射線・抗がん剤治療特約（薬剤治療特約）
- 先進医療、自由診療を受けたとき
- 先進医療特約
- 自由診療特約
- 再発、転移したとき
- がん診断一時金（複数回受け取れるタイプ）
すべての状況に手厚く備えておくと保険料が高くなる可能性もあるため、優先順位をつけてプランを組むことがおすすめです。
特に30代女性の場合、まずはがんと診断されたときに受け取れる一時金と、薬剤治療が長引いたときに備える放射線・抗がん剤治療特約から検討してみると良いでしょう。女性特有のがんは治療が長引く恐れもあるため、治療費をまかなえるプランにしておくと安心です。
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例：診断時と再発に備えたい場合
がんは再発や転移の恐れがある病気です。
診断時だけでなく、その後の再発や転移も保障しておきたい場合、診断一時金が複数回支払われるがん保険を選びましょう。
保障が1回きりだと、再発転移があったときに給付金を受け取れないだけでなく、その時点で新たにがん保険に加入することもできなくなってしまいます。
がん保険を選ぶときには、一時金の支払い条件について確認しましょう。
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例：保障を手厚くしたい場合
がん治療にかかる費用だけでなく、がんによる収入減少等にも備えたい場合、診断一時金に加えて抗がん剤治療特約など通院治療が保障される特約を付加するのがおすすめです。
診断一時金は年に1度受け取れるタイプのものが多く、まとまったお金を一度に受け取れるため、毎月の生活費や入院の差額ベッド代、ウィッグ購入費用など自由に使うことができます。
加えて、薬剤治療を受けた場合に保障される特約を付加しておくことで、通院治療にかかる費用をカバーすることが可能です。
また、医療保険に加入していない人は、がん保険にがん入院特約を付加しておくのも良いでしょう。
加入している保険とのバランスを見ながら、プランを検討しましょう。
Q1
②いつまで保障が必要か（一定期間／終身）
がん保険が「いつまで必要か」も大切なポイントです。
がん保険には5年や10年で保険期間が終了する定期タイプと、一生涯保障が続く終身タイプがあります。
定期タイプの場合、保険期間の満期を迎えると自動更新となり、年齢を重ねるごとに保険料が高くなることが一般的です。
一方、終身タイプは加入時の年齢で保険料が変わらず、一生涯の保障を確保することができます。
ただし、加入時の保険料だけで比べると終身タイプのほうが少し高くなる傾向にあります。
がん保障を特定の期間だけ持ちたい、という強い希望がある場合は定期型のがん保険が適しているでしょう。
また定期型のがん保険は保障が実費タイプのものが多いため、治療にかかった金額を全額まかなえるのもメリットです。
しかし、がんは年齢が高くなるほど罹患リスクも上がる病気です。
実際にがんのリスクが高まる年齢になったとき、更新後の保険料が高くて保険を継続できない事態に陥る可能性もあります。
将来のこともふまえてがん保障を用意したいのであれば、基本的には終身タイプのがん保険がおすすめです。
当サイト経由での契約件数および各保険会社サイトへの遷移数をもとに算出(2026年4月1日―2026年4月30日)
Q.がん保険は何歳まで必要？
A.基本的には老後も引き続き継続するのがおすすめです。
いつ罹患するかわからないがんに備えるためには、一生涯保障を準備しておくことが最も良いといえるでしょう。
ただし、高齢になった場合、がんが発見されても手術や抗がん剤などの積極的な治療はせず、緩和ケアにとどまることも多いため、がん保険の保障内容を見直すことが必要になるかもしれません。診断一時金であれば、どんな治療をするかにかかわらず給付金を受け取れるため、高齢者にもおすすめです。
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③いつまで保険料を支払うか（終身払／有期払）
終身タイプのがん保険に加入する場合、保険料を何歳まで支払うかを決める必要があります。
一般的に、契約を続ける限り保険料を支払う「終身払」と、一定の年齢で保険料を払い終える「有期払」から選ぶことができます。
それぞれのメリット、デメリットは次のとおりです。
毎月の保険料をできるだけ抑えたいのであれば終身払、トータルでの保険料を抑えて老後に支払いを残したくないのであれば有期払が適しているでしょう。
また、がん保険にはがんと診断された時点で保険料の払い込みを免除する特約を付加することも可能です。
特に終身払の場合は、払込免除の特約を付加することがおすすめです。
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プロがおすすめする30代女性向けのがん保険の特徴
30代の女性には、女性特有のがんで治療が長引いた場合にも保障を受け取れるがん保険がおすすめです。
また、働く女性は、がんによる収入減少にも対応できるようプランを組んでおくと安心です。
女性特有のがんへの保障が手厚い
30代女性には、女性特有のがんを手厚く保障する特約を付加したがん保険が特におすすめです。
保険会社によって、「女性がん特約」「がん女性特定手術特約」など異なる名前がついており、保障内容も保険会社ごとに異なります。
一般的には、乳がんや子宮がんで手術を受けた際に給付金を受け取ることができたり、乳房再建術が保障されるものが多くなっています。
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診断一時金が複数回受け取れる
診断一時金が複数回受け取れるかどうかも、がん保険を選ぶ際には重要なポイントです。
乳がんや子宮がんは再発のリスクもあり、定期的に検査が必要になることが多いです。そのため、診断一時金が一回きりではなく、治療を続ける限り何度でも受け取れるタイプにしておくと安心です。
また診断一時金は収入の補填にも活用できます。
がん治療をしながら働く女性は多いですが、これまでと同じように働くのは難しく、収入が減ってしまうケースも珍しくありません。
診断一時金の保障額を決める際は、がん治療に必要な金額に加え、収入の減少もふまえて考えましょう。
ホルモン剤治療が保障対象になっている
女性特有のがんに罹患した場合、抗がん剤治療や放射線治療だけでなく、ホルモン剤治療を継続することもあります。
そのため、がん保険で保障対象となる薬剤にホルモン剤は含まれているか、事前に確認しておくことが大切です。
中には、ホルモン剤治療の保障額が抗がん剤の半分になるがん保険もあります。
給付条件だけでなく給付額についても確認しておきましょう。
がん保険に加入するときの注意点
がん保険に加入する際、知っておくべき注意点があります。
あとから後悔することがないよう、ぜひ保険選びの前に参考にしてください。
がんに罹患してからでは入りづらい
がん保険は、がんと診断された後では基本的に加入することができません。
また、がんと診断確定されていなくても、がん検診で指摘を受けていたり経過観察をしている時点で、加入しづらくなってしまいます。
がん保険を検討している人は、健康なうちに加入しておくことを意識しましょう。
一部の保険会社では、がんと診断されて一定期間経過後に検討できるがん保険を販売しています。
ただし、保険料はその分割高になるため注意が必要です。
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免責期間がある
がん保険の多くには、加入後すぐには保障の対象とならない「免責期間」が設定されています。免責期間は一般的に3カ月、もしくは90日間です。
そのため、がん検診を控えてあわててがん保険に加入しても、万が一のことがあった場合保障対象とならない可能性があります。
免責期間中にがんと診断されても、給付金が受け取れない、もしくは契約自体が消滅してしまうケースもあるため注意が必要です。
がん保険に加入したら、まずは証券等に記載されている「がん責任開始日」を確認し、いつから保障がスタートするかを知っておくと良いでしょう。
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特約は後から追加することが難しい
がん保険では、基本的に契約時に選んだ保障額を増やすことはできず、特約を後から追加することも難しいことが一般的です。
そのため、最初のがん保険選びが非常に重要になります。
特に30代の女性であれば、出産やライフステージの変化なども考慮し、必要な保障内容を検討することが大切です。また、自由診療や先進医療に備える特約など、がん治療で重要となる保障内容を見落とさないようにしましょう。
まとめ
今回は、30代女性のがん保険選びについて詳しく解説してきました。
乳がんや子宮がんなど、女性特有のがんのリスクは若い世代にとっても他人事ではありません。
もしものときに治療に向き合えるよう、自分に合ったがん保険を選ぶことが大切です。
ほけんのコスパでは、さまざまな保険会社のがん保険を掲載しています。
年齢と性別で簡単に一括見積も可能です。
ぜひ、がん保険選びの際に活用してください。
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