「医療保険は必要ない」という意見も耳にする一方で、病気やケガはいつ誰の身に降りかかるかわかりません。
高額な医療費への不安を抱えつつも、毎月の保険料はできるだけ抑えたいと考えている方も多いのではないでしょうか。
この記事では、「最低限の医療保険」という考え方に焦点を当て、公的医療保険でカバーしきれないリスクへの備え方や、無駄なく保険料を抑えるポイントをプロの視点から解説します。
この記事を読んでわかること
医療保険を検討する前に、まずは日本の公的医療保険制度について理解しておくことが重要
公的保障ではカバーしきれない部分を補うために民間の医療保険を選ぶと良い
健康でなるべく早いタイミングで医療保険に加入することがおすすめ
目次
3-1.通院給付金特約
3-3.八大疾病に対する一時金
4-1.終身医療保険がおすすめのケース
4-2.定期医療保険がおすすめのケース
5-1.独身の場合
5-2.夫婦・子育て世代の場合
5-3.個人事業主の場合
5-4.公務員の場合
5-5.高齢者の場合
6-1.保障内容の確認
6-2.保険期間
6-3.保険料と保険料払込期間
6-5.付帯サービス
8.まとめ
医療保険を選ぶ前に知っておくべき公的保障
医療保険を検討する前に、まずは日本の公的医療保険制度について理解しておくことが重要です。
公的医療保険制度があるため、少ない自己負担額で質の高い医療を受けられます。
公的医療保険制度の中でも、特に知っておきたい「高額療養費制度」と「傷病手当金」について、詳しく解説します。
高額療養費制度
高額療養費制度とは、病院やクリニックなどの医療機関で支払う1カ月の医療費の合計額が一定の上限額を超えた際に、その超過分が支給される制度のことです。
医療費を支払う患者の負担を軽減することが目的で、毎月1日から末日までの期間を集計して計算されます。
対象となる医療費は、保険適用される診療について患者が支払った分の金額になります。
入院中の食事代や差額ベッド代、先進医療に係った費用などは対象外となるため注意が必要です。
また、年収によって計算式が異なるため、自分がどの区分に当てはまるかも確認しておくと良いでしょう。
医療費が高額になった際には非常に助けとなる制度ですが、原則窓口において一旦は全額を支払い、後で還付を受ける仕組みであることには注意が必要です。
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傷病手当金
傷病手当金とは、健康保険に加入している人（被保険者）が、業務外のケガや病気によって仕事に就けない状態となった場合に、いくつかの条件を満たすことで給付金を受け取ることのできる制度のことを指します。
いくつかの条件とは、先述した「業務外のケガや病気であること」の他に、「勤務ができない状態であること」と「連続4日以上の休業期間であること」、「仕事を休んでいる期間の給与支払いがないこと」が挙げられます。
有給休暇を取得している期間は傷病手当金の対象期間には含まれないので注意が必要です。
また、支給金額に関しては、支給開始前の直近12カ月間の平均給与（標準報酬月額）の3分の2と決まっています。
およそ申請から2週間程度で振り込まれるのが一般的です。
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最低限の医療保険で備えるべき保障・特約
入院中の食事代や個室を利用した際の差額ベッド代、さらには公的医療保険の対象外となる先進医療にかかる費用などは自己負担となります。
民間の医療保険は、こうした公的保障ではカバーしきれない部分を補うために加入すると考えると良いでしょう。
入院給付金
医療保険には一般的に主契約とされる保障内容が2つあります。
その1つが「入院給付金」です。保障内容は、「1日入院するごとに〇〇円が受け取れる」というシンプルなものです。
例えば、入院日額1万円の医療保険に加入しており、5日間入院をしたとします。
そうすると、1万円の5日分で5万円の給付を受けることができます。
日額はある程度自由に決めることができますが、日額の保障額を高くすればその分だけ、負担する保険料も高くなるため、注意が必要です。
近年では、入院日額を3000円や5000円に設定することで、保険料の負担を抑えた契約も見られるようになりました。
あなたに必要な1日の入院給付金は？
入院日額シミュレーター
入院時の費用と想定の入院日数で算出できます
公的保障＝高額療養費制度が適用される金額
公的保障の高額療養費制度を利用する場合の1カ月の医療費負担上限額は、年齢と年収によって算出することができます
あなたの年齢を教えてください
あなたの年収帯を教えてください
100万円の医療費がかかった場合
自己負担額
0円
※百円単位で四捨五入
手術給付金
「2つの主な主契約」のもう1つが「手術給付金」です。
保障内容は、「健康保険が適用される手術を受けた際に給付金が受け取れる」といったものです。
一般的には、入院中の手術なのか、外来での手術なのかによって給付される金額は異なります。
最近では、入院中の手術の場合、三大疾病で開頭・開胸・開腹の手術であれば入院日額の50倍、三大疾病以外の手術の場合は入院日額の5倍、など手術の種類によって給付金が異なる組み方ができる商品も増えています。
最低限の保障で良い場合は、「入院中の手術は一律で入院日額の10倍」などと設定されている商品を選ぶのが良いでしょう。外来手術は、一般的に「入院日額の5倍」と一律になっている商品が多くなっています。
Q1
入院時の費用は？
先進医療特約
先進医療特約とは、先進医療と呼ばれる「厚生労働大臣が承認した、公的医療保険の対象外となる先進性の高い医療技術」を受けた際に、かかった費用の全額を保障してくれる特約です。
先進医療と認められている治療の中には、数百万円ほどかかる治療も含まれます。
先進医療特約を付加していれば、お金の負担を気にすることなく受けることができるでしょう。
ここでは「最低限の医療保険で備えるべき保障・特約」についてご紹介していますが、先進医療特約は月々100円台や200円台で備えることができるため、最低限の医療保険を組む場合であっても備えておきたい保障になります。一般的に途中で付加することができない特約になるため、加入時に備えておくと良いでしょう。
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最低限の医療保険で優先度の低い保障・特約
最低限の医療保険を考える際には、優先度の低い保障や特約もあります。
保険料を抑えつつ効率的に備えるために、本当に必要か考えましょう。
通院給付金特約
最低限の医療保険に備えたい場合、優先度の低い保障や特約の一つに「通院給付金特約」が挙げられます。
通院と聞くと身近に感じる方も多いかもしれませんが、医療保険における通院は、原則「退院後の通院」が保障内容となるのが一般的です。
つまり外来通院は保障の対象外であり、入院した後の通院が保障の対象となる点に注意が必要です。
病院が住んでいる家の近くにあったり、自動車などで通院できる場合は優先順位がより低くなるでしょう。
一方で、通える病院が遠方にしかなかったり、タクシーを利用したりする機会が多い方は通院特約での給付金を交通費に充てるなどしても良いでしょう。
三大疾病（がん・急性心筋梗塞・脳卒中）に対する一時金
三大疾病（がん・急性心筋梗塞・脳卒中）に関する一時金の保障についても、最低限の保障でいい場合には優先順位の低い保障だといえます。
医療保険はあらゆる病気やケガへの備えになるので、保障範囲を非常に広くもつことが可能です。
一方で三大疾病の保障については、特定の病気に絞った保障内容となるため、三大疾病以外の病気に対しては給付金が受け取れることはありません。
幅広い傷病に対する入院や手術の備えを重視しておきたい方には優先度が低いといえるでしょう。一方で、家系的にがんを含む三大疾病が気になる人や、いざというときにまとまったお金を受け取りたい人は加入を検討しても良いでしょう。
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八大疾病に対する一時金
先ほどご紹介した、がん・急性心筋梗塞・脳卒中に、高血圧症・糖尿病・慢性腎不全・肝硬変・慢性膵炎を加えたものを一般的に八大疾病と呼びます。
三大疾病の時と同じように、あくまで最低限の保障でいいと感じる方には優先順位は低いといえます。
一方で、生活習慣病のもととなったり、日本人の死因の上位を占める疾病も多いことから、不安を感じる人は備えておいても良い保障だといえるでしょう。
ですが、各疾病によって給付金が受け取れる条件は異なりますので、加入する前に細かいところまで確認しておくようにしましょう。
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保障期間は「終身」と「定期」どっちが良い？
医療保険の保障期間には、大きく分けて「終身タイプ」と「定期タイプ」があります。
どちらを選ぶかは、あなたのライフプランや価値観によって変わってきます。
終身医療保険がおすすめのケース
終身医療保険の特徴は、途中で契約を解約さえしなければ一生涯の保障が続くことです。
平均寿命が延び、世界屈指の長寿国となっている日本において、何歳まで生きられるかは誰にもわかりません。
そんな中で保障が途中で切れてしまうと、不安が大きく残ってしまうのではないかと考えられます。
一般的には年齢を重ねるにつれて病気やケガのリスクは高まっていきます。そのため、一生涯の保障という安心を買いたい人には、終身医療保険が向いているといえます。
ですが、若いうちに終身医療保険に加入すると、定期医療保険と比べて負担する保険料は大きくなりがちなため、その点には注意が必要です。
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定期医療保険がおすすめのケース
定期医療保険は、「〇年間」や「〇歳まで」といったように、保障が約束される期間が決まっているタイプの医療保険となります。
保障が一定期間のみのため、若いうちに定期タイプの医療保険に加入することで、負担する保険料も安く抑えることができます。
保障を持ちたい期間が明確に決まっており、保険料の負担を抑えたい人には定期タイプの方が相性はいいといえます。
ですが、年齢を重ねてから医療保険を更新することで月々の負担が急に大きくなってしまうため、その点には注意が必要です。
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最低限の医療保険【ケース別】
最低限の医療保険といっても、その人のライフスタイルや職業によって備えるべき内容は少しずつ異なります。
ケース別に保険のプロが詳しく解説します。
独身の場合
独身で最低限の医療保険を組む場合は、まず入院日額から検討していきましょう。
一昔前では日額を1万円や1万5000円で組むケースもありましたが、最近では入院が短期化してきていることから、日額を5000円で組むパターンも増えてきました。
ただ、日額5000円だけで加入をすると、いざ入院した時の給付金額が少なくなってしまうケースがあるため、入院一時金でカバーするのが望ましいといえるでしょう。
入院一時金は、一日でも入院をすると5万円や10万円といったまとまったお金が受け取れる保障です。
短い入院でも給付が受けとれるため、最低限の医療保険に加入する場合であっても付けておきたい特約といえるでしょう。
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夫婦・子育て世代の場合
では次に夫婦や子育て世代の場合を見ていきましょう。
独身の時と同じく、最低限の医療保障として入院日額5000円や入院一時金10万円といった内容は備えておくと良いでしょう。
また、それらに加えて「働けなくなった時の保障」についても考えてみることをおすすめします。
例えば、万が一働けなくなり、収入が大きく減ってしまったとしたらどうでしょう。
そういった場合に、下がってしまった収入の補填をしてくれる保障です。
会社員や公務員の方の場合は、有給休暇や傷病手当金など、会社や社会保障制度に守られるといった側面があるため、それらを加味した上で過不足なく保障を組むことが大切です。
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個人事業主の場合
続いて個人事業主が備えるべき最低限の医療保険について触れていきます。
ベースとなる入院の保障については、これまでご紹介した通り日額5000円や入院一時金10万円で特に大きな違いはないといって良いでしょう。
ですが、会社員や公務員と大きく異なるのは「働けなくなったときの保障」になります。
個人事業主には有給休暇や傷病手当金といった制度の適用はなく、病気やケガなどで仕事ができなくなった場合、いきなり収入がなくなることになります。
そうなると日々の生活に大きな影響を与えてしまうことになるでしょう。
よって、個人事業主の場合は、最低限の医療保険の保障内容に「働けなくなったときの保障」を組み込んでおくと安心だといえます。
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公務員の場合
公務員の方についても、最低限の保障で組む医療保険については原則入院日額5000円と入院一時金10万円で問題ないと考えられます。
また、働けなくなった際の保障についても、有給休暇や傷病手当金といった制度に支えられているため、優先順位はそこまで高くないと考えて良いでしょう。
ですが、公務員には安い保険料で加入できる団体保険があったり、病気やケガで休んだ際の保障が手厚くなっていたりするなど、会社員や自営業にはない安心の制度があるため、それも加味したうえで保障内容については検討することをおすすめします。
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高齢者の場合
高齢者が最低限の医療保険に加入する場合は、健康保険の負担割合が何割になるかなども加味した上で考えるようにしましょう。
現状の制度に照らし合わせると、70歳未満は3割負担、70歳〜74歳は2割負担、75歳以上のいわゆる後期高齢者は原則1割負担となっています。
現役並みの所得がある人についてはこの限りではありませんが、一般的には年齢を重ねるにつれて保険料の負担割合は小さくなっていきます。それも踏まえて入院日額を5000円から3000円にしたり、入院一時金を10万円から5万円にして加入するなど、より公的保障をイメージしながらの加入がおすすめといえます。
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最低限の医療保険を選ぶ際のチェックリスト
自分に合った最低限の医療保険を選ぶためには、いくつかのポイントを確認しておくことが重要です。
ポイントごとにプロが詳しく解説します。
保障内容の確認
最低限の医療保険を選ぶ際のチェックリストとして最初に確認すべきことは、最も大事な部分である「保障内容」です。
主契約になる場合の多い、入院日額と手術給付金の倍率について解説します。
入院日額は5000円を目途に組むと最低限のカバーができていると考えられます。ですが、入院日額だけでは短期入院の際に受け取れる金額が少なくなってしまうケースがあるため、入院一時金として5万円や10万円を特約で付加しておくと安心でしょう。
また、先述した通り、公務員や会社員なのか、自営業なのかで「万が一働けなくなったときの保障」の優先度も変わってきます。
公的保障が手薄な場合は、働けなくなった際に収入の補填となる保障を組み込んでおくことも検討すると良いでしょう。
保険期間
次は保険期間について確認しましょう。
保険期間は終身と定期に分けられます。
終身タイプはその名の通り「一生涯の保障」となっており、解約さえしなければ亡くなるまで保障が継続します。
加入した時点での保障内容と保険料がずっと変わらずにキープされることが特徴です。
一方で定期タイプは保険期間が決まっており、「〇年間」と定められているのが一般的です。
保険期間が満了になると更新をするのが一般的な流れですが、その時点の年齢で新たに保険料が計算されるため、高齢になってから更新をすると、保険料が大きく上がってしまう点には注意が必要です。
できれば保険料が加入時からずっと変わらない終身タイプを選択すると良いでしょう。
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保険料と保険料払込期間
最低限の保障で医療保険に加入する前提であれば、そこまで高い保険料になることは考えにくいですが、家計とのバランスを見て、家計の負担にならないように注意しましょう。
また、保険料払込期間についても先々のことを考えて、決めることがおすすめです。
毎月の保険料負担が最も小さくなるのは「終身払」という、生きている間は払い続けるといった契約形態です。
ですが、老後生活を迎えてからも保険料の払い込みは継続するため、注意が必要です。
年金生活を迎える前に払い込みを完了させたいと思う方は、60歳払や65歳払なども検討してみても良いでしょう。
保障開始までの期間（免責期間・不担保期間）
保障開始までの期間についても事前にチェックするようにしましょう。
病気やケガでの入院や手術を保障する医療保険については、基本的に免責期間・不担保期間の規定のない商品が多く、入院したその日から給付金が支払われる契約がほとんどです（中には入院5日目以降から保障するといった商品もあります）。
ですが、がん保険についてはほとんどの場合「91日目からの保障開始」となっており、加入してから90日以内にがんに罹患した場合は契約解除になることがほとんどです。これらのことからも、がん保険については早めに加入を検討するのが望ましいといえるでしょう。
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付帯サービス
あまり注目されることが少ないですが、医療保険に加入すると「付帯サービス」を受けられるようになるケースがあります。
例えば「24時間電話健康相談」や「セカンドオピニオンサービス」などが挙げられます。
付帯サービスについては、加入する保険商品のパンフレットに記載されていることが多く、具体的にどこにどういった要件で連絡できるかまで確認することができます。また、契約者だけではなくその家族まで利用できる場合もあるため、積極的に活用してみましょう。
受けたい付帯サービスがあるかどうかも、医療保険を検討する際の一つの選択肢になるでしょう。
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医療保険の保険料を抑えるポイント
保険料をできるだけ安く抑えたいと考える人も多いでしょう。
保険料を抑えるためのいくつかのポイントを紹介します。
健康でなるべく早いタイミングで医療保険に加入する
医療保険の保険料を抑えるポイントの一つは「健康でなるべく早いタイミングで加入すること」です。
健康状態が良くない場合、医療保険に加入する際に保険料が割高になってしまう場合があります。できるだけ健康状態が良いタイミングでの加入がおすすめです。
また、加入年齢についても保険料を決定する際に重要な要素となります。
年齢が若いほど保険料は一般的に安くなるため、どこかのタイミングで加入を検討するのであれば早めに加入しておくと良いでしょう。
特に終身タイプの場合は加入時の保険料で固定されるため、早めの加入がおすすめです。
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保障が重複していないか確認する
保障内容が重複している場合は、保障内容を見直すことで保険料を抑えることができます。
例えば、民間の保険と共済など複数の保険に加入している場合、いくつかの保障内容がかぶっている可能性があります。そういった場合には、双方の保険でカバーされている保障内容を確認し、どちらか一方にまとめることで保険料の負担を抑えることができます。
入院給付金や手術給付金などは、保障がかぶっている状態で請求をした場合、加入している双方の契約から給付金を受け取ることができます。
ですが、先進医療については重複して給付を受け取ることはできないため注意が必要です。
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複数の保険会社で保険料を比較する
保険を検討する際は複数の保険会社で比較検討することも大切です。
同じような保障内容でプランを作ったとしても、会社によって保険料は異なります。
保険料の負担を抑えたい場合には、複数社で比較した上で加入する商品を決めましょう。
保険会社によっては、健康状態が良い状態で加入すると保険料が安くなるケースもあります。
1カ月の保険料はそこまで大きく変わらなかったとしても、保険料の支払いが何十年も続いたとするとその差は大きくなるでしょう。
保障内容や付帯サービス、保険料負担などを総合して保険加入を検討することをおすすめします。
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まとめ
医療保険とは、入院したり手術を受けたりした際に保険会社から給付金が受け取れる保険のことです。
医療保険で保障されるのは一般的に入院時と手術時ですが、加えて通院保障や特定疾病保障などの特約を付加することで、より保障内容を充実させることができます。
保険会社によって保障内容はもちろん、特約の細かい給付条件、保険料などさまざまあります。きちんと自分に合った保険会社の商品を選ぶことが大切です。
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