30代は、結婚や出産、住宅購入などのライフステージの変化が多い年代です。
パートナーや子どものため、死亡保険を検討したほうが良いのか迷っている人も多いのではないでしょうか。
30代にとっておすすめの死亡保険は、家族構成や経済状況によって異なります。
今回は、30代で死亡保険を選ぶ際のポイントや、必要保障額の計算方法、おすすめの死亡保険についてプロが詳しく解説します。
この記事を読んでわかること
パートナーや子どもがいる家庭では死亡保険の必要性が高い
独身や共働きの場合、必要に応じて最低限の葬儀費用を準備できていれば安心
30代からはがんなどのリスクが徐々に高まる。死亡保険だけでなく、病気やケガへの備えも検討しましょう
目次
3-1.掛け捨て型：定期保険
3-2.貯蓄型：終身保険
3-3.貯蓄型：養老保険
4-1.30代独身の場合
4-2.30代夫婦（子どもなし）の場合
4-3.30代夫婦（子どもあり）の場合
5-1.保険料重視で選ぶ場合
5-2.貯蓄性重視で選ぶ場合
6-1.病気やケガのリスク
6-2.がんのリスク
6-3.働けなくなるリスク
6-4.子どもの教育費の準備
6-5.老後資金の準備
8.まとめ
30代で死亡保険って必要？
30代で扶養家族がいる場合、死亡保険の必要性が高いと言えるでしょう。
万が一の際、家族構成によっては国から遺族年金を受け取ることもできますが、それだけで必要な費用をまかなうのは難しいのが現実です。
特に小さな子どもがいる家庭では、大学費用などの教育費、遺族の生活費をカバーできる死亡保険の検討が非常に大切です。
すでに持ち家で住宅ローンを契約している場合、ローン契約者に万が一のことがあったときは団信で保障されるため、住居費用は心配する必要がないでしょう。
一方、賃貸に住んでいる場合は、遺族の住居費用も加味して死亡保険を検討しておく必要があります。
独身の場合や共働きで子どもがいない夫婦の場合、大きな死亡保障の必要性は低いでしょう。葬儀費用や最低限の死亡整理資金をまかなえるだけの保障を用意していれば安心です。
十分な資産を持っていて死亡保険の必要性を感じない場合は、無理に民間の保険に加入する必要もありません。
ただし、専業主婦（夫）やパートで働く配偶者がいる場合、万が一のことがあったあとの生活に困窮する恐れもあります。
経済的なリスクや家族の状況をふまえて、死亡保険の必要性を判断しましょう。
当サイト経由での契約件数および各保険会社サイトへの遷移数をもとに算出(2026年4月1日―2026年4月30日)
遺族年金の仕組み
公的な遺族年金は、亡くなった方が国民年金や厚生年金に加入しており、一定の条件を満たす場合に遺族へ支給されるものです。
遺族基礎年金は、子のある配偶者、または子が受給対象者となります。
さらに、会社員や公務員だった方が亡くなった場合、遺族厚生年金が上乗せで支給されます。
ただし、遺族年金だけで子どもの教育費や生活費をすべてまかなうのは難しいケースが多いです。
遺族基礎年金の受給額は、子のある配偶者が受け取る場合、年間83万1700円＋子の人数に応じた加算額となります。
子の加算額は1人あたり年間23万9300円、3人目以降は7万9800円です。
遺族基礎年金だけでは、日々の生活費をまかなうことも難しい金額といえるでしょう。
会社員や公務員の場合は遺族厚生年金を上乗せで受け取ることができますが、子のない30歳未満の妻は5年間のみの受給、子のない夫は55歳以上である方に限り受給など、支給条件が定められています。
子どもがいない家庭の場合死亡保険を後回しにしがちですが、実際には遺族年金を受け取れる条件に制限があるため、専業主婦（夫）やパートで働く配偶者がいる家庭は注意が必要です。
※子：18歳になった年度の3月31日までにある方、または、20歳未満で障害年金の障害等級1級または2級の方
（参考：遺族基礎年金（受給要件・対象者・年金額）｜日本年金機構）
（参考：遺族厚生年金（受給要件・対象者・年金額）｜日本年金機構）
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葬儀費用の目安
株式会社鎌倉信書による2024年の調査では、一般葬の平均費用が161万3000円、家族葬105万7000円、一日葬87万5000円となっています。
葬儀の規模によって費用は異なりますが、整理資金等もふまえて200万円～300万円程度の死亡保障を用意していれば、備えとして十分と考えられます。
万が一のことはいつ起こるかわかりません。
ある程度の貯蓄がないと、突発的な費用負担に対応できない可能性があります。
「自分が亡くなったときに家族に負担をかけたくない」と考える人は、子どもがいるいないにかかわらず、30代でも最低限の死亡保険に加入しておくと良いでしょう。
（参考：第6回お葬式に関する全国調査 2024年｜株式会社鎌倉新書）
30代の死亡保険、みんなはいくら入ってる？
「30代で死亡保険はまだ早い？」「みんなはどれくらいの保険に入ってる？」と気になる人も多いのではないでしょうか。
統計データから、30代の死亡保険加入傾向についてみていきましょう。
30代の平均的な保険金額の相場
2022年の調査によると、30代の生命保険加入額（死亡保障額）は、男性で2065万円、女性で768万円となっており、男女で大きな差があることがわかります。
一般的に男性のほうが収入が高い傾向にあり、万が一の時にのこされた家族を守るため、大きな死亡保障に加入する人も多くなります。
一方、女性は最低限の死亡整理資金として保険に加入する人も珍しくありません。
30代は働き盛りで子どもがまだ小さい家庭も多いでしょう。
死亡保障の平均加入額は男性の場合30代が最も高くなっています。
もちろん、シングルマザーとして子どもを育てている人や、正社員で家計を支えている女性の場合、男性と同様に大きな死亡保障が必要になるケースもあります。自分の置かれた状況に応じて、適切な保障額を選ぶことが大切です。
（参考：2022（令和4）年度 生活保障に関する調査｜生命保険文化センター）
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参考）必要保障額の考え方と計算方法
必要保障額を計算する際は、まず遺族に必要な生活費や教育費を見積もり、それに対して準備できる貯蓄額や遺族年金でカバーできる金額を差し引く「必要保障額積み上げ方式」がよく用いられます。
支出額
- 末子独立までの遺族の生活費（現在の年間生活費×70％が目安）
- 末子独立後の配偶者の生活費（現在の年間生活費×50％が目安）
- 葬儀費用・住居費用などその他の支出
収入額
- 遺族年金
- 死亡退職金・弔慰金など企業保障
- 貯蓄など自己資金
- 配偶者の収入見込み額
支出額から収入額を差し引き、不足する額が死亡保障として準備しておく金額になります。持ち家の有無や、子どもの年齢、配偶者の職業等によって適切な死亡保障の額には違いがあります。まずは自分の家族状況で、一度概算してみると良いでしょう。
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30代が支払っている生命保険料の平均
2022年の調査によると、30代が支払っている生命保険料の平均は、男性で19万9000円、女性で14万円でした。
1カ月で考えると、男性で約1万6600円、女性で約1万1700円となります。
ただしこの金額は死亡保険だけでなく、医療保険やがん保険、個人年金保険など、生命保険に支払っている保険料すべてが含まれています。
適正な保険料について考えるときは、加入している保険の保険料をすべて把握したうえで、毎月継続して支払える額になっているかを確認することが大切です。
（参考：2022（令和4）年度 生活保障に関する調査｜生命保険文化センター）
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死亡保険の種類と特徴
一口に死亡保険といっても、保険期間や貯蓄性の有無などによってさまざまな種類があります。
ここからは、死亡保険の種類と特徴、どんな人におすすめできるかを解説していきます。
掛け捨て型：定期保険
定期保険とは、あらかじめ定めた一定の保険期間のみを保障する死亡保険です。
掛け捨てのため、比較的保険料を抑えて保障を確保できることがメリットです。
30代の場合、子どもがまだ小さくなにかとお金がかかる家庭も多いでしょう。
一方で、万が一の際の保障も確保する必要があるため、保険料と保障のバランスが非常に重要になります。
定期保険を活用すれば、子どもが成人するまでの間、保険料を抑えながら大きな死亡保障を確保することができます。
ただし、定期保険は保険期間満了後に更新する場合、保険料が高くなる傾向にあります。
必要な保障期間をあらかじめ決めたうえで、できるだけ更新をしないような保険設計にしておくのも良いでしょう。
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参考）収入保障保険とは
収入保障保険とは、定期保険の一種です。
一般的な定期保険は、保険期間中いつ被保険者が亡くなっても、遺族に支払われる保険金は同じ額です。
収入保障保険の場合、被保険者が亡くなった時点から保険期間満了までの間、毎月（または毎年）保険金が支払われるため、遺族が受け取る保険金額の総額は年数の経過とともに減少します。
一般的に、子どもの成長とともに必要な死亡保障の額は減少していくとされています。
収入保障保険で効率良く保障を準備しておくことで、一般的な定期保険よりも毎月の保険料を抑えらえる場合もあります。
小さい子どもがいる家庭で保険料を抑えて保障を確保したいケースでは、収入保障保険の検討もおすすめです。
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貯蓄型：終身保険
終身保険は、一生涯の死亡保障が特徴です。
解約時には解約返戻金が受け取れるため、資産形成も兼ねて検討する人も多い保険です。
ただし掛け捨て型の保険と比べ、毎月の保険料が割高になる点には注意が必要です。
独身の人や共働きで子どもがいない夫婦など、最低限の葬儀費用をまかないたい人には終身保険がおすすめです。
貯蓄性があるため、死亡保険が不要と判断した時点で解約し、受け取ったお金を老後資金などに活用することもできます。
特に30代の比較的若いうちに加入しておくことで、長期間の運用ができ、資産形成効果も期待できます。
また、高齢になってから加入するよりも割安な保険料で一生涯の死亡保障を確保できるため、葬儀費用の準備目的としても有効です。
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貯蓄型：養老保険
養老保険とは、一定期間の死亡保障と貯蓄機能を兼ね備えた保険です。
保険期間満了時に生存していれば満期保険金を受け取れる一方で、保険期間中に死亡した場合は死亡保険金が支払われます。
保険料を無駄にしたくない人には魅力的に映るかもしれませんが、長らく続く日本の低金利政策の結果、養老保険の保険料は割高になり、支払う保険料の総額が保障額を上回ることが多くなっています。
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【ライフステージ別】30代におすすめの死亡保険の選び方
30代で死亡保険を考える場合、家族構成によって押さえておくべきポイントは違ってきます。
ここからは、ライフステージ別の30代におすすめしたい死亡保険について、詳しく解説していきます。
30代独身の場合
30代独身の場合、まず自身が死亡した場合に何を保障したいのか明確にすることが大切です。
一般的には、葬儀費用や死亡整理資金の準備として死亡保険を検討することが多いでしょう。
扶養家族がいないため、何千万といった大きな死亡保障の必要性は低くなります。
比較的少額の死亡保険で葬儀費用に備えておきたい人には、終身保険が特におすすめです。
一生涯保障が続くため、保険期間を気にすることなく万が一の時に備えられます。
また独身の場合、終身保険であれば死亡保障として継続し続けるか、途中で解約し自分の老後資金のために解約返戻金を使うか選べる自由度も魅力に感じるかもしれません。
死亡保障は最低限を確保し、医療保障やがん保障、資産運用などにバランスよく予算を配分すると良いでしょう。
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30代夫婦（子どもなし）の場合
子どもがいない30代の夫婦の場合、残される相手の生活保障や葬儀費用に備えることを意識しましょう。
家族2人だけの場合、保険金額を多く設定する必要は基本的にありません。
配偶者が仕事をしている場合は、葬儀費用や一定期間の生活保障など、最低限の必要額を見積もっておくと良いでしょう。
一方で、配偶者が専業主婦（主夫）の場合、死亡保険の保障額を高めに設定する必要があります。
30代はライフイベントが増える時期でもあるため、今後子どもを考えているのであれば将来を見据えた保険の検討も大切です。
必要な保障額や将来設計に合わせて、掛け捨てタイプにするか貯蓄性のあるタイプにするかを選ぶようにしましょう。
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30代夫婦（子どもあり）の場合
30代で子どもがいる家庭では、死亡保険の必要性が非常に高くなります。
特に世帯主に万が一のことがあった場合、のこされた配偶者と子どもには経済的な負担が重くのしかかります。
もしもの時も子どもの教育費や生活費をまかなえるよう、最低限子どもが成人するまでは大きな死亡保障が必要です。
団信に加入しているかどうか、配偶者が専業主婦（夫）やパート勤務かどうかによっても、必要な保障額には個人差があります。
あまり考えたくないことではありますが、自分に万が一のことがあったら、のこされた家族がどう生活していくか、住まいや仕事はどうするかを考えたうえで、死亡保険の保障額を決定することが大切です。
子どもがいる世帯では、数千万円単位の死亡保険が必要になることも珍しくありません。
掛け捨ての定期保険や収入保障保険を活用し、保険料を抑えて保障を確保するのがおすすめです。
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Q.女性にも死亡保険は必要？
A.女性の場合も、ライフステージに応じて死亡保険が必要です。
既婚者の女性の場合、正社員として家計を支えているのであれば、夫と同じように死亡保険を検討する必要があるでしょう。
専業主婦やパートであったとしても、家庭を支える努力は経済的な価値に換算できます。
万が一のことがあったら、夫が家事や育児を担う必要があり、場合によってはベビーシッターや家事代行サービスを利用しなければならないかもしれません。
配偶者がいる女性でも、一定の死亡保障は検討しておく価値があるでしょう。
独身女性の場合、基本的に大きな死亡保障の必要性はありません。
葬儀費用など最低限のお金をのこしたい家族がいる場合は、数百万円程度の死亡保険に加入しておくと安心です。
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【目的別】死亡保険選びのポイント
保険を選ぶ際、重視するポイントは人それぞれです。
目的やニーズ別に、死亡保険を選ぶ際の考え方について保険のプロが解説します。
保険料重視で選ぶ場合
30代は、ライフステージの変化から出費が重なったり、将来に向けた貯蓄を重視したい年齢でもあります。
できるだけ保険料を抑えて保障を確保したい人には、定期保険や収入保障保険など、掛け捨てで保険料を抑えられるものがおすすめです。
ただし、保障は一定期間に限られる点や、更新時には保険料が高くなる可能性がある点に注意が必要です。
保険料を抑えるには、保険期間を5年や10年など短期で組むことも有効ですが、その分更新時のたびに保険料が上がることになります。
「子どもが成人するまでの20年間」「年金を受け取れる65歳まで」など、あらかじめ保障期間を見越して保険期間を設定することで、保険料が上がることを防げます。
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貯蓄性重視で選ぶ場合
貯蓄性を重視する場合は、終身保険など貯蓄性がある死亡保険を検討すると良いでしょう。
掛け捨てと比べて保険料は割高になりますが、加入時の年齢が30代で数百万円程度の保障額であれば、月々無理のない金額で検討も可能です。
最近では、円建てだけでなく、利率の良いドルなど外貨を使って運用する終身保険も増えています。
また死亡保障を確保しながら投資信託で運用ができる変額保険も、近年人気を集めています。
ただし、純粋に運用をするよりも保険関係費用がかかるため、運用に回せる金額は少なくなります。
あくまでも、死亡保障を必要としている人向けの商品といえるでしょう。
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30代が備えておきたいその他のリスク
ここまで、死亡時に備える保険について解説してきましたが、30代が備えておきたいリスクはそれだけではありません。
30代が今のうちから備えるべきリスクや、保険の選び方について解説します。
病気やケガのリスク
30代は健康に自信がある人も多く、病気やケガに備えるのはまだ先でいい、と考えているかもしれません。
しかし、思わぬ入院や手術が必要になる可能性は誰にでもあり、予期せぬ医療費負担で家計が影響を受けることも考えられます。
日本には公的医療保険制度があるため、突然入院が必要になっても自己負担は一定の金額で済みます。
30代ですでに多額の資産を保有していれば、民間の医療保険に加入する必要性はないでしょう。
しかし、突発的な支払いが数十万円単位で発生すると、支払に困る人も中にはいます。
また、「いずれは医療保険に加入しておきたい」と思っている人は、若いうちの加入がおすすめです。加入時の年齢が若いほど、毎月の保険料だけでなくトータルで支払う保険料も安く抑えられる傾向にあります。
保険加入時には健康状態の診査も必要なため、「病気になって保険に加入できなくなった」と後悔する前に、必要な保障を準備しておくことも大切です。
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がんのリスク
30代後半から、徐々にがんの罹患リスクが高まっていきます。
特に女性の場合、乳がんや子宮がんなど女性特有のがんのリスクには、若いうちから注意が必要です。
がんは一度罹患するとすぐに完治させることが難しく、治療が長期におよぶことも珍しくありません。
公的医療保険制度で毎月の治療費は一定額まで抑えられますが、何年も治療費の支払いが必要な状況が続くと家計に影響を与えることもあるでしょう。
若いうちに終身タイプのがん保険に加入しておくことで、一生涯のがん保障を比較的保険料を抑えて準備することができます。
ほとんどのがん保険が掛け捨てですので、保険料はできるだけ抑えて貯蓄や資産運用にも取り組めるよう家計のバランスを検討することがポイントです。
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働けなくなるリスク
30代は働き盛りの時期ですが、思いがけない病気やケガで長期間働けなくなるリスクにも備えておく必要があります。
長期間働けなくなってしまうと、収入が減少し生活費の捻出や住宅ローンの返済が難しくなる可能性があります。
持ち家の場合、「団信があるから大丈夫」と思っている人もいますが、病気やケガで一定期間働けなくなる状態では団信の保障対象外になることがほとんどです。
会社員や公務員であれば「傷病手当金」を受け取ることができますが、保障されるのは収入の約3分の2です。
毎月の家計に余裕がない世帯ほど、働けなくなったときの経済的リスクは大きくなります。
病気やケガで働けない状態に備えるには、就業不能保険がおすすめです。
就業不能保険とは、一定期間働けなくなったとき、給与を補填する形で毎月給付金を受け取れるタイプの保険です。
ただし、保険会社によって「働けなくなってから60日以上経過した場合」「同一月で10日以上連続して療養が必要になった場合」など保障対象に条件が設けられています。
働けなくなってすぐに受け取れるわけではない点には注意が必要です。
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子どもの教育費の準備
子どもがいる家庭の場合、将来必要になる教育費の準備も大切です。
習い事や塾の費用などに加え、大学進学にはまとまったお金が必要になります。
毎月受け取れる子ども手当を貯蓄型の終身保険や学資保険の支払いに充て、計画的に資産形成に取り組むのも良いでしょう。
NISAを使った投資信託による運用も選択肢になりますが、元本割れのリスクもあるため、資金が必要になる時期が明確に決まっている教育資金を準備するにはリスクも高くなります。
ある程度元本が保障される保険商品を上手に活用するのが、教育費への準備としておすすめです。
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老後資金の準備
30代のうちから老後の資金準備を始めておくことも大切です。
将来受け取れる老齢年金だけで理想のセカンドライフを送ることは難しく、生活費も十分にまかなえない可能性もあります。
個人年金保険や貯蓄型生命保険で、計画的に資金を確保することも検討しましょう。NISAやiDecoなど、税制優遇がある制度を使って資産運用に取り組むこともおすすめです。
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【よくある質問】30代の死亡保険選びQ＆A
ここからは、30代の死亡保険選びに関するよくある質問に、保険のプロがわかりやすく回答します。
健康に不安があるけど入れる保険はある？
A.健康に不安がある人には、「引受基準緩和型保険」がおすすめです。
保険に加入する際は、健康状態に関する診査が必要です。
持病の種類や治療経過によっては通常の保険に加入できるケースもありますが、場合によっては診査に落ちてしまうこともあります。
通常の保険に加入できない人には、「引受基準緩和型保険」がおすすめです。
告知項目が緩和されており、持病があっても加入しやすいことが特徴です。
ただし、保険料は通常の保険と比べて割高になるため、保障と保険料のバランスに注意が必要です。
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死亡保険と医療保険の違いは何？
A.死亡保険は死亡時に備えるための保険で、医療保険は病気やケガによる入院・手術に備えるための保険です。
死亡保険と医療保険は、保障の目的が異なります。
死亡保険は被保険者が死亡した際に遺族に保険金が支払われる保険で、主に遺族の生活保障や葬儀費用への備えとして利用されます。
医療保険は病気やケガで入院・手術を受けた際に保障される保険で、給付金は被保険者本人が受け取ることが一般的です。
医療保険に死亡保障特約を付加できることもありますが、基本的に両者は目的が異なる保険です。
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親が死亡保険に入っていないけど、どうすればいい？
Ａ．親に万が一のことがあった場合に経済的なリスクが考えられるのであれば、まずは保険の必要性について親と話し合いましょう。
親が亡くなった後の話をするのは気が引けるかもしれませんが、もしものときのために備えておくことは大切です。
葬儀費用や死亡整理資金を準備できているか、確認しておきましょう。
中には、被保険者を親、契約者を自分にして保険料を支払ってあげる人もいます。ただしその場合は保険金が「一時所得」として課税対象になるため注意してください。
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まとめ
30代の死亡保険選びでは、ライフステージや目的に応じて適切な保障内容を選ぶことが重要です。
特に小さな子どもなど扶養家族がいる人は、ある程度死亡保障を確保しておく必要があります。
定期保険や収入保障保険などの掛け捨ての保険も上手に活用して、保険料を抑えて必要な保障を準備できるよう考えましょう。
ほけんのコスパでは、30代におすすめの死亡保険を複数掲載しています。
定期保険や収入保障保険はもちろん、貯蓄性のある終身保険との比較も可能です。
保険選びに迷っている人は、まずは見積もりから始めてみましょう。
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