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35歳女性
持病がある方向け医療保険商品一覧・保険料見積比較
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30代の持病がある方向け医療保険の選び方
健康状態が理由で通常の医療保険に加入できない場合、持病があっても入りやすいタイプの医療保険を検討しましょう。加入に際して知っておくべきポイントや、保険の選び方についてご紹介します。
目次
3-2.高血圧の場合
3-3.脂質異常症の場合
3-4.高尿酸血症（痛風）の場合
3-5.子宮頸部異形成の場合
5.まとめ
30代で緩和型医療保険は必要？
30代は、仕事やプライベートで大きな変化を迎えることが多い年代です。
まだまだ若いとはいえ、健康診断で異常を指摘されたり、持病を抱えたりする人も増えてきます。
もし過去の病歴や現在の健康状態が理由で「通常の医療保険」に加入できない場合、検討したいのが「引受基準緩和型（緩和型）医療保険」です。
持病の悪化に備えておきたい人や、医療保険に未加入で不安を感じている人は、緩和型で加入できる商品があるか検討してみるのが良いでしょう。
関連記事：持病があっても入れる！？諦める前に検討したい引受基準緩和型医療保険
緩和型医療保険のメリット・デメリット
| メリット | 告知項目が少なく持病があっても加入しやすい 持病の悪化も保障されることが一般的 | |
|---|---|---|
| デメリット | 通常の保険と比べて保険料が割高 保障削減期間が設けられている場合がある | |
緩和型保険は、告知項目が少なく、通常の医療保険に加入できなかった人でも検討しやすい点がメリットです。
また持病の悪化も保障されることが一般的で、健康不安を抱えている30代には適しています。
一方、注意点もあります。
加入しやすい分、保険料は通常の保険料と比べて割高に設定されています。
とはいえ30代は比較的保険料を抑えやすい年代です。
不安がある人は、若いうちに加入を検討しておくのも良いでしょう。
また、先進医療などの保障では、加入から1年間は受け取れる給付金が半額になる「削減期間」が設けられている場合があります。
緩和型保険を選ぶ際は、保険料と保障のバランスや、保障がいつから満額になるかを確認することが大切です。
30代で持病がある場合の医療保険選び
30代で持病がある場合、まずは健康状態を整理したうえで加入できる商品があるか探すことが大切です。
ここからは、スムーズかつ自分に合った医療保険を選ぶためのステップを解説します。
治療歴や健康診断結果を整理する
保険に加入する際は、現在の健康状態や過去の病歴を正しく申告する「告知」の義務があります。
通常の医療保険でも緩和型医療保険でも、最大で過去5年間の健康状態について問われます。
まずは、次の情報を整理してみましょう。
- 病名や症状
- 初診時期と治療の期間
- 退院時期（入院歴がある場合）
- 現在服用している薬の名前
- 直近の健康診断の結果（要経過観察、要精密検査など）
通常の医療保険の診査に落ちてしまった場合は、緩和型医療保険で検討できるものがないか探してみましょう。
引受基準緩和型保険の告知項目を確認する
緩和型の告知項目は通常、「はい」か「いいえ」で答えるシンプルな質問が2～3個程度用意されています。
内容は保険会社によっても異なりますが、一般的なものは次のとおりです。
すべての質問に「いいえ」と回答できれば、申し込みが可能です。
中には過去5年以内の健康状態を問わない商品もあるので、複数の保険会社で告知項目を見比べてみるのがおすすめです。
がんや三大疾病特約を付加したい場合の告知項目
緩和型医療保険に、がんに備える特約などをプラスする場合、基本の告知項目に加えて追加の質問に答える必要があります。
追加で求められる告知の例
- 過去2年以内に、がんまたは上皮内がん、子宮頸部異形成、ポリープ、腫瘤、胸のしこりで異常指摘を受けたことがありますか
- 過去5年以内に、がんまたは上皮内がんで入院や手術を受けたり、診断確定されたことはありますか
- 過去2年以内に、心疾患、脳血管疾患、糖尿病合併症で医師による診察を受けたことがありますか
- 過去2年以内に、心電図検査で異常を指摘されたことがありますか
持病があっても、がんや三大疾病の罹患歴や検査での指摘がなければ、特約を付加できる可能性は十分にあります。
保険料が毎月支払い続けられる範囲か確認する
緩和型医療保険は、通常の医療保険に比べて保険料が割高に設定されています。
30代はマイホームの購入や子育てなどでお金がかかる時期でもあるため、「毎月無理なく支払い続けられる金額か」をしっかりシミュレーションすることが大切です。
保障を手厚くしすぎて家計を圧迫しないよう、バランスを見極めましょう。
自分は緩和型？通常型？疾病別判断ポイント
持病があるからといって、最初から通常の医療保険を諦める必要はありません。
病気の種類や状態によっては、通常型に加入できる可能性があります。
ここからは、疾病別の判断ポイントをご紹介します。あくまでも一般的な目安ですので、必ずしも加入できる・できないわけではありませんが、ひとつの参考としてください。
関連記事：緩和型と一般型の違いを徹底比較｜持病があるならどっち？プロが教える保険の選び方
うつ病や双極性障害など精神疾患の場合
うつ病や双極性障害などの精神疾患は、病状が悪化すると長期入院のリスクがあるため、通常の医療保険への加入は難しくなります。
基本的には、緩和型医療保険を選択肢とするのが良いでしょう。
また統合失調症の場合、5年以内に治療歴があると、緩和型でも選択肢が非常に少なくなります。
5年以内の健康状態を問わない緩和型保険や、無選択型の保険を検討しましょう。
その他、30代はパニック障害や適応障害などで、一時的に職場を離れる人も増える年代です。
現在健康で働けており、すでに病気が完治していれば通常の医療保険に加入できるケースもありますが、まだ治療中の場合は緩和型保険を検討するのが良いでしょう。
関連記事：うつ病でも保険に加入できる？加入しやすい保険や受け取れる給付金についてプロが解説
関連記事：【FP監修】パニック障害でも医療保険は入れる？告知の「嘘」がバレる理由と保険選びのポイント
関連記事：パニック障害でも入れる保険はある！保険会社の診査基準と保険選びのポイントをプロが解説
高血圧の場合
30代頃から、徐々に健康診断で血圧値の指摘を受ける人が増えていきます。
保険会社が定める正常範囲内の数値をキープできていれば、投薬治療中でも通常の医療保険に加入できる可能性が高くなります。
高血圧が悪化し合併症を発症していると加入は難しくなりますが、血圧値の指摘を受けていたり投薬治療をしている程度であれば、まず通常の医療保険を検討してみるのがおすすめです。
関連記事：高血圧でも入れる保険とは？医療保険や死亡保険など、保険種類別に加入目安を解説
脂質異常症の場合
高血圧と同様に、通院や服薬によって数値（コレステロール値など）が安定していれば、通常の医療保険に入れるケースが多いです。
告知の際は、健康診断や最新の検査でのコレステロール値を正しく申告しましょう。
ただし、極端に数値が高かったりBMIが基準値を大幅に超えていると、通常の医療保険の加入を断られる場合もあります。
また20～30代など若いケースでは、高齢者よりも厳しい判断になることもあるため注意が必要です。
脂質異常症は放置すると心筋梗塞や脳梗塞などの病気を引き起こす恐れがあるため、健康のためにも早めに治療を開始することをおすすめします。
関連記事：脂質異常症（高脂血症）だと生命保険に入れない？保険加入時の告知事項やおすすめの保険をプロが解説
高尿酸血症（痛風）の場合
尿酸値が9.9以下、治療歴が半年以上ある、入院歴がない、といったポイントをクリアできれば通常の保険に加入できる可能性があります。
保険会社によっても基準は異なりますが、食事改善や投薬治療で尿酸値が安定していれば、加入できるケースが多いでしょう。
尿酸値が基準を大きく超えている場合は、緩和型保険を検討してみましょう。
関連記事：痛風（高尿酸血症）でも保険に入れる？医療保険や死亡保険など保険種類別に、加入審査のポイントや入りやすい保険をプロが解説
子宮頸部異形成の場合
30代以降は、子宮がん検診で異常指摘を受ける女性が増加します。
医療保険に加入できるかどうかは、進行具合（軽度〜高度）や、現在「経過観察中」か「手術をして完治したか」によって異なります。
軽度異形成であれば、「子宮や卵巣の病気については数年間保障しない（特定部位不担保）」という条件付きで、通常の医療保険に加入できるケースが一般的です。
ただし、異形成の悪化は保障対象外となってしまうため、あえて条件が付かない緩和型に加入するのも選択肢のひとつです。
中等度～高度異形成になると保険会社の判断は厳しくなります。
特に高度異形成と診断された場合、保険会社は「がんの罹患歴がある」とみなすことが多く、緩和型医療保険の加入も難しくなる可能性があります。
反対に、高度異形成で手術を受けて数年経過していれば、完治したとみなされて保険に加入しやすくなるケースもあります。
関連記事：軽度異形成でも入れる保険はある？子宮頸部異形成の症状別に、加入の目安や選び方をプロが解説
乳房石灰化など乳がん検診で異常指摘がある場合
乳房石灰化で「要経過観察」と診断されている場合、無条件で通常の医療保険に加入できる可能性があります。
また乳がん検診で異常指摘をうけたものの、再検査で異常がなくがんの恐れもないと診断された場合も、比較的通常の医療保険に加入しやすくなります。
ただし「要精密検査」のまま放置している場合は、 保険加入自体が難しくなります。
自身の健康のためにも、必ず早めに再検査を受診するようにしましょう。
30代向け 緩和型医療保険のプラン選びのポイント
ここからは、30代のライフスタイルに合わせた緩和型医療保険の選び方をご紹介します。
入院日額の決め方
入院した際に1日あたり受け取れる「入院給付金日額」は、5000〜1万円を目安にすることが一般的です。
ただし、入院日額で受け取れる額は入院日数の長さに大きく左右されます。
30代の場合、万が一入院が必要になっても短期入院で済むケースも少なくありません。
日額5000円のみのプランであれば、仮に5日間の入院だった場合、合計で2万5000円しか受け取ることができません。
若い世代ほど、短期入院に備えて、入院日数に関係なくまとまったお金を受け取れる「入院一時金特約」を付加しておくのがおすすめです。
関連記事：入院日額はいくらにすれば安心？入院一時金はつけておくべき？
30代の平均在院日数は10～13日
厚生労働省の調査によると、30代の平均入院日数は約10〜13日程度となっています。
医療技術の進歩もあり、近年は入院治療よりも通院治療へ移行しており、入院は短期化する傾向にあります。
また若い人ほど体力もあり回復力も高いため、入院日数が短く済むことが多いです。
短期入院に備えて、医療保険の保障額や付加する特約を選択することが大切です。
関連記事：1週間の入院費用はいくら？自己負担額の平均・相場と高額療養費制度をプロが解説
高額療養費制度も考慮する
日本の公的医療保険制度は非常に充実しており、入院や手術が必要になっても医療費の負担が青天井になることはありません。
「高額療養費制度」で1カ月の医療費負担に上限が設けられており、一般的な収入の人であれば月々の自己負担は約8～9万円程度に収まります。
つまり、医療保険で9万円ほど受け取ることができれば、医療費負担をまかなうことができる計算です。
ただし、個室療養の際に必要な差額ベッド代や食事代、日用品代は別途自己負担が必要です。
どのような療養環境を望むかに合わせて、医療保険の保障額も決めておくのが良いでしょう。
関連記事：高額療養費制度が使えないケースとは？社労士が高額療養費制度の疑問をわかりやすく解説
日型は60日型と120日型どちらがよい？
医療保険は、1回の入院で保障される入院日数に上限があります。
基本的には、入院の短期化に合わせて「60日型」で十分なケースが多いです。
特に30代であれば回復力も高く、比較的短期の入院で済むことも珍しくありません。
ただし、精神疾患や脳血管疾患など、一度発症すると入院が長引きやすい持病に不安がある場合は「120日型」を選んでおくと安心です。
とくに若い人にも多い精神疾患は、一度入院が必要になると1年以上退院できないケースもあります。
自身が備えておきたいリスクに合わせて日型を選びましょう。
関連記事：医療保険は60日型と120日型どっちがいい？迷ったときの判断基準と「特約」の賢い選び方
保険料を抑えたい場合は「掛け捨て型」がおすすめ
緩和型医療保険はもともと保険料が割高なため、解約した際にお金が戻ってくる貯蓄型よりも、解約返戻金がない「掛け捨て型」を選ぶのがおすすめです。
最近では、リターンタイプの緩和型保険や、お祝い金が受け取れるものも販売されていますが、掛け捨て型よりも保険料が割高になる傾向にあります。
保険はあくまでも「保障」と割り切り、資産形成はNISA等で行うのも合理的な判断です。
「定期型」か「終身型」か
定期型：5年や10年など一定期間を保障。更新時に保険料が上がる。
終身型： 一生涯保障が続き、保険料は加入時から上がらない。
将来のリスクや、今後の保険料負担を考えると、基本的には加入時の保険料がずっと変わらない「終身型」がおすすめです。
またそもそも緩和型医療保険は終身型の商品が多く、定期型となると選択肢が少なくなるのが現状です。
今後持病が悪化するリスクに備え、保障が続く終身型の商品を選ぶのが安心です。
将来的に保険を見直す場合は終身払がおすすめ
終身型の緩和型医療保険には、保険料を一生涯支払い続ける「終身払」と、60歳や65歳で支払いを終える「有期払」があります。
比較的若い30代であれば、数年後に健康状態が改善し、より保険料が安い通常の医療保険に「入り直す」ことができる可能性も残されています。
そのため、1回あたりの保険料負担が最も軽くなる「終身払」にしておき、将来の保険見直しに柔軟に対応できるようにしておくのがおすすめです。
まとめ
30代で持病や健康診断での指摘があると不安になるかもしれませんが、まずは自身の健康状態を整理し、加入できる保険を探してみましょう。
緩和型医療保険であれば、1～2年以内に入院歴がなく、5年以内にがんなどの大きな病気に罹患していなければ加入を検討できる可能性があります。
保険会社によって加入条件や保険料は異なるため、複数の商品を比較しながら保険選びを進めましょう。
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執筆・監修者 保険ライター／2級FP技能士
橋本 優理
大学卒業後、ほけんの窓口グループ株式会社へ入社。約300組のライフプランニングを行い、保険販売業務に従事。その後、異業種にて法人営業を経験し、株式会社エイチームフィナジーで保険EC事業の立ち上げに参画。インターネット上で保険の無料相談ができるサービスの責任者として、自身も多くの世帯のライフプランニングを行う。2023年に株式会社モニクルフィナンシャル入社。経済メディア「LIMO」で300記事以上を執筆。現在は、より多くの人に、より気軽に、自分に合った保険の選び方を知ってほしいとの思いでコンテンツ制作や執筆作業に従事。 2級ファイナンシャル・プランニング技能士（FP2級）、生命保険募集人資格、損害保険募集人資格保有。
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