医療保険

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20代で医療保険はなぜ必要？

20代で医療保険が必要なのか、どう選べばよいか迷う人は多いでしょう。

若いうちは病気のリスクが低く、保険料を支払う意義を感じにくいことも要因のひとつかもしれません。

しかし、20代という若く健康なうちに保険に加入しておくメリットもあります。

では、20代になぜ医療保険が必要なのか、具体的に見ていきましょう。

いざというときの医療費負担に備えるため

若い人であっても、予期せぬケガや病気で入院・手術を経験する可能性はゼロではありません。

そんな予期せぬ出費が発生した場合、今ある貯蓄と収入でやりくりできるでしょうか。

20代は貯蓄が十分でない人も多く、想定外の出費が家計に大きな影響を与えるリスクがあります。

日本の公的医療保険制度の充実を、民間保険が不要な理由として挙げる人もいますが、公的制度を利用しても、差額ベッド代や食事代、交通費などは全額自己負担となります。

急な盲腸で1週間入院し、手術と入院で10万円以上の自己負担が発生するケースも存在します。

十分な貯蓄がない場合、少額の保険料でもしもの事態に備えられる医療保険はメリットが大きいでしょう。

関連記事：20代に保険は必要ない？最低限入っておくべき3つの保険と月額相場を保険のプロが解説

比較的お手頃な保険料で将来のリスクに備えられるため

生命保険の保険料は、加入時の年齢によって決まる仕組みになっています。

加齢とともに病気のリスクが高まるため、年齢が上がってから医療保険に新規加入しようとすると、毎月の保険料負担が大きくなります。

20代で終身型の医療保険に加入しておけば、毎月1000円～2000円程度の保険料で一生涯の保障を確保できるケースもあります。

また、平均寿命まで保険を継続したと仮定すると、年齢を重ねてから加入するよりも若いうちに加入しておく方が累計保険料を抑えられる傾向にあります。

長期的な支出を抑えるため、健康状態が良好な20代のうちに医療保険に加入しておくメリットは大きいでしょう。

20代の医療保険選びのポイント

20代が医療保険を選ぶ際は、公的保障もふまえて無駄のない保障を組み立てることが大切です。

20代にぴったりの医療保険を見つけるための選び方をご紹介します。

入院給付金日額の決め方

入院給付金日額は、入院1日あたりに受け取れる金額のことで、医療保険の基本となる保障です。

日額を決める際には、入院日数の傾向や公的制度を考慮することが大切です。

近年、入院日数は短期化の傾向にあります。

特に20代など若い世代では、短期入院が多くを占めています。

入院日額5000円のみのシンプルな医療保険の場合、短期入院では満足に給付金を受け取ることができず、医療費をまかなえない可能性があります。

まずは、20代の平均在院日数と公的制度の仕組みを見ていきましょう。

関連記事：入院日額はいくらにすれば安心？入院一時金はつけておくべき？

20代の平均在院日数は約10日～13日

厚生労働省の患者調査によると、20代の平均在院日数は約10～13日となっており、30代以上と比べても特に入院日数が短い傾向にあります。

入院給付日額5000円のみの医療保険の場合、10日間の入院では5万円しか受け取ることができず、赤字になるケースも考えられます。

日額保障と合わせて、入院日数に関係なく一時金を受け取ることができる「一時金特約」を検討するのがおすすめです。

一方で、精神疾患や脳血管疾患など、若くても入院日数が長引く傾向にある病気もあるため注意が必要です。

重大な疾患に備えたい場合は、日額保障をしっかり持っておくことで、長期入院でもある程度まとまったお金を受け取ることができるでしょう。

関連記事：1週間の入院費用はいくら？自己負担額の平均・相場と高額療養費制度をプロが解説

（参考：令和5年（2023）患者調査｜厚生労働省）

高額療養費制度も考慮する

日本の公的医療保険には「高額療養費制度」があります。

1カ月の医療費の自己負担額が一定の上限額を超えた場合に、超えた分が払い戻される制度で、実質の負担額を大きく抑えることができます。

例えば、年収約370万～770万円の人の自己負担上限額は約8万～9万円程度です。

つまり、医療保険で合計8～9万円ほどの給付金を受け取ることができれば、医療費負担をまかなうことができることになります。

ただしこの制度の対象は保険診療分のみで、差額ベッド代や先進医療の技術料、入院中の食事代などは対象外となり、別途自己負担が必要です。

特に個室療養を希望する場合、医療保険の保障額はある程度余裕を持って設定しておくのがおすすめです。

関連記事：高額療養費制度が使えないケースとは？社労士が高額療養費制度の疑問をわかりやすく解説

短期入院への備え方

近年は医療技術の進歩にともない、入院日数が短期化する傾向があります。

従来の医療保険は「5日以上の入院」などが給付条件となる場合がありましたが、現在は日帰り入院から保障される保険が主流です。

1泊2日の入院手術であっても、初日から給付金を受け取れる商品が多く登場しています。

とはいえ、日額5000円のみの医療保険では、1泊2日の入院で1万円しか受け取ることができません。

短期入院に備えるには、入院日数に関係なくまとまった一時金が支払われる「入院一時金特約」を付加したプランがおすすめです。

20代の比較的若いうちであれば、日額保障に一時金特約を付加しても、毎月の保険料が大幅に高くなることはほとんどありません。

予算と相談しながら、もしものときにしっかり給付金を受け取れるプラン設計をしましょう。

関連記事：入院一時金10万円がおすすめな理由とは？短期入院に備える医療保険の選び方をプロが解説

日型は60日型と120日型どちらがよい？

医療保険には、1回の入院で給付金を受け取れる日数の上限である日型が定められています。

前述のとおり20代の平均在院日数は約10日〜11日のため、基本的には60日型のプランで大部分の入院をカバーできます。

しかし、脳血管疾患や精神疾患など、長期入院になりやすい病気に備えたい場合は120日型を選ぶのも選択肢のひとつです。

また、基本は60日型を選び、三大疾病のみ入院日数を延長する特約を付加する方法もあります。

いずれにしても、20代のうちであれば保険料が大幅に高くなることは考えにくいため、自身のニーズに合わせて選ぶと良いでしょう。

関連記事：医療保険は60日型と120日型どっちがいい？迷ったときの判断基準と「特約」の賢い選び方

20代におすすめの特約

• 入院一時金特約
• 女性特約（女性の場合）
• がん特約
• 先進医療特約

20代の場合、短期入院に備えてまず入院一時金を検討すると良いでしょう。

また今後のがんリスクの高まりをふまえて、若いうちにがん保障を付加しておくことがおすすめです。

20代であれば、比較的保険料を抑えてがん保障を確保することが可能です。

がん診断時に一時金を受け取れる保障や、抗がん剤治療を保障する特約を検討してみましょう。

また、女性の場合、30代以降から高くなる女性疾病に、今のうちから備えておくことが大切です。

女性疾病での入院や手術を手厚く保障する女性特約の付加がおすすめです。

またどの年代でも共通でおすすめの特約として、先進医療特約があります。

毎月の保険料は数十～100円程度で、公的医療保険が適用されない先進医療に備えておくことができます。

基本保障のひとつとして検討しましょう。

関連記事：20代におすすめの医療保険ランキング！男女別・タイプ別の選び方をプロが解説

20代で医療保険に死亡保障特約は必要？

独身の20代の場合、自分が亡くなったあとの家族の生活費をまかなう必要性は低く、死亡保障特約の優先度は高くありません。

お葬式代の準備を目的とする場合は別ですが、負担を抑えるためには医療保障のみのシンプルなプランが適しています。

一方、幼い子どもがいる家庭では死亡保障の必要性は高くなります。

ただし医療保険に付加できる死亡保障額は限られており、100万円～300万円程度と少額であることが一般的です。

子どもや配偶者のための死亡保障を検討するのであれば、別途定期保険や収入保障保険で手厚い保障を確保する必要があるでしょう。

関連記事：死亡保険は家族にいくら残す？必要な保障額と保険選びのポイントをプロが徹底解説

「掛け捨て型」か「貯蓄型」か

医療保険には、支払った保険料が戻らない掛け捨て型と、一定期間後に祝い金などが受け取れる貯蓄型があります。

掛け捨て型は比較的保険料がお手頃で、各保険会社から販売されているため選択肢が多いのも特徴です。

一方貯蓄型は将来お金が戻ってくる可能性はありますが、毎月の金銭的な負担は大きくなります。

20代で収入に余裕がない場合は、掛け捨て型の医療保険で保障を確保し、貯蓄や資産運用は別の手段で行う方法がおすすめです。

関連記事：医療保険は貯蓄型と掛け捨て型、自分はどっち？図でわかるベストな選択を専門家が解説

「定期型」か「終身型」か

医療保険の保障期間は、10年などの期間を定める定期型と、一生涯保障が続く終身型があります。

定期型は加入当初の負担が軽いものの、更新のたびに保険料が上がります。

終身型は加入時の保険料が一生涯変わらず、老後の保障も確保できる点がメリットです。

若い時期の安い保険料のまま一生涯の保障を持つことができるため、20代のうちから終身型の医療保険を選択する人が多くなっています。

関連特集：医療保険の保険期間は「終身」と「定期」どっちが良い？必要な保険期間を見極めるポイントを解説

終身型であれば老後までに支払いを終える有期払がおすすめ

終身医療保険の保険料の払い方には、一生涯払い続ける終身払と、一定年齢や期間で支払いを終える有期払があります。

終身払は毎月の負担を軽くできますが、退職後の年金生活になっても支払いが続きます。

また健康で長生きするほど保険料累計が大きくなる点はデメリットです。

60歳や65歳までに支払いを終える有期払を選択すれば、現役時代に保険料の支払いが完了します。

老後の固定費を削減するため、収入が安定している現役世代のうちに保険料を払い終えるプランを設定するのも1つの方法です。

特に20代であれば老後までの期間が長いため、有期払でも比較的毎月の保険料を抑えられる点がメリットです。

関連記事：医療保険の払込期間はいつまでにすれば良い？決め方のポイントをプロが解説

【ケース別】20代の医療保険の選び方

医療保険の最適な形は、家族構成やライフスタイルによって異なります。

独身・共働き・子どもがいる家庭・両親と同居の場合の4つのケース別に、医療保険の選び方を解説します。

独身の場合

独身の場合、病気やケガで働けなくなった際の収入減少と医療費の負担が、自分自身に直接降りかかります。

扶養する家族がいないため、死亡保障は最低限の葬儀代程度にとどめ、医療保障と就業不能保障を優先するべきです。

医療保険は、入院日額5000円をベースに、短期入院に備えて一時金特約を付加するプランがおすすめです。

関連記事：独身者なら本当に医療保険はいらない？プロが年代別に必要性と賢い選び方を徹底解説

共働き夫婦（DINKs）の場合

共働き夫婦の場合、どちらかが倒れても配偶者の収入があるため、すぐに生活が困窮するリスクは低いでしょう。

ただし、長引く闘病生活や妊娠・出産にともなう入院などには備える必要があります。

また、看病が続くことで配偶者の仕事に影響を与える可能性も考えておきましょう。

夫婦それぞれが最低限の医療保障を確保しておくことで、もしものときも家計への影響を最小限にとどめることができます。

女性の場合は、帝王切開や切迫早産などのリスクを考慮し、女性疾病特約の付加を検討する人が多くなっています。

夫婦でトータルの保険料を抑えたい場合は、掛け捨て型の医療保険を検討するのが良いでしょう。

関連記事：夫婦の「共倒れ」を防ぐ保険の選び方｜共働き世帯に潜むリスクと優先すべき保障を解説

幼い子どもがいる場合

子どもが生まれた場合、親が病気で倒れると医療費の負担だけでなく、子育ての環境維持や将来の教育費準備にも影響が及びます。

夫婦それぞれの医療保険を確保しておくことが大切です。

身近に頼れる家族がいない場合は、医療費だけでなくベビーシッターや家事代行サービスの料金もまかなえるよう医療保障を手厚くしておきましょう。

掛け捨て型の医療保険を選ぶことで、毎月の保険料を抑えやすくなります。

幼い子どもがいる場合は死亡保障の必要性が高くなるため、医療保険の保険料を抑えて定期保険や収入保障保険などに予算を回せるよう工夫することがおすすめです。

関連記事：既婚者が最低限入っておくべき保険はコレ！プロが選ぶおすすめの保険とケース別の選び方

両親と同居している場合

実家暮らしで両親と同居している20代は、住居費や食費などの固定費が抑えられ、経済的な余裕があるケースが多い傾向にあります。

万一入院しても家族のサポートを受けやすいため、過度な保障は必要ありません。

将来の独立や結婚を見据え、保険料が安い若いうちにベースとなる最低限の終身医療保険を準備しておくと良いでしょう。

浮いた資金は貯蓄や投資に回し、必要最小限の入院給付金を設定したシンプルな医療保険に加入することをおすすめします。

20代で医療保険を見直すときのポイント

就職や結婚などライフステージが変わるタイミングは、保険を見直す絶好の機会です。

ここからは、20代が医療保険を見直す際に確認すべき4つの重要なステップを解説します。

加入している医療保険の保障内容を把握する

親が加入してくれていた保険を引き継いでいるケースなど、自分の保険内容を理解していない20代は少なくありません。

現在の保障内容を知らずに新しい保険を契約すると、保障の重複や不足が生じる原因となります。

まずは保険証券を手元に用意し、入院給付金の日額、保障期間、保険料の払込期間、付加されている特約の種類を洗い出しましょう。

自身の現状を正確に把握し、課題を見つけることが大切です。

関連記事：医療保険の見直しで損しないための6つの注意点！ケース別のポイントをプロが徹底解説

新しい保険の「保険期間」「日額保障」「付加する特約」を決める

現状の課題が明確になったら、新しく加入する医療保険の条件を決めましょう。

ライフステージの変化に合わせて、必要な保障は増減します。

結婚を機に見直す場合は、配偶者の負担を減らすために入院日額を増額したり、終身型の医療保険に加入しなおすなどの対応が考えられます。

貯蓄額や家族構成の変化をふまえ、今後の人生に必要な保険期間、日額保障、付加する特約の3項目を具体的に決定しましょう。

複数社の保険で比較する

生命保険会社によって、同じような保障内容でも保険料や特約の詳細な条件は異なります。

1社の提案だけで決めてしまうと、より条件の良い商品を見逃す可能性があります。

複数社の医療保険で見積もりを取り、保険料の差額や特約の保障内容を比べることが大切です。

とはいえ、自分ひとりで情報を集めて比較するのは難しいと感じる人も多いでしょう。

そんなときは、インターネットの比較サイトで一括見積もりできる機能を利用すると効率的です。

少なくとも2〜3社の保険商品を比較し、それぞれのメリット・デメリットを検討しましょう。

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新しい保険が成立してから古い保険を解約する

保険の乗り換えを行う際、解約と新規加入の順序を間違えると、一時的に無保険の状態になってしまう可能性があります。

新しい保険に加入する際は健康状態や職業などの審査が必要です。

古い保険を先に解約してしまうと、新しい保険の審査に落ちてしまった場合に無保険状態となってしまいます。必ず新しい医療保険の契約が成立し、保障が開始された事実を確認したのちに、元の保険の解約手続きを行いましょう。

関連記事：医療保険の解約タイミングはいつがベスト？損しないための乗り換え手順と注意点をプロが解説

まとめ

20代の医療保険選びでは、次の点がポイントになります。

• 若いうちに終身医療保険へ加入すると保険料を抑えて一生涯の保障を確保できる。
• 短期入院に対応できる「入院一時金特約」を付加したプランが基本。
• 独身、共働き、子育て中などライフスタイルに合わせて保障を調整する。
• 見直しの際は複数社を比較し、新しい保険が成立してから古い保険を解約する。

自身に最適な医療保険を選ぶには、複数の商品を比較検討することが近道です。

医療保険選びに迷った際は、条件に合わせて複数の保険を効率よく比較できる「ほけんのコスパ」をぜひ活用し、納得のいく保険選びをスタートさせてください。

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